交強險又爆出虧損達72億元的歷史新高（本報8月8日A11版曾作報道）。從2006年開始實行的交強險，除2008年稍有贏利外，基本上虧損一年勝似一年。對於這樣一個每車必備的強制政策性險種，機動車保有量連年創新高，持續巨虧原因到底何在？是否有保險公司借機轉移成本，甚

　　至倒逼主管部門上調費率的可能？巨虧之下的交強險會不會影響到車主理賠呢？為此，羊城晚報記者進行了調查。

羊城晚報記者程行歡

　　追問一：為什麼交保費的越多卻越虧？

　　業內人士指出，保險公司存在故意向交強險轉移成本、作虧賬面從而達到提高費率的目的

　　作為中國首個由國家法律規定實行的強制保險制度，交強險費率在基礎保費的基礎上實行浮動費率制度。有權經營交強險的保險公司全部為中資保險公司。但是，自2006年實行以來，除了2008年略有盈餘外，基本上虧損一年勝似一年。在機動車保有量連年創新高的情況下，似乎有點匪夷所思。

　　原因一：入不敷出

　　“賠償成本的提高，是導致承保虧損的一大原因。”有業內人士指出，在理賠成本上，近年來，由於傷亡賠付標準、醫療費用、汽車零配件價格、修理工時費用等逐年提高，導致支付成本直接上升。有數據顯示，交強險案均賠款，從2007年上半年的3498元已提高到去年下半年的4930元，增長高達41%。

　　但在收入上，人均保費不僅沒有增加，反而在降低。2008年起國家規定下調交強險的基準費率，與普通車主關係最為密切的是6座以下家庭自用汽車的交強險保費，由每年1050元降為950元，交強險總保險責任限額從6萬元提高到12.2萬元。一進一齣，交強險賠付率從2008年的68.6%上升到2010年的82.3%。

　　據統計，由於賠付上升幅度高於費用下降幅度，導致2010年行業綜合成本率升至112.9%，綜合成本率已經高於100%。

　　另一方面，從2007年7月開始，監管部門開始實施獎優罰劣的費率浮動辦法，將交強險費率水平與道路交通安全違法行為和道路交通事故挂鉤，安全駕駛者可以享有費率下調的優惠。

　　受此影響，續保車單均保費從2007年的1406元，降至2010年的1074元，降幅達24%。經營三年後，每年有86%的續保車主享受費率下浮，其中61%的續保機動車享受30%的費率下浮。

　　原因二：人為作弊

　　交強險還有著人為的涉嫌作弊。據保監會統計，在今年虧損的72.4億元中，有67億元支出來自營業客貨車以及挂車、拖拉機等。一方面，商業營運車輛事故發生率高，理賠標準高，理賠額度高，但是另一方面為體現惠農政策，拖拉機的費率制定比較優惠，因此一些車主將“運輸車輛”登記為“拖拉機”，享受低費率的同時讓保險公司承受高風險、高額理賠。

　　原因三：交強險先於商業險支出

　　有保險業內人士表示，如果車主同時購買交強險和商業險，那麼在理賠順序上，交強險也比商業險“吃虧”。“因為政策上規定理賠順序是以交強險在前，不夠的部分再以商業險補充。如果只購買交強險而沒有購買商業險，不足部分只能由車主自掏腰包了。”

南京大明路汽車市場汽車經銷商贈送交強險和第三者責任險的促銷廣告

　　追問二：賬目究竟由誰來監管？

　　羊城晚報記者在調查中發現，即使有著種種讓交強險虧損的客觀因素，作為實際運營的保險公司，主觀上也有著“不想讓其贏利”的不作為，甚至有人直指涉嫌轉移成本，“做賬逼宮”。

　　交強險作為政策險，實行全國統一的保險條款和基礎費率，保監會按照交強險業務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。“這一原則下，交強險如果普遍盈利，費率則勢必會下調，這對保險公司一點好處都沒有。”廣州一家大型産險公司的業內人士告訴記者，再加上還要提取一定比例的道路交通事故救助基金，保險企業沒有什麼參與的積極性。

　　在這種情況下，有意識地向交強險轉移成本，已成為業內公開秘密。甚至有保險公司故意做虧交強險。“很多公司想辦法將交強險做虧。而做虧的主要方式是增加成本。因此，最普遍的做法是將商業車險的成本轉嫁一部分到交強險成本，從而使交強險做虧。”一位不願意透露姓名的業內人士透露，比如同樣是鋪設在終端的人力成本和出車成本，既可以算在交強險上，也可以算在商業險上。如果交強險連年虧損，在政策上自然存在著上調費率等靈活措施的可能性了。

　　那麼，保險如果真有這種做法，難道不被監管嗎？對於有業績報表可查的上市公司，目前在A股上市的財險公司只有中國平安，人保和太平財險在H股上市。據業內人士介紹，對於上市的保險公司來説，其財務報表一般只體現車險是整體盈虧，不會單列交強險細則，所以投資者一般不會計較。

　　而對保險公司來説，交強險只是一個帶來客流的重要渠道，“購買交強險時，消費者一般會順便購買商業車險，也導致保險公司會關注，但卻不重視。”記者在調查時也發現，由於利潤相差很大，曾有保險公司銷售交強險時強行捆綁商業險而遭到投訴。

　　追問三:

　　是否影響理賠？

　　交強險連年虧損，會不會影響到交強險的理賠？

　　對此，有業內人士認為“不會”：“一是作為政策險，是由國家強制實行的。二是購買了之後有合同保證，保險公司一般不會違約。”

　　此外，該業內人士還認為，車險在全行業已經實現了盈利，保險公司不會沒錢賠付。

　　以一個車主從平安公司同時購買交強險和商業險為例，平安去年交強險已賺保費101.15億元，已賠款73.48億元，經營費用31.16億元，實際支出104.64億元，賬面上顯示已經虧損。

　　但在平安去年的公司年報中，可以看到車險保費以收入493億元佔據財險收入榜首，其中賠款支出185億元，承保利潤為2.65億元，車主完全無須擔心理賠結果。 (來源：羊城晚報)