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民間借貸現狀分析
為中小企業提供切實金融支持 讓民間借貸儘早規範化運作
導讀
近來有關民間借貸的話題時時見諸報端，顯示了民間借貸之活躍和民間借貸對國內經濟、民眾生活産生的影響之巨大。當前民間借貸現狀究竟如何？是否存在巨大風險？民間借貸對中小企業發展和百姓生活産生了什麼樣的影響？民間借貸的活躍揭示了什麼，對此該如何去做？
瘋狂的民間借貸：範圍廣 利率高 參與者眾
中農工建9月來存款勁減4千億 或流向民間借貸
9月以來，存款加速流出銀行體系。前15日，中行、農行、工行、建行四大國有商業銀行存款較8月末減少4200億元左右，出現罕見天量負增長。其中，中行、農行存款大幅減少約1800億元和1400億元。儲蓄搬家後可能流向理財、信託、藝術品、收藏品市場，甚至選擇高風險、高回報的民間借貸市場。
民間借貸活躍的兩大原因：信貸緊縮 通脹高企
信貸緊縮 中小企業只能將融資渠道從銀行轉向民間借貸
民間信貸如此活躍，很大程度上是因為國內金融體系的缺陷所致。央行每年都把商業銀行信貸規模限制在一定的規模內，如果出現信貸緊縮，銀行就會改變其偏好，讓有限的信貸規模指標流向收益高的行業。今年的信貸收緊程度並不是太高，但銀行通過信貸規模管制讓有限的信貸流向其偏好的企業或行業，從而造成中小企業的信貸困難。在“存款利率下限管理、貸款利率下限管理”的政策下，央行直接管制銀行信貸利率，國內金融市場無法形成有效的市場定價機制。現行的銀行利率管制也成了社會財富再分配的重要機制，持續的負利率把財富由債權人轉移給債務人，而債權人是分散的存款人，債務人則是銀行鎖定的關係企業及個人。當信貸政策轉向時，也進一步抬高了貸款門檻，許多中小企業無法從正常金融途徑獲得貸款。這不僅創造了民間借貸市場迅速膨脹的條件，也讓廣大民眾的財富隱蔽地轉向少數人。算一算，如果負利率是3%，存款人一年的財富就可轉移近7000億元。在負利率以及緊縮貨幣政策下，民間信貸活躍十分自然，但這種活躍的基礎條件卻是不正常的。
負利率下民間借貸成百姓日常理財方式
不斷創新高的CPI促使市民不甘心把錢存入銀行，而是轉向民間借貸市場，通過民間互助式借貸、貸款仲介等方式參與民間借貸獲取高利。高額利息的誘惑之下，民間借貸異常活躍，遍佈全國各地。
兩種觀點：一、即將崩盤的“旁氏騙局”
人民日報：民間借貸風生水起 巨大風險令人驚心
以滾雪球方式過度膨脹的民間借貸，之所以讓人膽戰心驚，是因為一旦長長的資金鏈在任何一點上斷裂，就會引發中小企業倒閉潮，更會讓捲入其中的普通民眾血本無歸1997年亞洲金融危機導致第一次溫州民間借貸的崩盤，出口外向型中小企業大範圍倒閉的悲劇，至今讓人心有餘悸。當前的情況也不容樂觀。據浙江投資研究機構的分析，浙江小企業約80%都靠民間借貸維持經營。
業內人士預計民間借貸風險或在今年底集中爆發
珠三角出現多宗民間借貸糾紛：借錢者借下家還上家，騙十幾個債權人上億債款；有老闆還不起錢，全家連夜“蒸發”；專家稱：中國式次貸危機絕非危言聳聽，被高利率“催肥”的民間借貸正在顯露風險。羊城晚報記者連日對廣東民間借貸進行調查發現，廣州、深圳等珠三角地區已經出現多宗因資金鏈斷裂導致的民間借貸糾紛。惡意“連環貸”成為其中的風險放大鏡。一些債務人同時向多個放貸人連環借貸，令民間放貸這門生意如火中取栗般風險四伏，不少放“貴利”者受騙當“水魚”。
- 廣東社科院專家黎友煥：高利率將企業利潤完全吃掉，企業支撐不下去就會倒閉，更嚴重的是會引起社會問題。因為高利貸可能會用不法手段進行催收等，嚴重的會引發犯罪。”民間借貸高利還可能引發“實體經濟空心化”，在暴利吸引下，不少企業家將資金投入這一行，而不是擴大再生産或者繼續投資做實業，就像股市火爆時，“企業家”變成了“資本家”，會形成資本泡沫。
- 溫州銀監局局長吳國聯：必須警惕的是中小企業從做實業轉向放貸，必須嚴查的是是否有銀行參與其中將銀行公款拿來放貸。大多數中小企業的年毛利潤率不會超過10%，一般在3%-5%，據中國人民銀行溫州中心支行7月21日發佈的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業參與了民間借貸。據里昂證券的民間借貸調研報告稱，溫州的民間未償貸款總量可能已經高達8000億元到10000億元，由於一些本地企業開始破産，估計今年有10%～15%的未償貸款將會變成壞賬。
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