漫畫 鄒晶

　　本報訊拼車、拼吃、拼購……如今，各種流行的合夥消費不一而足，不過，“拼錢”買理財産品還真是不多見。然而，這種現象的確已經開始悄然出現，一個重要的原因，就是部分理財産品的高收益令人艷羨，而高門檻又讓人止步，於是有了”拼錢”這一説。

　　近日，我市一家股份制銀行趁著年終歲尾人們不差錢的當口，推出了一款預期年化收益率7%的理財産品，收益的確很不錯，不過，門檻100萬元，這讓市民張先生有些犯難，想買，手頭沒那麼多錢，可不買，心裏又癢癢，他約了兩個朋友，問他們能否合夥買100萬元的理財産品，結果，三人一拍即合，決定將錢放在張先生名下，立下字據，表明各自份額，一式三份。記者最近還遇到一位原本打算購買10萬元起存産品的市民，發現一款預期收益率更高的産品後，當即決定暫不購買10萬元起投的産品了，而是打算再籌集資金購買那款高端産品，他的想法其實和張先生是一樣的，圖的就是收益高。

　　對張先生和朋友們的這一做法，理財專業人士指出，雖然看似收益增加了，但參與其中的每個人的風險也隨之增加，而這樣的暗藏的信用風險是每個人都難以預料的。

　　銀行的理財産品一筆銷售是針對一個賬戶，不能同時面向不同賬戶，“拼錢”就需要投資者私下裏協議，和銀行無關。但是銀行客戶經理認為，“拼錢”買理財産品的方法雖然可以多得收益，其實“信用風險”已經悄悄潛伏。

　　一方面，既然多人的資金集中在一人賬戶名下的，那麼賬戶持有人就掌握了錢款支配權，理財産品到期後，如果此人不承認協議，投資人的本金和收益將難保。另外，一年甚至更長的時間裏，賬戶持有人一旦出現意外，受益人不一定會承認這一協議，如果因此打起官司，不僅要耗費大量的精力，還會耗費額外的財力。

　　另一方面，與銀行簽訂理財産品協議書的只能是賬戶持有人，銀行也僅僅是針對其一個人進行風險評估，高門檻的理財産品是針對有風險承受能力的人群銷售的，理財産品只有預期收益，不能保證收益，收益越高，風險越大，産品最終的收益不如預期的話，也難免會産生糾紛。以100萬元作為起點的理財産品為例，設定這一門檻是因為它針對那些實力較足、風險承受能力大的投資者發行，並不適合普通老百姓。

　　理財人士表示，但是如果投資者拿出全部存款進行“拼買”的話，一旦出現風險，不但會面臨法律風險，還會嚴重影響到投資者的日常生活。另外，理財産品説明書中標注的是預期收益，預期收益不等於實際收益，産品本身還是具有風險，如果實現了預期收益皆大歡喜，如果沒有實際收益每個人的資金都將面臨縮水的風險。理財是“一對一”的行為，因為存在個體差異，每個人的資金能力、風險承受力、心理狀態、理財目的不盡相同，“拼錢”理財一定謹慎為之。