■商業車險條款應表述嚴謹、通俗易懂、不失公平 ■商業車險費率擬訂遵循充足原則和公平原則

　　■建立商業車險條款費率動態調整機制 ■按照市場公允價值協商確定車輛實際價值

　　■不得通過放棄代位求償權拒絕履行保險責任 ■保單首頁最顯著位置加注“責任免除特別提示”

　　■不得出現免除保險人依法應承擔的義務的條款 ■不得排除投保人、被保險人依法享有的權利

　　□本報記者 仝春建

　　近日，保監會發佈了《關於加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求穩步推進以市場化為導向的商業車險條款費率管理制度改革，逐步建立符合我國保險業實際的商業車險條款費率形成機制。

　　明確三方角色定位

　　保監會相關負責人表示，《通知》明確了行業協會、保險公司和監管部門的角色定位。行業協會制定協會示範條款和參考純損失率供保險公司參考使用；保險公司作為條款費率擬訂和執行的主體，開發商業車險産品並嚴格執行條款費率；監管部門依法進行監管。《通知》明確規定，保險公司擬訂商業車險條款應當遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，擬訂商業車險費率應當遵循充足原則和公平原則。

　　同時，《通知》從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規定中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司還可以根據公司自有數據開發商業車險費率。建立起以純風險損失率為基礎、市場化為導向的商業車險條款費率形成機制。二是商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規範，實現費率水平與風險水平相挂鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率採取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

　　此外，《通知》建立了商業車險條款費率動態調整機制，規定保險公司應當根據歷史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。保險公司最近兩個會計年度平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告説明原因。

　　正面回應熱點問題

　　針對商業車險“高保低賠”、“無責不賠”等熱點問題，《通知》明確規定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。同時規定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。