趙宇梓頭號命題：應該打破信用卡消費信貸的天花板　

　　理財週報記者 李峻嶺 冀欣/文

　　“應該對信用卡消費信貸取消規模控制。”趙宇梓在接受理財週報記者採訪時説。

　　“應該加大體制改革力度，進一步完善以間接調控為主的信貸調控體系，避免‘一刀切’模式。”趙宇梓説：“在保證監管效果、效率前提下，對信用卡免息還款期內的消費餘額不納入規模控制，信用卡分期付款則統一納入消費貸款規模控制，以引導和鼓勵居民消費增長。”

　　趙宇梓認為，對信用卡消費貸款規模管控抑制了消費增長。目前，信用卡貸款全額納入金融機構貸款規模管控，但信用卡刷卡消費形成的貸款具有20-50天免息期，並且75%以上的貸款為全額還款，本質上等同借記卡或現金消費，因此對處於免息期內的貸款進行管控實際是限制了正常消費，而發卡機構因貸款管控實施的限額限次也容易引發投訴和糾紛，這樣做既不科學，也不合理。

　　此外，趙宇梓還建議，進一步優化消費信貸資本計量口徑。儘快推動資本計量從權重法向內部評級法過渡，通過建立內部評級模型，按不同客戶類型分別計算客戶的違約概率、違約損失率和違約風險暴露，準確計量每類客戶風險加權資産，合理評估銀行資産風險狀況。

　　“在目前權重法計量方式下，進一步降低消費貸款的風險權重，特別是信用卡資産，根據不同風險水平設置差異化的風險權重，免息期內全額還款的消費餘額採用0%的風險權重，表外未使用額度採用0%的信用轉換系數，有效降低金融機構資本佔用，促進消費金融行業快速發展。”趙宇梓説。

　　趙宇梓提出上述看法的理由是“信用卡風險資産計量帶來較大資本壓力”。

　　趙宇梓説，“較高的資本佔用嚴重影響了金融機構信貸資源配置向信用卡傾斜，進而抑制了信用卡消費信貸業務發展，與國家鼓勵發展的政策導向不符。”

　　消費金融與經濟增長密不可分。信用卡是消費金融發展的主導力量。據趙宇梓介紹，2011年信用卡全年消費達到4.1萬億，在全國社會消費品零售總額中的佔比為22.6％，比上年提高5個百分點。據統計，信用卡消費交易額多增長1000億元，將拉動全國居民消費增長0.8個百分點，帶動GDP增長0.3個百分點。

　　“我國2011年人均GDP已達5432美元，政府應進一步加大鼓勵和支持消費金融快速發展的力度，促進國內消費市場跨越式發展。”

　　趙宇梓説，“但目前來看，政府扶持消費金融發展的政策導向尚不明確，甚至存在制約發展的不利因素，建議予以改進，以抓住當前有利時機積極引導、大力促進消費金融加快發展。”