讀者王先生，58歲，年收入4萬元，有五險一金。近日向本報記者諮詢，考慮經常出行以及想未雨綢繆，希望購買意外險作為補充，問如何配置可最合適？

　　泰康人壽湖北省分公司保險顧問分析，王先生今年58歲，年齡偏大，對未來的10-20年內繳費能力和健康情況無法預期，所以很多險種的保險都無法購買了，不過仍可以就死亡風險和養老風險選擇年金類險種和定期意外險，在險種的繳納方式上，建議把交費期設定得短一點，5-10年就很合適了。

　　根據王先生的狀況，專家推薦購買短期年金類險種，因為此産品具有保證本息返還，保單分紅等諸多優勢和特點。達到定期儲蓄目的，同時還可以免納遺産稅。此外，定期意外險具有低保費，高保障，在保障期間如果出現意外身故，可以得到一筆保險金。

　　意外險是個很簡單的險種，包括意外傷害保險和意外傷害醫療保險，但事實上，很多客戶以及少部分代理人卻把這兩者的責任混在一起了。

　　“意外傷害險”主要賠付造成傷殘或身故的大意外，和治療費用多少無關，是給付型的險種，而“意外傷害醫療險”主要是針對由大小意外傷害造成的醫藥費用進行報銷，是補償型險種。這兩類險種費用都很低廉，保障範圍互補，因此消費者在投保時可以同時購買。

　　意外傷害保險責任一般都包含身故和殘疾。相較于身故，身體殘疾帶給家庭的負擔將更重，治療需花費大量醫藥費，沒有收入，還需要家人長期照顧，不論是傷者本人還是家人都要承受巨大的心理痛苦，而且是長期的。大多數情況下，意外事故不會造成身故或殘疾，但有時花費的醫療費卻不少，例如粉碎性骨折，要躺幾個月甚至一年靜養，一般來講，意外醫療的額度要達到5萬以上比較合適。

　　保險專家建議，不要在年紀偏大，考慮需要保險才進行購買。像王先生這樣的情況，由於年齡原因，保險公司考量風險後，很多保險種類限制其購買，即使允許購買，成本也相對較高。投保人可在人生的重要節點進行保險配置，如建立家庭以及生小孩之後。

　　本欄目繼續徵集市民保險需求案例，記者聯絡電話:18627093177，電子郵箱:278233956@qq.com。(敬請讀者在郵件中註明自己的聯絡方式，方便記者與您聯絡)

　　(記者程思思 整理)

　　作者：程思思