家庭套裝

　　隨著80後成家立業，越來越多高素質的年輕人認同保險並計劃要配置保險。但目前的保險市場上，保險公司、保險産品繁多，各有特色，如何進行科學的方案設計並選擇合適産品，是一件相當頭痛的事。通過專業的仲介渠道，可以為客戶量身定制個性化的方案，從眾多公司及産品中進行優選搭配，以達至保障全面、性價比高的最優配置。

　　案例：劉先生30歲，中學老師，年收入12萬元，太太方小姐27歲，小學老師，年收入8萬元；兩人均為公費醫療，目前兩人健康狀況良好；新婚，兩人剛剛共同買了一套120萬元的二手房，房貸款為60萬元，每月房貸支出約5000元，家庭生活支出每月3000元；兩人均為獨生子女，雙方父母有退休金及醫保，每月給雙方父母家庭各1000元的補貼。由於房貸壓力比較大，而且兩人計劃一年後生寶寶，所以比較擔心萬一其中一方發生意外或大病，會讓家庭經濟陷入困境。同時，也想給雙方父母配置一些意外保障。

　　對劉先生家庭的保險需求和財務分析如下：

　　風險分析：劉先生夫婦家庭年收入20萬元，工作穩定，有公費醫療，所以對於普通的小意外、小疾病的風險，公費醫療可以轉移。但是，一旦任何發生較大的意外或健康風險，其中一方收入中斷，需要較大額的營養康復費用，家庭經濟將受到嚴重影響，更無法正常還房貸；且一年後若有寶寶了，雙方的家庭責任更重了，所以必須儘快做好家庭保障配置計劃。

　　保障的重點：A、夫婦兩人的意外及重疾風險，太太還需要配置一定的女性及新生嬰兒保障；B、各配置一筆高額的收入備份金保障；C、父母年齡大，容易發生摔傷扭傷，可分別配置一份意外保險。

　　保費預算、保額測算：購買時遵從“雙十原則”，即保費支出佔到家庭年稅後收入的10％，保額做到家庭年稅後收入的10倍。同時，在壽險保額分配方面，建議劉先生、方小姐根據兩人對家庭收入的貢獻比重進行分配，即是6：4。

　　投資風格分析：兩人在投資風格上均屬於偏保守型，希望保險投資的産品上，性價比高，穩健增值即可。

　　配置計劃：

　　總結：任何風險類型都不是一成不變的，家庭保險規劃也是一個循序漸進的過程，今時今日考慮的是未來幾年的可能，案例中主人公家庭成員增加、職業變更、經濟狀況改變等都是需要適時調整家庭保險計劃的。對客戶而言，需要定期檢視家庭保單，並及時進行保障調整；對保險代理人而言，站在客戶立場分析風險、規劃方案、調整方案，既是一個漫長的服務過程，同時也是一個專業提升的過程。

　　同時，相對於單一保險公司，代理人通過專業保險仲介為客戶設計計劃、配置産品，更中立、客觀、專業，能真正成為客戶的專業壽險規劃師。

　　（中國美臣金融服務壽險事業部産品經理 陳芬芬）