虧了客戶扛賺了歸銀行 部分貸款服務存不合理

　　中國銀行業協會：部分貸款服務增加不合理條件

　　3 15專題

　　昨日，中國銀行業協會發佈《2011年度中國銀行業服務改進情況報告》，指出部分銀行業金融機構的分支機構網點在社會資金面緊張、信貸資源緊缺的情況下，出現了對客戶的存貸款設置不合理附加條件、增加不合理服務收費等不規範經營行為。

　　此外，銀行業協會列舉了部分投訴較多的銀行服務項目，包括理財産品收益提前終止權、産品到期資金不入賬等問題 。

　　焦點問題1銀行掌握終止權

　　客戶李先生反映，其于2011年6月底購買一款銀行信託類理財産品，然而，銀行在沒有任何解釋的情況下停止了該産品的存續期。

　　對此，李先生反映，為什麼銀行有權單方面終止合同？客戶卻無法在存續期內贖回？

　　消費問題解答：

　　對此，銀行業協會表示，所謂提前終止條款是銀行制定的對於産品的運行終止及贖回的規定。至於在什麼情況下會提前終止産品，銀行通常的解釋是遇到重大金融政策調整，銀行認為有必要終止。他説，重大金融政策調整主要指加息、降息政策以及重大匯率變動。

　　發售該款理財産品的銀行內部人士介紹，上述産品是2011年以來該銀行第一款提前終止的信託類理財産品。銀行方面稱，銀行終止該款産品的主要原因是，當時央行宣佈上調存貸款基準利率，因此存在企業提前還貸導致理財産品提前終止的可能。但他透露，這種“提前終止”的出現更可能和最近監管機構嚴查銀行理財有關。

　　銀行業協會方面對記者表示，理財産品設計和投資情況不透明，銀行存在暗箱操作，一般會將多款理財産品對應多個資産包，併入銀行相應的資産池中統一管理。

　　這種“多對多”的情況使銀行得以自行調節理財産品價格。例如，在季末等關鍵時點，銀行為了獲得資金，往往通過高收益理財産品變相“高息攬儲”。　某銀行內部人士表示，將理財産品合同存續期限縮短，既不會讓銀行陷入到期無法實現産品收益的被動，又可以讓銀行支付較少的産品收益。