保單失效直接退保不划算

　　晶報記者 趙軍

　　隨著新年即將到來，許多市民著手對過去一年儲蓄情況、投資收益作盤點，而保險則往往被忽略。保險專家提醒市民，年末應對過去一年自己的保單做個“年檢”。根據家庭負債、收入情況的變動，從保障範圍、保障額度、基礎信息三方面著手，以便讓保障“與時俱進”、持續有效。

　　提醒

　　長期險保單易被遺忘

　　近日，姜女士在家中大清理時發現自己許久前為自己和丈夫購買的20年定期壽險，每年都是保險公司直接從存摺中扣費，十幾年過去了自己很少在意。她電話諮詢保險公司後得知，因為存摺內資金不足，保單在兩年前就失效了。經公司人員提醒，保單合同效力中止後的兩年內，投保人都可以到保險公司申請保單復效。

　　此外，還有位客戶陳先生，自己在2005年購買一份10年期期繳壽險，近期出國回來發現，原本應當每年繳5029元保費的保單竟然失效了。原來他2008年底被公司公派出國，與保險公司失去了聯絡，保險公司無法每年正常扣費。通過與保險公司溝通，陳先生發現保單仍在可復效期內，於是他趕緊到保險公司進行保單的復效，但是他被告知，自己需繳納已拖欠3年的保費和每年約8%的利息，除了補繳欠下的保費還要多付1207元各種費用。如果退保的話更加得不償失，不僅保障沒有了，退保後只能拿到現金價值6064元，相當於前三年保費都白繳了，自己還虧了9023元。

　　保險專家提醒，保險的種類繁多，特別是長期險，投保人很有可能在漫長的繳費期限中忘記繳費而導致保單失效。好在合同效力中止後的一定期限內(通常為兩年)，投保人都可以到保險公司申請保單復效。

　　策略

　　保障方案要逐步完善

　　區別於其他理財産品，保險的保障功能是根本，因此市民應該根據自身的實際需求來構建和完善自己的保障方案。一般來説，週全的保障應達到老有所養、病有所醫、親有所護的目的，市民可從這三方面的需求來審視現有保障能否滿足所需。

　　保險專家表示，市民可製作清單，把每位成員所購買保險的相關信息羅列出來，以便更直觀地了解家庭保障。清單中可包括保險名稱、保險公司、保單生效日、繳費年限、保單到期日、保費金額等。還要關注一下保險利益：身故給付、重大疾病給付、生存現金/滿期金給付、住院醫療費給付、教育金給付等。這份清單日後可作為家庭成員了解保障內容的重要依據，以備萬一發生理賠的不時之需。

　　通過保單“年檢”，如發現保障不足，需要增加保障，專家建議市民可選擇在被保險人生日前進行投保。一般來説，年齡越小費率越低，因此儘量選在生日前申請投保，以更低的費率享受同等的保障。

　　同時，深圳保險專家提醒市民，應多關注保單基礎信息。如聯絡電話、通信地址等，這些信息雖然簡單但是非常重要。很多客戶在更換電話或搬家後，往往忘記通知保險公司及保險營銷員，以致可能無法收到保險公司的重要通知，比如紅利領取、繳交續期保險費等，進而間接導致自身保險利益受損，更嚴重的是可能因為忘了繳交保費而導致保單失效。

　　規劃

　　年收入10%可用來買保險

　　一般來説，居民年收入的10%-15%用作購買保險保障，而保障額達到年收入5-10倍為宜。隨著收入的增加，自身擁有的保障是否依然足夠？專家認為，市民可透過每年一次的保單年檢，在保單週年日即繳交續期保費前，對保障額度作審視及調整。此外，家庭的負債水平也是一項重要的參考指標，作為家庭的經濟支柱，萬一不幸罹患重疾，誰來承擔房貸、車貸、子女教育、贍養父母、以及日常開銷都將會成為家庭經濟水平及生活品質能否得以持續的風險。