朱迅垚

　　自從去年年底中國民生銀行行長洪崎那段著名講話以來，銀行業高利潤的形象已深入人心。洪崎是這麼説的：“企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，所以我們有時候利潤太高了，自己都不好意思公佈。”

　　自曝家底顯然並非明智行為，但並不是沒有洪崎説出來社會就不了解銀行業這幾年的情況。全國“兩會”以來，尤其是前幾天政協經濟組討論會上，各大行高管紛紛吐槽，聲明銀行並無高利潤。從策略上説，銀行高管辯解跟某些著名央企年終哭窮一個道理。不過，這對於消解銀行業的壟斷暴利形象恐怕毫無作用。倒是央行行長周小川在3月12日記者招待會上説得頗為中肯，他認為“銀行暴利”説法有些過分，銀行業去年的利潤整體較高主要跟經濟週期有關係。

　　什麼叫與經濟週期有關係？就是説銀行業利潤高低同樣有一個週期。有人將銀行利潤主要歸結于利息差，目前存貸款3%左右的利息差的確相對國際標準較高，但如果將原因僅僅歸結於此就是不了解銀行業。實際上，利息差大並不必然賺錢。亞洲金融危機時，銀行利息差比現在高多了，但銀行業普遍不景氣，原因在於利息差再高也需要有可以貸款的資本金和貸款對象。如果沒有充足資本金，如果實體經濟一片凋敝，企業無力貸款，呆賬壞賬劇增，銀行業同樣要過苦日子。這幾年銀行的好日子主要受益於2009年以來的經濟形勢，國家加大投資，房地産和大型央企擴張較快，銀行業總體資産規模和利潤增長速率都隨之趕上。但這種情況的確如同周小川行長所説，與經濟週期有關。不少專家就預測，接下來幾年，各大行均面臨資本金不足以及可能的壞賬，利潤率應該不會像現在這麼高。

　　可以確認一點，銀行業的高利潤率的確不像民間形容的那樣，能夠和某些“石油煙草壟斷國企”相比，只不過是近兩年的行情比較好。實際上，中國金融業的整體開放趨勢和改革力度要遠遠大於其他壟斷領域，銀行業整體服務質量的提高讓人們看到了中國銀行業的進步。但為什麼人們對銀行業的高利潤頗有非議呢？幾乎所有國家的銀行業利潤和從業人員報酬相對其他行業都比較高，為什麼人們偏偏對中國銀行業經常很有意見？很簡單，因為銀行的進步還不夠好。從企業來説，銀行普遍偏重於大型國企，中小企業貸款難、融資難已是公認難題，從個人來説，某些繁雜的手續費，霸王條款，不成熟就推出的理財産品，都讓人們對銀行服務質量不甚滿意。而這些，歸根到底與銀行業整體的改革不夠大有關係。不可否認，中國金融改革是國家一路保駕護航走過來的，很多遺留問題還沒有解決，很多改革措施尚未推進，難怪人們對銀行業還有“類壟斷國企”的刻板印象。

　　要改變銀行業的整體形象，靠的顯然不是那些高管無力的辯解，而是能否繼續推進銀行業改革。銀行業當然可以賺取高利潤，但是要真正靠自己的服務去賺到，才能讓大家心服口服。只有真正服務於實體經濟和個人生活，銀行業才能獲得自己發展的持續動力，反過來説，一旦整體的經濟系統性地出現風險，銀行想獨善其身也不可能，高利潤局面也不可持續。