三種商業車險條款費率開發模式

　　模式一

　　保險公司可以參考和使用協會示範條款擬訂費率

　　模式二

　　連續兩年綜合成本率低於行業平均水平且低於100%的保險公司，可以在協會示範條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任

　　模式三

　　經營商業車險業務3個完整會計年度以上，並且經審計的最近連續2個會計年度綜合成本率低於100%，經審計的最近連續2個會計年度償付能力充足率高於150%，上年度承保輛數達到30萬輛以上，公司需設置專門的商業車險産品開發團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統。

　　實行了5年的全國商業車險費率統一制定模式正式告終。保監會昨天正式發佈《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，稱符合條件的保險公司將可以實現自定費率，最高不得超過35%。

　　記者了解到，《通知》中最核心的內容為，對不同的保險公司規定了差別化的車險産品開發機制，明確了三種商業車險條款費率開發模式。此外，《通知》還規定在保證保費充足的前提下，對費率採取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

　　針對商業車險中普遍存在的“高保低賠”問題，《通知》明確了保險金額的確定方式，即保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。

　　對於“無責不賠”，《通知》中規定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

　　>>解讀

　　消費者將有更多選擇權

　　記者採訪了解到，延續了5年的全國商業車險費率統一模式，由於價格趨同，各財險公司在規模追逐的同時，很難做到控製成本，使得車險市場兩極分化加劇。而通過實行差別化的車險産品開發機制，為車險産品創新提供了制度基礎，能更好地滿足市場多元化的保險需求，促進市場從單純的價格競爭向以産品創新和服務創新為核心的競爭方式轉型。

　　另一方面，監管部門設定了較嚴格的獨立開發條件，通過獎優罰劣的政策措施，鼓勵經營穩健、財力狀況良好的公司開發個性化産品及擴展責任，更好地滿足社會對商業車險保險保障的需要。

　　對於消費者來説，車險費率市場化的推行，意味著消費者將有更多選擇權。

　　在車險投保、理賠方面，監管部門對時下熱點問題作出明確規定，但具體反饋效果需要實施一段時間後才能判定。