小額信貸是一種以個人或小微企業為服務對象的金融服務模式，貸款金額一般在1000元以上、10萬元以下。通過小額信貸的模式將資金引入實體經濟，解決的不僅是這個群體的融資難題，還能極大地激發其創業的熱情，解決部分就業問題，有效改善這一群體的發展面貌。央行公佈的數據顯示，截至去年12月末，主要金融機構及農村合作銀行、村鎮銀行、城市信用社下崗失業人員小額信貸餘額為437億元，同比增長52.7%，僅此已現小額信貸需求之迫切。

　　要有效發揮小額信貸服務實體經濟作用，金融機構就需要密切留意客戶貸款需求的變化。以農村地區的小額信貸業務為例，隨著社會主義新農村建設的持續推進，農村經濟社會發生了深刻變化，農村小額融資需求已經開始從簡單的生産、生活需求向擴大再生産、高層次消費需求轉變；由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉變；由傳統耕作的季節性需求向現代農業的長期性需求轉變，呈現多元化、多層次的特點。金融機構應當主動適應這種變化，走進小微企業，走近農民，了解他們的貸款特徵。

　　同時，金融機構還要加快服務方式的創新，建立一套靈活的貸款營銷制度。對於重點客戶，可以推廣“一站式”服務，在信貸審批、利率標準、信用額度等方面提供優惠，並儘量縮短貸款辦理時間。在農戶利用資金進行週轉期間，金融機構在風險可控範圍內，應該允許客戶靈活調整還款時間和方式，可以採取按月、按周、按季等額或不等額等方式還款。

　　再好的制度建設也需要植根于文化的土壤。所謂橘生淮南則為橘，生於淮北則為枳，土壤不一樣，制度的執行效果也會大不相同。這就需要監管部門努一把力，為小額信貸業務在當地的發展提供積極支持。監管部門可以創新小額信貸統計分析和風險預警機制，及時跟蹤了解小額信貸業務的進展情況，對那些小額信貸業務開展得好、效益持續提高的機構，監管部門可對其增設機構、開辦新業務給予積極支持。

　　監管部門的支持是調動小額信貸服務實體經濟積極性的一個方面。另一方面是需要幫助引導更多民間資本投向實體經濟，增強對實體經濟發展的支持力度。

　　不難看出，小額信貸不僅是一種有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。小額信貸要想蓬勃發展，迫切需要政策扶持，市場化運作，專業化管理，儘快形成推動小額信貸業務可持續發展的長效機制。記者劉 暢