汪昌蓮

　　“我已經把房子抵押給銀行，把獲得的貸款借給典當行，僅利差就相當可觀。”上海市民文女士近來開闢了新的投資方向——民間借貸。她把已還清貸款的房子抵押給銀行，以做生意需要週轉資金為由，拿到60萬元貸款。然後，將這筆錢交給朋友的典當行，投入民間借貸的洪流之中。(9月5日《中國證券報》)

　　文女士從銀行貸款投資民間借貸，可見民間借貸市場火爆，利益空間巨大。問題是，在目前情況下，誰也不敢斷定文女士的投資方向是完全正確的，誰也不敢打包票文女士能夠百分之百贏利。因為沒有相關的法律和制度去規範民間借貸行為，特別是部分地區放開了高利貸政策，給民間借貸帶來了更大的投資風險。

　　在我國市場經濟還比較脆弱的現今階段，全面為民間放貸鬆綁，是否會放得開收不攏呢？因為，民間放貸機構是新生事物，在其成長過程中，難免會遭受各類“自然災害”的襲擊，其經營行為也遠遠比不上銀行規範。在成千上萬的民間放貸、借貸交易活動中，勢必會滋生出成千上萬的矛盾和糾紛，如果不及時處理化解這多於牛毛的矛盾和糾紛，勢必會影響社會的穩定和諧。

　　一方面，民間放貸機構中，存在良莠不齊的現象。雖然絕大多數民間放貸機構是會守法經營的，但也不排除極少數唯利是圖者，鑽新政策“只貸不存”的法律空子，打“又貸又存”的“擦邊球”，或者在利息上做手腳。另一方面，借貸者也是優劣並存。我們也相信，絕大多數借貸者是恪守誠信、按時足額還貸付息的，但不排除極個別無德借貸者，欺民間放貸機構的牌子不“硬”，玩“空手套白狼“的陰招，惡意套取貸款，要麼拖欠，要麼拒不歸還。民間放貸機構和借貸者的不良行為，都會引發諸多的矛盾和糾紛。

　　因此，以立法規範民間借貸行為顯得尤為迫切。早在2008年，央行就起草了《放貸人條例》，通過國家立法形式規範民間借貸，將所謂的“地下錢莊”陽光化，打破信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面。《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權利，及對其私有財産使用權的尊重，使民間借貸的合法性得到確定，使民間借貸從此走上陽光路徑。更為重要的是，規範了民間借貸，堵住了地下錢莊等非法資金渠道，使民間金融在促進中小企業融資方面真正發揮其應有作用。我們期待《放貸人條例》能儘早出臺，為民間信貸市場“保駕護航”。

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