隨著新年即將到來,許多市民著手對過去一年儲蓄情況、投資收益作盤點,而保險則往往被忽略。保險專家提醒市民,年末應對過去一年自己的保單做個“年檢”。根據家庭負債、收入情況的變動,從保障範圍、保障額度、基礎信息三方面著手,以便讓保障“與時俱進”、持續有效。

　　提醒:長期險保單易被遺忘

　　近日,姜女士在家中大清理時發現自己許久前為自己和丈夫購買的20年定期壽險,每年都是保險公司直接從存摺中扣費,十幾年過去了自己很少在意。她電話諮詢保險公司後得知,因為存摺內資金不足,保單在兩年前就失效了。經公司人員提醒,保單合同效力中止後的兩年內,投保人都可以到保險公司申請保單復效。

　　保險專家提醒,保險的種類繁多,特別是長期險,投保人很有可能在漫長的繳費期限中忘記繳費而導致保單失效。好在合同效力中止後的一定期限內(通常為兩年),投保人都可以到保險公司申請保單復效。

　　策略:保障方案要逐步完善

　　區別於其他理財産品,保險的保障功能是根本,因此市民應該根據自身的實際需求來構建和完善自己的保障方案。一般來説,週全的保障應達到老有所養、病有所醫、親有所護的目的,市民可從這三方面的需求來審視現有保障能否滿足所需。

　　保險專家表示,市民可製作清單,把每位成員所購買保險的相關信息羅列出來,以便更直觀地了解家庭保障。清單中可包括保險名稱、保險公司、保單生效日、繳費年限、保單到期日、保費金額等。還要關注一下保險利益:身故給付、重大疾病給付、生存現金/滿期金給付、住院醫療費給付、教育金給付等。這份清單日後可作為家庭成員了解保障內容的重要依據,以備萬一發生理賠的不時之需。

　　通過保單“年檢”,如發現保障不足,需要增加保障,專家建議市民可選擇在被保險人生日前進行投保。一般來説,年齡越小費率越低,因此儘量選在生日前申請投保,以更低的費率享受同等的保障。

　　規劃:年收入10%可用來買保險

　　一般來説,居民年收入的10%-15%用作購買保險保障,而保障額達到年收入5-10倍為宜。隨著收入的增加,自身擁有的保障是否依然足夠?專家認為,市民可透過每年一次的保單年檢,在保單週年日即繳交續期保費前,對保障額度作審視及調整。此外,家庭的負債水平也是一項重要的參考指標,作為家庭的經濟支柱,萬一不幸罹患重疾,誰來承擔房貸、車貸、子女教育、贍養父母、以及日常開銷都將會成為家庭經濟水平及生活品質能否得以持續的風險。