銀行貸款的四種平衡體系

　　● 分支行間平衡

　　● 貸款種類間平衡

　　● 貸款期限上的平衡

　　● 利息上的平衡

　　“路線圖”的最頂端是銀行的總體風險控制管理部門和資産負債審核委員會；計財部門居於其下，在貸款“總量控制”下平衡著各個部門的貸款額度；而貸款審批部門則直接面對房貸申請人

　　儘管有著穩定的收入、稅單，工資流水清晰、之前也從無不良信用記錄，但這樣的貸款申請人，現在也都很難輕鬆地從銀行拿到房貸了。

　　準新娘子陸小姐就是這樣一位貸款人，最近她為了婚房喜憂參半。喜的是，早已相中的小區房價最近鬆動得厲害，已決定購買二手房的陸小姐遇到一個急於套現的“上家”，給出了很讓她心動的一口價；憂的是，財力剛夠首套房首付三成的陸小姐，已經和本地多家銀行來回繞了一個多月，按揭貸款卻始終拿不下來。

　　現在房貸發放困難眾所皆知，但具體難在何處？《第一財經日報》記者于日前多方採訪，“銀行如何發放房貸”這一看似簡單實則牽扯多方利益的問題有了清晰的脈絡。

　　一讓再讓的貸款人

　　陸小姐告訴記者，9月底開始，她陸續諮詢了工行、建行、交行、浦發、中信、招商等多家銀行，但當她進入網點，提出要按揭貸款時，得到的答案清一色是“沒有額度”、“貸不出”或“明年年頭再試試吧”。有時，這個答案甚至不需要銀行員工出面告訴她，因為大堂裏的保安就已經可以非常熟稔地説出一套信貸控制政策，並將她拒之門外。

　　陸小姐開始了第一步退讓。她從房産仲介處獲知，部分銀行對自願“加價”的客戶是留有餘地的。於是，她開始和銀行談利率上浮，由此，她才得到了幾家銀行的業務接待。據陸小姐透露，期間，和她談利率上浮限度最高的一家支行，甚至開出了上浮30%的高價。

　　幾經週折，某家股份制商業銀行的支行客戶經理終於答應以上浮10%的貸款利率幫陸小姐“試試看送批貸款”。但是，在進入流程前，該經理告訴陸小姐，請她考慮將首付“至少提至四成、最好五成”。因為只有這樣她的貸款申請才能“排得靠前、獲批可能更大”。客戶經理事先表態，正在排隊的房貸申請很多，只能盡力，不能保證結果。

　　在陸小姐第二次讓步，即東拼西湊出了四成首付後，她的貸款申請終於送審，並於上月末“審批通過”。正打算把精力投入預訂婚宴的陸小姐怎麼也沒想到，銀行明明已經告訴她貸款審下來了，之後卻又再告訴她，沒額度放款，請她繼續耐心排隊。

　　為什麼房貸審核通過卻放不出來？一頭霧水的陸小姐實在搞不清楚，房貸在銀行內部要走過怎樣的“路線”，才能落到貸款人手中。