由於今年三次加息，過完這個元旦房奴一族的月供將明顯增加。房貸月供漲了，你會不會提早還貸？業內人士提醒，提早還貸並非適合所有人，決定提早還貸之前一定要仔細斟酌。

　　利率上調月供增加

　　“您好，因央行利率調整，2012年1月1日起您的個人住房貸款利率將相應調整，請您在扣款賬戶上保持足夠的金額，以免給您帶來不必要的麻煩。”臨近年底，不少按揭還貸的購房者，都收到了這條銀行短信。

　　記者了解到，由於大多數銀行都是在次年1月份，調整最新的貸款利率，因此今年三次加息，所增加的利息成本，要到明年1月份還款時才會體現。同樣的道理，如果是降息，省下的利息成本，也要到次年1月份才能體現。

　　經過今年3次加息之後，五年期以上貸款基準利率將從6.40%增至7.05%，五年期以上公積金利率則從4.30%增至4.90%。以50萬元20年商業貸款為例，若採取的是等額本息還款方式，今年月還款額為3698元，明年月還款額為3891元，凈增193元。貸款額度越大，明年月供凈增額也就越多。

　　提早還貸潮未涌現

　　杭州市民高先生，2010年上半年以組合貸款的方式，購買了市中心的一套二手房，總貸款額為70萬元，分20年還貸。前幾天他向銀行查詢得知，明年月還款額將增加200多元。於是，高先生萌生了提早還貸的想法：“現在的利率這麼高，能多還一點，就可以少付不少利息。”

　　不過記者了解到，像高先生這樣想法的人很多，但是年底前真正選擇提早還貸的購房者，少之又少。“2008年之前，每次加息都會有一些客戶提早還貸。但是這次的情況不同，提早還貸潮並沒有涌現。”民生銀行杭州分行個貸管理中心的工作人員如是説。

　　對此，有人分析認為，經過前幾次加息之後，明年銀行利率不太可能會繼續上調，不會造成客戶心理恐慌。

　　三種情形不宜早還

　　記者了解到，由於目前銀行資金總體仍然偏緊，因此大多數銀行都歡迎客戶提早還貸，無須支付違約金。但是，最終決定提早還貸之前一定要仔細算上一筆賬，看看是否划算。如果有以下三種情形，專家建議還是不要提早還貸。

　　享受公積金貸款和七折利率的貸款客戶不必提早還貸。最新的五年期以上公積金利率為4.90%，五年期以上商業貸款利率為7.05%，享受七折優惠之後就是4.935%，而五年期存款利率為5.5%。也就是説，提早還貸倒不如存5年定期，存款利息彌補貸款利息之後還有結余。

　　如果等額本金還款已經超過5年，貸款早期還款中大部分為利息，超過5年再提前還款的話，還款部分以本金為主。這種情況下提早還貸，對客戶來説並不划算。

　　而如果客戶手頭上有比較好的投資項目，投資收益率高於房貸利率的話，也大可不必提早還貸。