銀行理財産品在去年可謂風生水起，一度受到了投資者的高度信任、被認為是最安全保險的理財産品，自2012年以來銀行理財産品卻頻頻爆出“零收益”、“負收益”的負面消息，讓許多投資者感受到投資的風險。近日，記者在對東方華爾國家高級理財規劃師（ChFP）的採訪中了解到，其實銀行理財産品的銷售有著嚴格的規定，無論是風險評估還是理財説明書，每一步驟都是為了保證投資者對投資産品能有充分的認識，因此投資者在選擇理財産品時切不可忽視。

　　據介紹，去年下半年中國銀行業監督管理委員會公佈的《商業銀行理財産品銷售管理辦法》，于2012年1月1日起開始施行。自此，銀行不得無條件向客戶承諾高於同期存款利率的保證收益率；高於同期存款利率的保證收益，應當是對客戶有附加條件的保證收益，承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益亦被禁止。不過，目前市場中仍有一些銀行在宣傳材料中直接告知理財産品收益率。

　　在這裡要著重告誡投資者，預期收益並不等於實際收益。因為不少投資者在購買理財系列産品時，可能會遇到這樣的情況，不少業務人員會向投資者講述該系列産品的歷史表現，國家高級理財規劃師表示，對於同一個産品，在不同時期的表現也要給予冷靜的觀察和思考，同樣一個産品，在不同的經濟背景下，差異可能相距甚遠。一個系列的不同産品因期限、投資渠道等不同，收益也各不相同。此外，即使保本産品也有可能面臨收益為零的風險，具體存在的風險程度依賴於産品的投資取向。據國家高級理財規劃師介紹，只有當産品到期，銀行根據整個理財期間産品投資標的的實際表現，按照事先在産品説明書上列明的收益率計算方法，計算出來的收益率才是“實際收益率”。

　　因此，再次鄭重告誡投資者，在購買銀行理財産品時看到的“收益率”，實際上都是“預期收益率”，甚至是“最高預期收益率”的概念。所以投資者在購買産品時，應清楚要投資的項目可能存在的風險，然後再決定是否購買，對於非保本的産品，要考慮其最壞的打算。

　　據記者了解，目前商業銀行的理財産品可以分成三種，第一種是保證收益理財計劃指銀行按照約定條件向投資者承諾支付最低固定收益，銀行承擔由此産生的投資風險，超出最低固定收益的其他收益由銀行和投資者按照合同約定分配。第二種是保本浮動收益理財計劃指銀行按照約定條件向投資者保證本金支付，本金以外的投資風險由投資者承擔，並依據實際投資收益情況確定投資者實際收益。第三種非保本浮動收益理財計劃指銀行根據約定條件和實際投資收益情況向投資者支付收益，並不保證投資者本金安全。投資者在購買這三種銀行理財産品前需要提前了解。