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教師家庭的家庭保障規劃

發佈時間:2012年01月20日 12:52 | 進入復興論壇 | 來源:人民網 | 手機看視頻


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  家庭套裝

  隨著80後成家立業,越來越多高素質的年輕人認同保險並計劃要配置保險。但目前的保險市場上,保險公司、保險産品繁多,各有特色,如何進行科學的方案設計並選擇合適産品,是一件相當頭痛的事。通過專業的仲介渠道,可以為客戶量身定制個性化的方案,從眾多公司及産品中進行優選搭配,以達至保障全面、性價比高的最優配置。

  案例:劉先生30歲,中學老師,年收入12萬元,太太方小姐27歲,小學老師,年收入8萬元;兩人均為公費醫療,目前兩人健康狀況良好;新婚,兩人剛剛共同買了一套120萬元的二手房,房貸款為60萬元,每月房貸支出約5000元,家庭生活支出每月3000元;兩人均為獨生子女,雙方父母有退休金及醫保,每月給雙方父母家庭各1000元的補貼。由於房貸壓力比較大,而且兩人計劃一年後生寶寶,所以比較擔心萬一其中一方發生意外或大病,會讓家庭經濟陷入困境。同時,也想給雙方父母配置一些意外保障。

  對劉先生家庭的保險需求和財務分析如下:

  風險分析:劉先生夫婦家庭年收入20萬元,工作穩定,有公費醫療,所以對於普通的小意外、小疾病的風險,公費醫療可以轉移。但是,一旦任何發生較大的意外或健康風險,其中一方收入中斷,需要較大額的營養康復費用,家庭經濟將受到嚴重影響,更無法正常還房貸;且一年後若有寶寶了,雙方的家庭責任更重了,所以必須儘快做好家庭保障配置計劃。

  保障的重點:A、夫婦兩人的意外及重疾風險,太太還需要配置一定的女性及新生嬰兒保障;B、各配置一筆高額的收入備份金保障;C、父母年齡大,容易發生摔傷扭傷,可分別配置一份意外保險。

  保費預算、保額測算:購買時遵從“雙十原則”,即保費支出佔到家庭年稅後收入的10%,保額做到家庭年稅後收入的10倍。同時,在壽險保額分配方面,建議劉先生、方小姐根據兩人對家庭收入的貢獻比重進行分配,即是6:4。

  投資風格分析:兩人在投資風格上均屬於偏保守型,希望保險投資的産品上,性價比高,穩健增值即可。

  配置計劃:

  總結:任何風險類型都不是一成不變的,家庭保險規劃也是一個循序漸進的過程,今時今日考慮的是未來幾年的可能,案例中主人公家庭成員增加、職業變更、經濟狀況改變等都是需要適時調整家庭保險計劃的。對客戶而言,需要定期檢視家庭保單,並及時進行保障調整;對保險代理人而言,站在客戶立場分析風險、規劃方案、調整方案,既是一個漫長的服務過程,同時也是一個專業提升的過程。

  同時,相對於單一保險公司,代理人通過專業保險仲介為客戶設計計劃、配置産品,更中立、客觀、專業,能真正成為客戶的專業壽險規劃師。

  (中國美臣金融服務壽險事業部産品經理 陳芬芬)

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