張煜

　　張煜 中國光大銀行昆明白雲路支行理財中心經理，金融理財師，AFP持證人。

　　年關將至，為了幫80後更好地打理財産，記者請中國光大銀行昆明白雲路支行理財中心經理張煜以李小姐為例，為我們解析了單身80後的理財之道。

　　理財案例

　　李小姐，29歲，未婚，在某事業單位上班，月收入約3000元，扣除社保和公積金後剩餘2500多元，年終獎1萬元。目前住在單位提供的免費宿舍，月支出600元左右。

　　此外，李小姐有4張信用卡，額度從1萬元至2萬元不等；銀行定期存款，有半年的，也有一年的，總金額為9萬元；股票4.2萬元，但已虧損1.5萬元多；購買了定期和終身的重大疾病險，另附加意外傷害和住院險，每年支出1800多元；還購買了一份5年期的分紅險，每年支出5000元，現已支付了3年；春節前將領到1萬元的年終獎。

　　理財目標

　　怎樣才能能把9萬元的定期存款利用起來，這一直是李小姐在考慮的問題。另外，李小姐一直有購房的意願，哪怕是一套單身公寓，以目前的收入，能否實現？

　　理財建議

　　張煜分析，扣除社保和公積金後，李小姐的年收入約為4萬元，支出1.4萬元後年度結余2.6萬元，結余比率適中。而在保障方面，李小姐本人有社保保障，同時購買了商業保險，保障意識較強，從其每年保費和其年收入的比例來看，短期內無須再添加保險投入，以免增加自身生活壓力。

　　從資産負債情況來看，目前李小姐負債為0，有儲蓄存款，財富結構較為穩定。但從可支配金融資産結構來看，李小姐有9萬元的定期存款，4萬多元的股票資産，理財結構太過單一，定期存款穩健但是缺乏流動性，股票風險太高，一旦被套流動性也將大打折扣，需要重新調整理財結構。

　　針對李小姐的理財預期，張煜建議：1、李小姐目前工作和收入穩定，需要設置突發事件應對資金，首先要留足日常生活備用金。按照充足應急資金計算，需為月支出的3─6倍，以半年來測算李小姐應準備的最低應急資金大約2.25萬元，這部分資金配置應選擇短期定期存款、活期存款或貨幣市場基金等形式。

　　2、李小姐目前股票資産有4.2萬元，目前虧損超過1.5萬元，處於被套狀態，這部分投資屬於高風險投資，而且佔李小姐的全部資産的比重稍微偏重。因此，李小姐對9萬元定期存款中的剩餘部分進行投資就必須兼顧收益率與穩健性，可以側重選擇銀行理財産品和平衡型基金，特別是目前銀行理財産品收益率普遍高於同期定期存款利率，一年期票據型理財産品的最高收益率可以達到5%─7%，能夠跑贏目前的名義CPI。

　　3、儘管目前李小姐已有部分儲蓄，但是對於高企的房價，購房要量體裁衣。假設李小姐所購小戶型房價為30萬元，按照首套房計算，首付就需9萬元，剛好將9萬元定期存款全部用於首付，同時按照20年期限等額本息還款方式計算李小姐的月供將為1600元，而李小姐的每月結余僅有1400多元。另外，李小姐有4張信用卡，額度從1萬元到2萬元不等，可作為應急資金。所以，張煜建議李小姐首先購買小戶型，婚後再與愛人共同實現改善型購房的夢想。 記者彭詩淇報道