年終歲末，又到年終獎發放的心動時節。如何合理規劃自己一年的辛苦所得，成為職場人群最關注的問題之一。目前樓市受宏觀調控影響表現低迷，股市亦相對疲弱。我們應該如何打理自己的年終獎呢？

　　深圳發展銀行昆明分行資深理財師建議，年終獎作為一筆相對大額、完整的資金拿到手後，可結合自身家庭財務狀況作“一分為三”的處理：首先滿足必要的日常開支，如春節親朋好友間禮節性紅包支出、孝敬長輩的禮物、家庭購物或旅遊消費等；其次是必需的剛性支出，如按揭供房中的“月供”、子女教育費用等。

　　剔除上述支出後，最後剩餘的才算是可自由支配資金，也是我們俗稱的“閒錢”。大家可針對自己家庭總資産進行清點梳理，特別是對這一年以來家庭的總收入要做到“心中有數”。在此基礎上，對新年投資目標和理財計劃作出合理調整，據此選擇具體的理財方式和工具，並根據自己的年終獎是一次發放還是多次發放，年終獎基數大小、發放時間等，合理安排理財計劃。

　　鋻於不同行業、不同單位的年終獎“紅包”分量不一，加之不同家庭的投資喜好、風險承受力也不盡相同，具體理財計劃不可一概而論。為此，深圳發展銀行昆明分行財富管理部負責人施趙東先生依據大致的年終獎行情，為投資者提供了三類不同的投資理財方案。

　　5萬元以內：儲蓄+保險+基金定投。對於年終獎在5萬元以內的人群來説，首先應關注開源節流，將一部分閒錢存起來以備不時之需；其次也可選擇投資債券、貨幣型基金産品；最後剩餘部分看自己家庭的保障是否齊全，如果家庭保險是空白，可選擇為家人配置一份保障型保險。此外，基金定投也是一種較好的積少成多理財方式。

　　5萬─10萬元：儲蓄+理財産品+貴金屬。首先將一部分資金儲蓄作為家庭應急準備金；其次目前銀行1至6個月理財産品預期年化收益為4%-6.0%不等，您可根據自身狀況酌情考慮購買。此外，還可適度參與黃金等貴金屬産品投資，當前國際金價已從1900美元/盎司高位回落至1600美元/盎司附近，作為家庭長期資産配置規劃可適當參與。對此向投資者推薦深圳發展銀行的“聚財寶”系列理財産品與“聚金寶”系列貴金屬交易平臺。

　　10萬─50萬元：儲蓄+理財産品+貴金屬+債券/股票型基金或股票投資+保險。對於年終獎較高的群體，理財方式應側重於長期規劃、穩健投資、具備抗通脹能力等因素。因此，建議將1/3的年終獎投資于儲蓄存款或安全性較高的中短期銀行理財品，以期獲得年化約4%-6%的穩定收益；1/3投資于貴金屬産品如黃金、白銀等；剩餘投資于債券型基金，風險承受能力強的客戶也可購買股票型基金或直接投資股票。同時由於該群體是創造家庭收入的主力軍，應該為自己或家人辦理保障型為主的保險産品作為家業常青的堅實後盾。可考慮深圳發展銀行代理基金精選産品與代理保障型較高保險産品。

　　記者彭詩淇報道