作為工薪家庭，萬先生家每月每年都有比較穩定的結余，目前他們已經車房皆備，且沒有任何負債。不過，未來幾年他們有生育二胎、女兒擇校入學、換車等多項支出計劃，他該如何統籌才能合理安排好各項支出？

　　文/本刊駐北京記者 李玉榮

　　萬剛1975年出生，今年36歲，目前在一家國有企業從事行政工作。太太34歲，是一名事業單位職工。女兒5歲，正在上幼兒園。

　　工薪家庭每月有結余

　　萬剛大學畢業就進入了這家國企，一幹就是十多年，目前月收入8000元。太太月收入4000元。

　　萬先生介紹，他和岳母是一個單位的，當初就是岳母託人把女兒介紹給他的。目前，他和岳母住在一個小區，兩家離得不遠，而且岳父岳母都已經退休在家，生活悠閒，孩子也是岳母幫著照顧，因此他們夫妻倆基本是在岳母家混吃。不過，每個月他都會給岳母2000元錢，算是入夥費吧。

　　除此外，家裏購買基本生活用品等支出約1000元。女兒學英語、鋼琴等興趣班每月支出大概要1000元，包括岳父母在內的全家娛樂、休閒每月估算要1500元，加上養車費用1500元。每月結余5000元。

　　萬先生家庭的年度收入主要是年終獎金，夫妻倆總共有6萬元左右。年度開銷則是逢年過節的走親訪友、購物消費等，約在1萬元。

　　家庭資産方面，萬先生介紹，現在他們有活期存款5萬元，定期存款30萬元，基金市值10萬元。一輛經濟型轎車市值5萬元左右，一套單位集資房市值約240萬元，當初向親戚朋友借的錢均早已還清。

　　育兒、換車等支出項目多

　　在未來兩年的安排中，萬先生説家中一個比較重大的計劃就是，他們夫妻準備再要一個

　　孩子。

　　“我老家在河北，當年母親因為身體原因不能再生育，家裏只有我一個孩子，當時鄰居家通常都有兩三個孩子，看著人家有哥哥姐姐保護著，或者弟弟妹妹跟在後面聽指揮，我真是羨慕無比。”萬先生説，他特別想多要幾個孩子，但有計劃生育政策管制著呢。不過，他和夫人都是獨生子女，根據北京的生育政策，可以再要一個孩子。而且，雙方父母也都支持。

　　不過，萬先生很擔心經濟方面的壓力。一方面，現在養孩子成本高，另一方面家裏這兩年支出項目的確不少，而且愛人的工作還可能有變動。

　　比如，女兒今年就升入幼兒園大班了，明年將面臨入學問題，這是個大問題。岳母早有交待，她有朋友關係，能幫著孩子上個名校，他準備好擇校費就行了，估計要5萬元。

　　今明兩年，萬先生還有個換車計劃。“現在的車還是7年前結婚時愛人的陪嫁，這幾年孩子大了，一家三口加上岳父岳母一起出遊，明顯地覺著有點擠，舒適性也欠佳，如果第二個孩子出生，那更不夠用了。”萬先生打算換輛比較寬敞、價格在20萬元左右的車。

　　另一件和家庭收入息息相關的是，萬先生愛人的單位馬上要進行改革，把事業單位改製成企業，工資收入以及未來的養老都會受到影響。他表示，目前唯一能做的就是儘早開始準備養老金。

　　育兒、女兒入學、換車以及太太工作變動、儘早開始準備養老，一系列理財問題，萬先生該如何合理籌劃安排？

　　分步實施投資保障計劃

　　文/中美聯泰大都會保險高級理財規劃師 盧婕

　　建立健康的家庭財務體系

　　從資金安全角度來講，合理的負債、適當的緊急備用金以及合理的保險配置能保證家庭資金安全。萬剛家沒有負債，活期存款5萬元可以應對家庭7個月的支出，這表示家庭資金流穩定，但對於重疾或意外這樣的突發事件，萬剛則缺乏必要的應對方案。像萬剛這樣的三口之家，上有老下有小，正是家庭責任最重的階段，如果沒有做足夠的準備，突發事件一旦出現，家庭將陷入經濟危機，所以需要儘早做好準備，在這裡保險是最佳解決方案

