銀行理財産品銷售陷阱多:模糊本金的現金價值

　　“10萬元起，年收益率25%；本金安全，收益穩定；懶人理財百萬富翁不是夢……”這是一款多麼誘人的銀行理財産品，然而，讓投資者意想不到的是，到期時卻出現虧損的結果，有的産品公開宣傳年收益率6%，到期時卻虧損16%………近期，不少銀行渠道銷售的理財産品到期，出現虧損，引起投資者的不滿，相關的投訴也非常多。

　　最近幾日，本報記者兵分兩路，廣泛走訪了廣州市的十余家銀行，發現出現這種情況，與銀行銷售理財産品不規範引起的誤導有很大關係。

　　不規範銷售1：銀行銷售不提示收益率區別

　　1月30日，工行一款針對高端客戶發行的理財産品到期，凈值只有0.83元，投資兩年虧損16%，備受投資者質疑；興業銀行因代理銷售的一款券商理財産品，投資6個月虧損將近40%，遭到投資者的廣泛投訴。而中信銀行、渣打銀行也因境外理財産品出現巨幅虧損而備受質疑。

　　“預期收益率”可靠否

　　本報記者查詢了大量銀行理財資料後發現，近期出現虧損的理財産品，多是投資或者挂鉤股票和基金的産品，由於過去兩年多的時間裏股市低迷，此類産品收益率受到拖累。

　　本報記者調查後發現，這與銀行在銷售理財産品時習慣隨意標示預期收益率有很大關係。如工行虧損16%的理財産品，原本是主要投資上市公司股票、開放式基金及可分離債券中所含有的權證等高風險市場的産品，收益率根本無法預測，然而工行在推銷該款理財産品時，卻給出了年化6%的預期收益率，給了投資者明確的預期。結果虧損高達16%。

　　而興業銀行代售的被投資者廣泛投訴的券商集合理財産品，也是一款主要投資股市的券商集合理財産品，其風險極高，但是銀行在推銷産品時，宣傳欄卻公然打出了“10萬元起，年收益率25%；本金安全，收益穩定；懶人理財百萬富翁不是夢；行長推薦：避險之王──東風5號集合理財……”的廣告。

　　近日記者走訪廣州多家銀行後發現，大部分銀行理財經理在接受投資者諮詢時能提示風險，對股票、基金類理財産品，也不會公然給出“預期收益率”。不過在區分收益率和年化收益率、具體風險解釋方面，提示仍然不夠。

　　前日，本報記者來到濱江東下渡路的一家銀行網點，遇到了前來諮詢理財産品的退休老人羅阿姨，羅阿姨表示，自己好不容易攢了5萬元，看到銀行門口的宣傳黑板上寫著78天，收益率高達5%，便想購買理財産品以提高收益。不過當羅阿姨問銀行工作人員，購買5萬元78天能有多少錢收益時，銀行工作人員因為忙，拿了一個計算器給羅阿姨，要其自己算。

　　羅阿姨算來算去，開始以為78天能有2500元的收益，後來記者從旁提醒，5%是年化收益率，還需要除以365天算出1天的收益，然後乘以78天，才能算出78天的實際收益。結果記者幫羅姨一算，只有534元，比存銀行3個月定存只多100多元。而當羅姨諮詢産品有沒有風險時，銀行工作人員表示，該産品保本，但是有風險，隨後拿出一份産品説明書給羅阿姨説，你自己看吧。看著長達好幾頁充滿專業術語的説明書，羅阿姨心裏很沒底，最後退卻了：“還是存定期吧。”