江蘇泗洪“寶馬鄉”將民間高利貸呈現到了公眾視線當中，民間借貸的熱潮當然不只存在於民營經濟發達的江浙地區，本報記者近日暗訪了某中部省份縣城的民間借貸情況。

　　“銀行利息太低了，存進銀行倒不如貸給熟悉的生意人，月息能到一分二或一分五，還不高於銀行利息的四倍，受法律保護。”剛剛退休的張某跟記者説道，“身邊的朋友、同事有點閒錢的都會選擇高利貸。”

　　張某又解釋説，他所指的“高利貸”是相對銀行利率的高利，並不高於法律規定的四倍利息。記者了解到，在最高人民法院印發《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》和《中國人民銀行關於取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中都有明文規定：民間借貸不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

　　事實上，雖然法律對高利貸有明確的四倍界定，但類似于這種個人對個人之間的借貸行為，因為沒有任何的擔保，僅憑雙方之間的一個書面協議，一旦出現違約即便到法院起訴也往往要不回款項。受訪的參與這種C2C民間借貸的人士也都承認，萬一借方生意破産，就算打贏了官司也要不回借款，因為這種情況發生之後對方確實無錢可還了。在調查中，記者同時還了解到，民間借貸也存在大量的月息高達1毛、2毛的高利貸，而這種高利貸多是在借方急需用錢或者從事非法交易的情況下發生，所以往往伴隨黑社會等犯罪活動。

　　針對違約要不回借款的情況，大多數受訪的貸款人似乎並不以為然，“都是朋友之間介紹，信譽度還是比較高的，有時也會去考察一下”，這種不涉及小額貸款公司和擔保公司，借貸雙方均是個人的C2C式民間借貸，在廣大的縣城和鄉鎮普遍存在。這種C2C民間貸款大多數倍甚至數十倍于銀行利率，帶著濃重鄉土氣息，憑藉傳統的人情關係為紐帶滋生壯大起來。記者了解到，民間借貸大多是親友間相互介紹，有時中間人也會在借條上以擔保人的身份簽字，但也只是道義上的約束並不起實質性的擔保作用。

　　“借來的錢利息在每月一分到一分五不等，按協議利息半年付給他們一次。”做建築器材租賃生意的胡某這樣跟記者説，“其實，我就相當於他們的銀行，如果需要取走，提前一段時間告知我就可以。”

　　胡某受益於近幾年迅速發展的房地産市場，攤子越鋪越大，需要購買新設備的資金正是通過民間借貸來解決。胡某告訴本報記者，去銀行貸款手續過於繁雜，托關係請客送禮還不一定能貸到款。民間借貸雖然利息略高，但方便易行，雙方約定好利息簽一張借據就可以了。而且當前收益率較高的房地産市場足已讓他支付完高利息還獲取不菲的利潤。目前商業銀行針對個人的小額無擔保無抵押貸款業務，都對個人客戶的職業和信用記錄有嚴格的要求。一家商業銀行的廣告中稱“以貸款5萬元、利率3年為例，月均貸款利息僅190元！”但記者獲悉實際上銀行還要另收取比利息還要高的資産管理費，這樣算下來和每月一分二的民間借貸也差不多少了。

　　長期從事信貸的業內人士告訴本報記者，投資和融資渠道的匱乏催生了目前高漲的民間借貸市場，借貸雙方都有很強的需求。一方面高通貨膨脹令實際利率長期為負，民間借貸被動充當了一種理財産品；另一方面資本市場的資金供應者忽視掉小企業與個人，小企業與個人只能尋求民間借貸這種非常規渠道。(肖懷洋)