　　從收支結構來看，保持適當的流動性資金，良好的儲蓄習慣，以及合理的月還貸額使家庭收支系統健康。萬剛家支出合理，5萬元活期存款應對家庭生活意外支出，每月儲蓄5000元，佔收入40%以上，儲蓄習慣良好。

　　從投資結構來看，家庭資産穩定增長的同時，理財收入逐漸增加並佔家庭收入比例提高，表示家庭財務自由度逐步提高。萬剛家目前資金穩步增長，但增長點主要靠儲蓄，投資渠道比較單一，主要是定存和基金。下一步的目標應該是提高資金投資效率，增加投資收益。對於非專業投資者來説，時間精力不夠，投資信息較少，不建議投資風險過高，週期較短的理財品，建議選擇長期穩定增長的理財産品，定期定額持續投資，犧牲資金的靈活性，用時間換取收益。

　　其次，為理財目標設定明確時間、金額和先後次序能幫助家庭儘快達成目標，同時要根據家庭實際情況全面考慮理財目標。

　　足額定投解決教育養老問題

　　對於生育二胎計劃，這是萬先生應重點考慮的問題，因為妻子年齡已經34歲，受年齡制約，應儘早打算。在這裡要提醒萬先生的是，養育子女費用不菲，新生兒每月將至少額外支出1000~1500元，教育費用也需要籌備。考慮好經濟因素，如果下決心要的話，儘早實施這個計劃。

　　教育費用無法推遲，也無法更改，準備教育費用建議儘早規劃，預算充足。萬剛目前教育費用已經明確的有1年後繳納的5萬元擇校費，之後女兒的各項教育費用並沒有列入理財目標，粗略計算至少需要20萬～30萬元，應重點加以考慮。對於確定的13年後所需要的教育費用，可以選擇定期定額的投資方式，每月1000元，如果按6%收益，到18歲時能獲得25萬元左右，應該能夠滿足基本教育費用。

　　對於萬先生夫婦二人的養老規劃，也建議採用定期定額投資的方式。萬剛夫妻均35歲左右，距離退休約有20年，選擇定期定額的投資方式進行養老儲備比較合適。若月投入1000元，投資回報率為6%～8%，20年後將獲得約50萬～60萬元收益，夫妻倆各建立月投入1000元的養老計劃，退休時加上社會養老金，基本滿足退休需求。

　　近一兩年內，萬先生夫婦還有換車計劃。汽車屬於耐用消費品，不具備升值空間，最好具備一定經濟實力再行換購。如果考慮到育兒支出以及未來的教育費用籌劃，建議暫緩換車，等過幾年經濟狀況更為寬鬆再考慮。

　　建議補充基礎的保險保障

　　萬先生在國企工作，肯定有公司提供的基本社保，妻子在事業單位，也有基本的保障，但是這些保障還不充足，不能幫助家庭應對各種突發事件。

　　保險類型分為儲蓄型保險、保障型保險和投資型保險。儲蓄型保險幫助定期儲備資金應對不確定時期發生的資金需求。保障型保險主要考慮家庭經濟支柱發生風險後對家庭生活質量，各種理財目標的影響，消費型為主。投資型保險結合投資和保障，幫助家庭達成長期理財目標的同時提供必要的保障，賬戶型為主，如投資連接保險，萬能保險等。

　　像萬先生家庭，建議夫妻雙方補充重大疾病保險以及意外險，以應對突發的疾病以及意外。保險類型則以保障型為主，能和社保形成補充，這樣花費低，保障額度大。