宣書桓

　　筆者日前從工行總行網絡融資部獲悉，網絡融資這一申請、借款和歸還全過程都在網上操作的銀行貸款方式，在廣大小微企業中逐漸風行，並憑藉其方便快捷、節約成本的特點，成為破解小微企業融資難的利器。該行自2009年底推出這項業務以來已經累計為3.2萬戶小企業提供了貸款支持，2011年通過網絡融資累計為小微企業發放貸款超過3000億元。截至2011年末，該行向小微企業提供的網絡融資餘額已近1800億元，較年初新增906億元，增幅達101%。

　　目前，工行向小微企業提供的網絡融資業務主要包括側重於融資網絡化的“網貸通”和側重於電子商務新型領域的“易融通”兩大類産品。

　　“網貸通”是向小微企業客戶提供的一種網絡自助式循環貸款服務，使企業足不出戶即可完成貸款的申請、提款和歸還等過程。該産品“隨時隨地、隨借隨還”的産品特性打破了時間和空間上的限制，特別契合小企業融資“短、頻、急”的需求特點，受到了廣大小企業客戶的歡迎。

　　與此同時，“網貸通”具有高效自主、不提款不計息的特點，企業可根據銷售淡旺季等情況隨借隨還，可以大幅降低融資成本，更好地滿足小微企業對資金間歇性、週期性需求。以目前一年期貸款基準利率計算，一筆100萬元的貸款如果一年中能節約60天的使用時間，就能省下將近1.1萬元的融資成本，這對小企業來説不是筆小數目。

　　對於網絡融資給小微企業帶來的便利，浙江省寶發水産有限公司董事長陳波有著切身的體會。陳波經營的企業是岱山縣一家主要從事水産品收購、加工和銷售的小型企業，由於地處海島，每次到舟山市裏的銀行辦業務都要乘坐渡船，往來一趟要花去半天時間。為解決寶發公司這一困難，當地工行向企業推薦辦理了“網貸通”産品，並一次性簽訂了兩年期305萬元的循環貸款借款合同。簽署“網貸通”協議後，陳波只需通過網上銀行提出貸款申請，再也不用往來奔波。哪怕人在外地，也能通過網上銀行自主提取貸款，就像刷信用卡一樣方便。不僅如此，“網貸通”還能根據企業銷售淡旺季進行資金的合理調配，旺季需要資金時及時提款，淡季有閒置資金時可以馬上還貸。

　　除“網貸通”外，工行還針對電子商務發展過程中的融資需求，專門針對小微企業開發出“易融通網商微型企業貸款”網絡融資新産品，專門針對第三方電子商務平臺從事經營活動的微型企業和個體工商戶且單戶在500萬元以下的小額在線融資需求。只要經營正常、信用良好的微型網商，都可以通過工行門戶網站、網上銀行或合作第三方電子商務平臺自助提出貸款申請。系統將自動處理網商提交的信息，依靠後臺模型自動確定貸款額度和貸款利率，實現了小微企業融資的標準化處理模式。“易融通”從貸款的申請環節到調查審批、合同簽署、提款還款等環節均借助網絡手段進行了簡化和優化，進一步提升了網絡融資業務的自助化和便利性。此外，該行網絡融資還推出了電子供應鏈融資和網上商品交易市場融資産品，與電子商務平臺合作服務小微企業。

　　工行網絡融資部負責人表示，今年該行網絡融資將繼續加大創新力度，契合電子商務快速發展的環境，依託企業與企業間的交易來設計更多創新産品，使得網絡融資産品嵌入交易流中，真正促進小微企業實體經營需要。