■五區一週

　　近日，三水一項名為“政銀保”的金融創新成為了全省學習的榜樣，在收穫一片讚譽的同時，“政銀保”的短板也顯現出來──能獲得貸款的，大多有著幾十萬乃至上百萬的身家，一些規模小、資金少的農戶，依然難以獲得發展的資金。

　　面對這一窘境，三水農業部門的相關負責人稱，將進一步努力，降低“政銀保”的貸款門檻。但筆者認為，作為縣一級的地方政府，與銀行談判“降低貸款門檻”固然是好事，面對現實，著力提升農業的規模則顯得更為重要，也更加實際。

　　中國的銀行不少是上市公司，對於貸款風險控制、經營利潤等有著嚴格的指標。在這樣的背景之下，銀行不願意給規模小、資金少的農戶貸款，幾乎成為一種必然。

　　首先，小農戶的經營隨意性強，抵禦風險的能力差，與大農戶甚至農業企業相比，銀行方面很難考察其信用狀況，在沒有抵押物的情況下，銀行貿然將錢借給小農戶，難免産生壞賬，增加貸款風險；

　　其次，同樣數額的貸款，發放給1家農戶，與發放給100家農戶相比，後者的成本肯定要大很多，銀行從控製成本的角度考量，也不會傾向於這種分散的小額貸款。

　　三水首創的“政銀保”模式，將農業貸款與保險結合起來，並由政府出資提供擔保，讓農民貸款時不用抵押家庭財産，也不用支付高昂的擔保金。“政銀保”大大降低了農民的貸款成本，但誰能獲得貸款，仍然由銀行來選擇把關。

　　如果看到我國金融業的大環境，就不難意識到，過於強調降低貸款門檻，讓銀行向小農戶增加貸款，並不大現實。尤其對於縣一級的地方政府來説，與其努力與銀行協商，不如將更多精力放在提升農業規模上。當某個農業項目上了規模，上了檔次，可能不用政府牽線搭橋，銀行也會自己找上門，爭著搶著給貸款。

　　提升農業規模的方式可以有多種，例如：引導小農戶“抱團”，成立農民專業合作社；或是引入農業企業，讓農民成為企業的員工等等。如此一來，申請貸款的主體就不再是單個的農戶，而是農業合作社，或是農業企業。

　　目前三水無論是農民專業合作社，還是農業企業，都才剛剛起步，存在著數量少、實力弱等現狀。改變這一現狀，政府的扶持頗為關鍵。今年，促進農民專業合作社發展的提案已成為三水區政協的三大重點提案之一，並由區政協主席親自督辦。區農林漁業局也提出，要建立示範社，嘗試統一生産標準、統一品牌、統一技術培訓等等。

　　如果農業合作社真的能統一標準、統一品牌，真正“做強做大”，勢必改變三水農業的面貌。到那時，銀行對於農業貸款的態度，或許是另一番局面。畢竟，銀行不是慈善機構，地方政府的行政手段再強，也比不上市場的力量。

　　鄭道森