你不理財，財不理你。理財意識日漸深入人心。為此，我們特推出了“理財課堂”專欄。

　　如果您在投資理財過程中遭遇疑問、遭遇陷阱，都可以聯絡我們。我們也將邀請有關金融機構、投資理財專家為您解惑。

　　春節將至，工薪一族的年終獎、公司分紅該如何打理？廣發銀行寧波市分行理財師提示，年終獎的打理要兼顧消費與投資，拿出三成去消費，七成則去投資。

　　年終獎如何打理：第一步，先考慮“必須要交的”，包括房貸、贍養老人、到期的債務、子女學費等；第二步是“必須要花的”，包括個人或家庭的衣食住行等必需品的支出；第三步是“必須要攢的”，包括保險、養老金等儲備。扣除以上部分後，剩餘的財力可用作投資。

　　在通脹預期中，怎樣為年終獎這個不大不小的“紅包”找個理財出路，成了很多人正在思考的問題。

　　提前還貸：先考量自己的投資能力。如今，以一般白領階層的收入來説，幾千元至數萬元不等的年終獎是否應該拿去提前歸還房貸一直是個問題。如果僅僅是將家庭結余用於定期或活期存款，那麼其利息收益肯定不如提前還貸節省的利息多，建議這類情況的家庭可考慮提前還貸；相反，如果對其他理財渠道如股票、基金、黃金等較為擅長，可考慮將這部分家庭結余投資稍具風險、但收益較為可觀的市場，畢竟，眼下並沒有呈現出嚴重的通脹特性，相對提前還貸節省的利息而言，其他的投資市場也可能獲取不菲的投資收益。

　　購買保險：兼顧保障，強過定存。利用每年的年終獎為自己或家庭主力購買長期壽險是非常好的理財方式。如今市面上售賣的長期壽險大都具備養老、大病保障、附加意外醫療保障等多重功能，在原有社保基礎上，為家庭收入的主力補充購買保險保障，也可使家庭經濟基礎更加穩固。

　　買份基金：選只主題基金。隨著通脹預期的襲來，股市的不確定性成了2012年初的熱門話題，而專家也並不建議投資者繼續將眼光集中在指數型基金上，而是轉投部分選股能力較強的基金産品，或部分有著一定投資主題的基金。

　　購買黃金：想好要收藏還是要投資。中國人對黃金的熱愛不僅限于投資、收藏，黃金飾品也成為送禮的上品。

　　市民首先要清楚自己購買黃金的目的是為了收藏還是投資？以收藏為目的的客戶不必過於關注短期金價的變動，而更應以其稀缺性、流通性等因素觀察其未來的升值潛力；而對於打算投資實物金或紙黃金的客戶來説，現在的金價處於均衡偏高的位置，投資者應該謹慎介入。

　　（王 佳 施海紅）