針對圍繞貸款滋生的各類違規收取服務費問題，銀監會提出“不準以貸轉存，不準以貸收費，不準存貸挂鉤，不準浮利分費，不準一浮到頂，不準借貸搭售”。

　　根據銀監會統計數據，去年前三個季度，中國商業銀行累計實現利潤8173億元，同比增長35.4%，人均利潤近40萬元。估計2011年商業銀行累計實現利潤會超過1萬億元，那麼人均利潤會超過50萬元。目前滬深兩市共有6家銀行發佈2011年業績預增公告，深發展、民生銀行、華夏銀行業績再現高速增長，預計同比增長超過五成。光大銀行、浦發銀行業績增長緊隨其後，凈利潤同比分別增長41.03%和42.02%。興業銀行預計2011年凈利潤同比增長37.73%。各家大型銀行利潤都呈現20%以上左右的增長。

　　商業銀行利潤主要來自三個方面：貸款利差是其利潤的主要來源渠道。我國一年期存款利率為3.5%，一年期貸款利率為6.56%，存貸利差為3.06個百分點，是國際上的好多倍。貸款利差收入帶來的利潤佔整個銀行利潤的80%以上。

　　圍繞貸款衍生出的直接收入和間接收入是其利潤的另一個來源渠道。主要包括：貸款利率直接上浮産生的超額利息收入，一般在基準利率上上浮10-30%；以貸轉存後的存款運用出去産生的收入；以貸收費産生的收入；以貸款名義強行給貸款企業“理財”增加的收入；以貸搭售産品帶來的收入，比如：以貸款為名強行要求企業、個人購買保險、銀行理財産品等。

　　再一大收入來源是真正中間業務帶來的收入。傳統的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、銀行卡、信用證、押匯等産品帶來的收入；代理證券業務和保險業務，代理和託管信託産品等增加的收入。

　　筆者總結的商業銀行三大收入來源中，其中兩項都是由貸款直接産生和衍生的。筆者初步計算，如果將貸款利率上浮、以貸轉存、強行收取理財費用等收費項目全部計算在利差裏，那麼，我國商業銀行存貸利差將遠遠超過3%甚至翻一倍。

　　商業銀行過高利差收入和依附於貸款之上名目繁多的衍生收費，對實體經濟殺傷力巨大，對商業銀行也非常不利，是一個“雙輸”結果。銀行主要來源於貸款高利差和貸款衍生出的高收費正在侵蝕實體經濟利潤，掏空實體經濟經營成果，進而使得實體經濟步履維艱，直接導致宏觀經濟走下坡路，最終反過來影響銀行收入增加甚至釀成銀行貸款風險。

　　同時，貸款高利差和貸款衍生出的高收費對銀行利潤貢獻率如此之高，弱化了商業銀行的創新能力和研發推廣新産品動力，不但耗費資本而且極易釀造資産風險，不利於銀行調整經營結構。

　　銀監會出臺的“六不準”，表面看似旨在擠出中間業務收入中的水分，其實是擊中了商業銀行暴利的軟肋，對商業銀行暴利的殺傷力非常之大。銀監會將展開專項整治活動，希望扎紮實實將活動開展下去，不折不扣將“六不準”落實下去。徹底擠出商業銀行中間業務收入水分，徹底整治規範銀行業亂收費狀況，逐步終結商業銀行的畸形暴利。