郭斐

　　與商業車險對財險公司利潤貢獻度不斷上升相比，2010年機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）難掩繼續虧損的尷尬態勢。

　　虧損72億元——8月4日保監會公佈的2010年度交強險業績繼續延續2009年虧損狀態，且虧損面比2009年進一步擴大。

　　從統計結果看，儘管去年交強險承保車輛數量增長，帶動保費增長，但由於賠付上升、單均保費下降的主要原因，絕大多數公司繼2009年虧損後再次報虧。

　　一位業界人士指出，交強險延續虧損態勢，最根本的問題在於我國交強險的經營模式。商業保險公司是逐利的，但交強險的定位是不盈不虧，費率政府定，盈虧卻保險公司自負，因此現實問題多多。

　　繼續虧損

　　事實上，人保、太保等多家公司早在2009年交強險精算報告中就已對2010年交強險的嚴峻形勢打了“預防針”，當時平安預計2010年人傷損失將上升10%，交強險賠付成本將比2009年上升5%。

　　事實證明了這一點。8月4日晚，保監會數據顯示，去年交強險經營虧損72億元，其中承保虧損97億元，投資收益25億元。而2009年經營虧損29億元，其中承保虧損53億元，投資收益24億元。可以看出，去年交強險雖然投資收益微增，但承保虧損繼續擴大。交強險實施5年多來，唯一的盈利是2008年，盈利18億元。

　　2010年全年交強險共承保機動車1.01億輛次。保險責任已到期的保費755億元，保險責任未到期的保費增加86億元，賠付621億元，賠付率比2009年增長4.3%；經營費用231億元（含營業稅46億元，救助基金17億元），剔除救助基金影響，費用率比2009年降低2.5%。

　　面對交強險的虧損，一些保險公司對於交強險出現了“不單獨賣交強險，必須搭配購買商業車險”的策略，在東部一些省份，拖拉機、摩托車等高賠付率車型受到一些保險公司的“拒保”。保監會表示，將堅決打擊交強險“拒保”行為。

　　“國外一些國家採用代辦模式，由國家根據不盈不虧的原則制定交強險費率等，委託給商業保險公司運作，保險公司只收取固定代辦費用，不承擔經營盈虧；另一種則是商業化模式，保險公司自己制定費率條款、自負盈虧。”一位大型中資財險公司車險負責人坦言，國內交強險政府定價模式存在問題。

　　賠付上升

　　賠付成本上升成為去年交強險巨幅虧損的重要原因。在影響交強險盈虧的重要因素中，經營費用率逐年下降並趨於穩定，從2007年的39.2%下降到2010年的27.4％，但賠付率逐年不斷躥升，從2006年的57.3%至2010年達到79.1％。賠付上升幅度高於費用率下降幅度，導致綜合成本上升。

　　“交強險經營中，費用率管理之類的成本控制很重要，規模化經營將會有規模化效益，因此大公司的交強險費用率往往較低。”一位保險業專家表示。

　　2008年交強險責任限額提高後，增加了保險公司的賠付支出。當前交強險責任限額規定，被保險機動車在道路交通事故中有責任，保險公司賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元、醫療費用賠償限額1萬元、財産損失賠償限額0.2萬元，總責任限額是12.2萬元；若被保險機動車無責任，則保險公司賠償限額為：死亡傷殘賠償限額1.1萬元、醫療費用賠償限額0.1萬元、財産損失賠償限額100元。

　　“2008年調整交強險責任限額主要影響2009年。2010年最明顯的是各地每年的人傷賠償等標準不斷上浮影響賠付。”一位保險公司人士認為，價格上漲使包括喪葬費、醫療費、交通費、護理費、康復費、住宿費、誤工費在內的多項支出成本上升，將使交強險死亡傷殘、醫療費用等保險責任的賠償標準和賠付成本上升，導致最終賠付率進一步上升。

　　一方面是賠付上升，另一方面保險公司保費充足度不足，兩頭夾擊加劇了交強險經營困境。從2007年6月底開始實行的交強險費率浮動制度到2010年上半年剛好3年，續保優惠可追溯投保人前三年，上三個年度及以上沒有道路交通事故的保費下降30%，保險公司的單均保費將繼續下降。部分地區還實行了更大的費率浮動，比如上海實行與道路交通事故以及交通違章紀錄“雙挂鉤”，即投保人上年度若沒有交通違章紀錄與道路交通事故，可以得到兩個費率降低的優惠系數。

　　推進地區差異費率試點

　　面對交強險賠付率不斷上升的趨勢，保監會表示將會同相關部門積極研究應對交強險承保虧損逐年擴大等問題。其中，推進交強險地區差異費率試點已經納入保監會議事日程。

　　保監會表示，2010年下半年起，推動在個別地區開展汽車交強險地區費率試點研究。

　　2010年10月20日，保監會給江蘇保監局下發了《關於江蘇省實施交強險地區差別費率改革試點的批復》，江蘇由於經濟發達成為全國交強險虧損重鎮，交強險經營的虧損逐年增加。改革主要出於江蘇各地經濟發展不平衡、地區間賠付差距太大以及不同車型間賠付率差別大的考慮會調整費率，不過目前還因各種費率浮動因子的調整、車型情況較複雜還未出正式的方案。除了江蘇，浙江也在申請進行交強險區域差異化費率試點。

　　另外，針對交強險經營模式需要變革的呼聲，保監會也提出，將對於國際上交強險商業化經營模式、代辦模式和社保模式的特點、實施環境及其利弊等進行深入研究，推動完善我國的交強險經營模式。

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