【預測題目】

　　調查表明，我國企業的壽命越來越短，多數企業在三年內倒閉，小微企業的境況更差。對此你怎麼看？

　　【參考答案】

　　第一步：表明態度

　　小微企業對經濟和社會的貢獻是有目共睹的，它們不僅提供大量的就業，而且為經濟注入活力。美、日等國的經驗表明，許多今天的巨型企業都是從小微企業發展起來的，而在高科技領域，小微企業更是在數量上佔主導地位。但是，小微企業在我國的發展一直面臨很多困難，處在自生自滅的狀態。

　　第二步：分析原因

　　造成這種現象的原因很多，如小微企業主本身的素質較低，政府的支持力度不夠，等等。但是，市場的作用之一就是優勝劣汰，一些小微企業倒閉是正常的事情；另外，小微企業數以萬計，單純靠政府財政支持是行不通的。稅收優惠的作用也是有限的，因為小微企業的繳稅率已經很低，降低它們的稅率不會有大的作用。

　　第三步：提出對策

　　促進小微企業發展的關鍵是金融體系的改革。我國的大銀行在各地有很多網點，但是貸款需要省級分行審批，它們的實際作用只是攬儲。無論貸款量的大小，銀行發放貸款的審批成本幾乎是不變的，因此，所有銀行都傾向於給大企業貸款，以節省運營成本。如果銀行數量多，且大、中、小結構合理，則競爭會讓小銀行無法得到大企業客戶，只能給小企業放貸。在我國，銀行數量少，大企業成為各銀行追逐的目標，小微企業很難得到貸款。

　　資本市場的作用是為企業籌集開辦資金，而小微企業的失敗風險非常高，在多數國家裏，它們的開辦資金都是靠企業主自己籌集。但是，小微企業的日常運作需要銀行的支持。在我國，由於市場不規範，貨款拖欠是常事，小微企業在市場中的談判地位低，更容易被拖欠，因而它們需要的流動資金相對而言更多。在這種情況下，多數小微企業的資金流都繃得很緊，一旦市場發生較大的負面衝擊，它們就面臨倒閉的風險，2011年下半年溫州發生的“跑路”現象就是一個例子。

　　由於正規金融無法解決融資問題，企業只能到民間金融市場上籌集資金；民間市場上的利率是正規市場上的三倍以上，由此可見企業對資金的需求程度。可見，缺乏對小微企業的貸款不僅阻礙這些企業的成長，而且造成我國宏觀經濟的扭曲。允許更多的小型銀行、特別是民間銀行進入正規金融體系，是一箭雙雕的改革措施。小型銀行的風險高，但它們失敗之後對社會的影響也小；其它國家的經驗表明，只要監管到位，它們的風險可以限制在可控的範圍內。

　　【延伸閱讀】

　　我國現行金融體系有兩大缺陷。一個是資本市場不發達，滬、深股市上只有不到2000家企業上市，各地除産權交易所之外，基本上不存在正規的資本市場；二是在銀行體系內，大銀行佔主導地位，小型銀行的數量很少，而且，銀行服務的同質化傾向非常明顯。即使加上農村信用社和貸款公司，我國的銀行數量也不會超過4000家，相比之下，美國有18000多家銀行或準銀行機構。

　　來源：京佳教育