野崎洋之

　　來自日本野村研究所的資深分析師野崎洋之，就“建立能夠應對地震的地震保險制度”發表了演講。他表示，目前，日本的地震保險由政府共同分擔，起到了很好的效果，但是也面臨著定損困難的難題。同時，他建議地震保險有必要縮小賠付金額，同時降低保費，讓更多的低收人群也容易投保。

　　地震保險，包括其他的自然災害保險，在全世界範圍來看，只有很少國家有相關的保險，所以，對很多國家來説這是一個很大的問題和挑戰。

　　日本是一個地震多發國。在日本，地震保險的保障對象有兩種：一種是住宅；一種是商業用的不動産，比如辦公樓、工廠等。日本地震保險制度，是1964年建立起來的，最早的支付限額90萬日元，家庭財産支付限額是60萬日元；1996年進行了修訂，支付限額是5000萬日元，家庭財産是1000萬日元，而且對建築物的損毀程度也有細緻的劃分，比如説全損、半損、部分損等等。

　　去年3月份，日本東部發生了一場大地震，傷亡人數眾多，為此日本保險業支付了高額的保險賠償金，達到1.2萬億日元。事實上，政府一直在考慮如何建立地震保險制度，應該採取強制投保還是任意投保形式。

　　在地震保險方面，日本有四個非常困難的問題需要解決：1.一次地震造成的損失有可能是非常巨大的；2.地震發生的頻度和造成損失的程度很難遵循一個大數規律；3.發生逆選擇的可能性很大；4.保險公司進行定損非常困難。目前，除了第四點以外，其他幾個部分，保險公司都通過和政府共同分擔得到了解決。

　　日本也成立了一個地震再保險公司，也就是各家承保的保險公司可以把保險責任轉移給日本地震再保險公司，地震再保險公司再一次把它轉移給政府或者直接承保的保險公司。

　　在地震保險賠付方面，現在保險公司面臨的最大困難是上門調查和進行定損。野崎洋之介紹，調查一戶基本上要花一個小時，一個保險理賠人員一天只能走訪四戶。保險公司花在定損上的人力成本是非常高的。今後，一旦發生損失更大的地震，保險公司的賠付額度將會更大，那時對定損人力的考驗將更加嚴峻。

　　野崎洋之認為，日本的保險制度是國家的制度，所以必須保護經濟上非常弱勢的群體，即那些經濟能力不太高的人。但是現有的制度可能造成一些經濟上比較富裕的人更容易投保，在這一點上，他認為日本政府也有必要重新進行思考。

　　野崎洋之建議，保險公司應該跟政府進行充分溝通，有必要縮小賠付金額，同時降低保費，讓更多的低收人群也願意投保，這樣也能減輕保險公司的負擔。