■據報道，銀行業的盈利水平已經超過煙草行業、石油行業。

　　借助利差大，“坐地收錢”；理財服務收費不透明

　　新快報訊 近期，銀行業的“暴利”問題被頻繁關注：利差利潤貢獻驚人，銀行被指“坐地收錢”；作為轉型重點的中間業務，卻出現理財亂象和收費不透明。近日，記者採訪了有關專家，探問銀行和實體經濟利潤冰火兩重天背後突顯哪些問題？中國銀行業發展究竟應該依靠什麼？

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　　企業困窘遭遇銀行“暴利”銀行服務實體經濟可到位？

　　近期，民生、華夏等多家股份制商業銀行公佈了2011年業績快報，多數銀行盈利增速近50%。金融問題專家趙慶明指出，2011年國有大型商業銀行全年凈利潤增幅將超20%，而股份制商業銀行普遍將超過40%。

　　在感嘆銀行利潤連續多年實現高增長的同時，我們卻看到近年實體經濟發展面臨不少困難。一些中小企業資金困窘，盈利能力下降，出現虧損，甚至瀕臨倒閉。金融本應推動經濟增長，但目前銀行單方面攫取過多利潤，實體經濟的企業特別是中小企業利潤變薄。

　　數據顯示，去年前三個季度，中國商業銀行累計實現利潤8173億元，同比增長35．4%，人均利潤近40萬元。而中國規模以上工業企業去年前三個季度實現利潤3．68萬億元，除去個人所得稅，人均凈利潤不過3萬元。銀行的人均凈利潤是工業企業的12倍。

　　光大銀行副行長林立日前接受記者採訪時坦言，2011年該行凈利潤預計增幅達到42．02%，這主要得益於去年信貸規模控制從緊，資金成為稀缺資源，定價能力上升。

　　2011年，銀行議價能力大幅提升，對中小企業的貸款利率上浮了20%至50%。部分銀行甚至將存款作為發放貸款的前提條件，在實體經濟面臨資金困境之時趁火打劫，這怎能不叫實體經濟心寒？

　　中央財經大學金融學教授郭田勇(微博)認為，銀行是為實體經濟服務的，但目前實體經濟虧損和銀行“暴利”冰火兩重天的現象，讓人不禁要質問銀行，服務實體經濟的職責是否履行到位？

　　“2005年和2006年，國內銀行利潤增長也非常迅猛，但並沒有質疑銀行暴利的聲音，這是因為當時實體經濟發展勢頭也很好。”郭田勇説，“而現在，實體經濟正在經歷後金融危機的挑戰，銀行本應傾力相助，不該見錢眼開，恃強淩弱。”

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　　利率市場化戰鼓再鳴利差是“暴利”的罪魁禍首？

　　目前，利差收入對銀行利潤的貢獻度普遍超過80%。2011年1年定期存款利率是3．5%，而1年至3年的貸款利率為6．65%，粗略計算，利差超3%，這是國外一些銀行望塵莫及的。在現行的利率體制下，銀行有了天然庇護，壟斷日漸形成。

　　競爭是壟斷的剋星。全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈近日表示：“我們如果想打破信貸市場上的壟斷局面，就需要更多地培養中小金融機構。”

　　郭田勇也表示：“既然無法簡單給出合理利差的標準，就應完全把利率放開，自動定價，充分競爭才合理。”

　　在一片質疑聲中，利率市場化的戰鼓再鳴。2012年全國金融工作會議提出，加快培育市場基準利率體系，引導金融機構增強風險定價能力。

　　中國國際經濟交流中心副秘書長陳永傑指出，在現行利率體系下，在貸款利率不動的情況下，提高銀行的存款基準利率的存款單邊加息具有可操作性，同時可適時降低存款準備金率。近期，申銀萬國分析師在一份研究報告中指出，2011年銀行的高息差增長，不會再次出現在2012年，保持穩定息差和存款成本的銀行才能穩定成長。

　　趙慶明認為，利差大並不意味著盈利能力強，也不能將銀行“暴利”簡單歸結於此，但應切實考慮轉型之路。

　　隨著利率市場化改革不斷推進，不少銀行也意識到利差優勢將逐漸減小，已從去年著手增加扶植小、微企業的力度，但目前收效甚微，服務實體經濟還待發力。

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　　中間業務發展迅猛理財、收費亂象何時終？

　　數據顯示，去年前三季度16家上市銀行的手續費及佣金凈收入達到3204億元，同比增長44．5%，增速明顯超過利息凈收入。但是作為各家銀行發展轉型的業務重點，中間業務在蓬勃發展的同時也伴生了不少亂象。

　　去年，理財産品的火爆銷售為中間業務盈利狠添了一把柴。據測算，2011年有統計的全部87家商業銀行發行理財産品超2萬隻，較2010年增長近1倍。

　　但本想靠理財“跑贏”CPI的百姓，卻遭遇了不少理財陷阱：某國有銀行一款高端理財産品兩年累計凈虧達16．45%；某股份制銀行違規推介理財産品並致人虧損；一些銀行利用理財産品攬儲、騰挪信貸的事情屢見不鮮。

　　與此同時，百姓還在五花八門的收費項目中，花錢買氣受。資料顯示，2003年銀行收費項目僅300多種，而新出臺的《商業銀行服務價格管理辦法》（徵求意見稿）中列出的收費項目已多達3000種，增加了近10倍。

　　雖然四大行聲明“未停辦存摺業務”，但近日“以卡代折多收費”的爭論並未停息，銀行收費問題再次被人詬病。

　　郭田勇認為，收費定價過程應公開透明，反復論證，並有外部監督。既不能讓銀行不賺錢，也不能一本萬利。

　　近日，銀監會針對貸款和服務收費展開專項治理，對存貸挂鉤、違規收費、高息攬儲等方面的問題出手整頓。新近出臺的《商業銀行服務價格管理辦法》（徵求意見稿）要求銀行明碼標價，提高某項服務的收費價格或新增收費項目，須提前上報。

　　專家表示，今後銀行中間業務依靠貸款的變相收費和對百姓的肆意盤剝，是無法延續其高增長的。在去年發展改革委等部門叫停銀行部分收費項目的基礎上，相關部門應該繼續推動銀行降低其手續費標準。讓百姓享受物超所值的服務，才是中間業務可持續發展的未來。 (新華網)