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明年房貸月供要上漲 提前還貸不是人人適宜

發佈時間:2012年01月01日 05:20 | 進入復興論壇 | 來源:中新網 | 手機看視頻


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  由於今年三次加息,過完這個元旦房奴一族的月供將明顯增加。房貸月供漲了,你會不會提早還貸?業內人士提醒,提早還貸並非適合所有人,決定提早還貸之前一定要仔細斟酌。

  利率上調月供增加

  “您好,因央行利率調整,2012年1月1日起您的個人住房貸款利率將相應調整,請您在扣款賬戶上保持足夠的金額,以免給您帶來不必要的麻煩。”臨近年底,不少按揭還貸的購房者,都收到了這條銀行短信。

  記者了解到,由於大多數銀行都是在次年1月份,調整最新的貸款利率,因此今年三次加息,所增加的利息成本,要到明年1月份還款時才會體現。同樣的道理,如果是降息,省下的利息成本,也要到次年1月份才能體現。

  經過今年3次加息之後,五年期以上貸款基準利率將從6.40%增至7.05%,五年期以上公積金利率則從4.30%增至4.90%。以50萬元20年商業貸款為例,若採取的是等額本息還款方式,今年月還款額為3698元,明年月還款額為3891元,凈增193元。貸款額度越大,明年月供凈增額也就越多。

  提早還貸潮未涌現

  杭州市民高先生,2010年上半年以組合貸款的方式,購買了市中心的一套二手房,總貸款額為70萬元,分20年還貸。前幾天他向銀行查詢得知,明年月還款額將增加200多元。於是,高先生萌生了提早還貸的想法:“現在的利率這麼高,能多還一點,就可以少付不少利息。”

  不過記者了解到,像高先生這樣想法的人很多,但是年底前真正選擇提早還貸的購房者,少之又少。“2008年之前,每次加息都會有一些客戶提早還貸。但是這次的情況不同,提早還貸潮並沒有涌現。”民生銀行杭州分行個貸管理中心的工作人員如是説。

  對此,有人分析認為,經過前幾次加息之後,明年銀行利率不太可能會繼續上調,不會造成客戶心理恐慌。

  三種情形不宜早還

  記者了解到,由於目前銀行資金總體仍然偏緊,因此大多數銀行都歡迎客戶提早還貸,無須支付違約金。但是,最終決定提早還貸之前一定要仔細算上一筆賬,看看是否划算。如果有以下三種情形,專家建議還是不要提早還貸。

  享受公積金貸款和七折利率的貸款客戶不必提早還貸。最新的五年期以上公積金利率為4.90%,五年期以上商業貸款利率為7.05%,享受七折優惠之後就是4.935%,而五年期存款利率為5.5%。也就是説,提早還貸倒不如存5年定期,存款利息彌補貸款利息之後還有結余。

  如果等額本金還款已經超過5年,貸款早期還款中大部分為利息,超過5年再提前還款的話,還款部分以本金為主。這種情況下提早還貸,對客戶來説並不划算。

  而如果客戶手頭上有比較好的投資項目,投資收益率高於房貸利率的話,也大可不必提早還貸。

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  • 2008年
  • 民生銀行