據經濟之聲《天下公司》報道，這周民生銀行行長洪崎先生，在一個論壇上發表講話:“大家也都很清楚，整個銀行業確實這些年數字非常亮麗，尤其像今年，整個企業的資金需求，企業經營壓力很大，中國銀行業一枝獨秀、利潤很高，不良率很低，大家有一點為富不仁的感覺，企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，所以我們有時候利潤太高了，有時候自己都不好意思公佈。”《天下公司》經濟之聲評論員何京玉對此作了點評。

       何京玉：這周民生銀行行長洪崎先生，在一個論壇上發表講話，為了不曲解洪琦先生，我們把他的原話都在這裡説一遍。他是這樣説的，"大家也都很清楚，整個銀行業確實這些年數字非常亮麗，尤其像今年，整個企業的資金需求，企業經營壓力很大，中國銀行業一枝獨秀、利潤很高，不良率很低，大家有一點為富不仁的感覺，企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，所以我們有時候利潤太高了，有時候自己都不好意思公佈。"當然接下來他還講了實體經濟和金融業的關係，我就不贅述了，我今天想評論的就是為什麼洪琦先生不好意思？他不應當不好意思。

       中國大大小小有上百家銀行，其中最大的5家銀行，工、農、中、建、交這五家大型國有商業銀行，恐怕剩下的所有商業銀行加起來連人家一半總資産都不到。這五家銀行今年基本上都賺了很多錢。你看，民生銀行不算第一梯隊的，只能算第二梯隊的，就是全國性的股份制商業銀行，他的行長也這麼説，説自己賺的利潤太高了，都不好意思公佈了，我們可以想象，這些中資銀行的業績有多麼好。

       自從大話公司給我機會，我不止一次説，中國的銀行業風險回報比是非常好的，非常非常好的，不是一般的好。投資中國的銀行股，一定會發財。不信你看明年的業績，一定是特別特別的好。為什麼這麼好，是不是目前的銀行業十分努力？我這裡面説兩層意思，第一層意思就是，中國的銀行業，尤其是工行、農行、中行、建行、交行，這五大行的確很努力，轉變業務模式，調整貸款結構。但是我要説第二層意思，這麼好的業績還真不是因為努力，因為今年利潤這麼好，增長都在20%以上，用努力解釋不通。那為什麼會賺這麼多錢？這我就要回到洪琦行長的那個講話上，為什麼他不好意思。不好意思的原因就是，銀行這一次發財，的確有點趁火打劫。

       自從去年宏觀調控開始，市場上的流動性就很緊張。流動性一緊張，緊接著企業就借不到錢。銀行這時候怎麼辦？銀行當然不會學習雷鋒，還保持很低的利息，銀行要轉變原來的貸款結構，儘量利用資金緊張的條件提高貸款的利息。這個你從接近2.5%的利息差就能看出來。這還不算，幾乎所有的大型銀行都在發展表外業務，發行理財産品，通過企業債的形式擴大自己的利潤。用銀行自己的話説，流動性偏緊了，這叫做以價補量。這你就明白了，為什麼企業經營這麼困難，銀行反倒活的很滋潤。這你就明白了，為什麼洪琦行長説有點不好意思發佈。你説銀行這麼做，有什麼值得慚愧的麼？我倒覺得也沒有，因為銀行要賺錢是天經地義，因為他也是企業。五大行都是上市銀行，要對董事會負責，要對股東負責，能賺錢不賺，去學習雷鋒，這好像最後沒有辦法交待。

       但是銀行這麼做是合理的，卻未必是聰明的。為什麼？因為雖然靚麗的業績給人的感覺耳目一新，但是這種業績能持久麼？能指望國家的政策總是這麼緊縮麼？當然不能。央行的貨幣政策的目標是多重的，前一段時間是注重調解通貨膨脹，因此稍微緊一些，今後要發展經濟，可能就要松一些，因此利息差這麼大，肯定是不可持續的。那應當怎麼辦？我説，銀行業也不用不好意思，洪琦行長也不必不好意思，你不是這一年賺了不少錢麼，接下來可能就需要為這個業績付出代價了。

       首先，存款準備金率已經進入了下調的通道，一旦進入下調通道就説明，資金不會那麼緊張了。資金不那麼緊張了，理財産品、表外業務就不能賺很多錢了。然後我估計不會很晚，等CPI連續3個月在4%左右運行，下一步就會降息，你看，利息差這一塊利潤也很難維持了。那就有人説了，按照你説的，銀行業2012年的利潤保證不了？我説，2012年，銀行業整體還會賺錢，也還會賺很多錢，但是，利潤增長不會那麼快了。為什麼？我剛才講了兩點都是原因，還有，中國經濟增速已經不會再維持兩位數的發展，因此銀行業還繼續維持兩位數的增速也不現實，因此2012年的業績很可能就沒有這麼好了。不過業績就算不好也不會很差，而且這對銀行業來説，也是一次不錯的調整的機會。

       其實我們發現，很多行業，企業，都有這樣的問題，在業績還不錯的時候，是沒有動力進行結構調整的。前不久一位大型銀行負責産品創新的領導就和我講過，在業績好的時候，人家幾十個業務賺錢賺得好好的，為什麼要創新，你産品創新既需要成本，又會影響業務部門的正常工作，短時間也不會帶來利益，創新的需求不足。現在不同了，在傳統的利息差出現下降的時候，銀行業就有利潤的壓力來進行産品創新了。而且，中國銀行業的改革今後一定還會繼續推進，如果一旦利率市場化的改革繼續深入，在資金充裕的情況下，貸款的利率一定會被壓低，存款的利率一定會被抬升，銀行業的日子一定不好過。我們這裡説的銀行業，其實是服務業的一種。我們説的産品創新，就是指服務創新，或者説銀行業的流程的創新。銀行業有對公業務，有個人業務。對公業務，有大客戶業務，有中小客戶業務，有存款業務，有貸款業務。對個人業務，種類更是繁多，有信用卡業務，有高端理財業務，有代理業務。我覺得接下來這一年，不論是對公業務，銀行都要下點功夫。資金一旦不緊張，企業的議價能力立即提升，銀行就必須提高服務質量。銀行提高服務質量，不僅對大企業，還要對中小企業，不僅對中小企業，更要提高對普通消費者。不僅拉存款要努力，發放貸款也要主動營銷。

       今天我説一個事，就是銀行要改變自己營銷的態度，要努力提高營銷的效率，可能需要引進更加先進的管理方式。説到這，可能很多人聽不太懂，什麼叫先進的管理方式。我拿零售銀行業務舉個例子，零售銀行就是對個人的業務，這一塊需要對廣大客戶的需求進行分析，需要建立顧客的行為模型，需要通過客戶的行為模型發現新的金融服務産品的需求。這就是所謂的銀行客戶分析團隊，也就是基於客戶分析的銀行産品創新。説到這裡，我想稍稍做一個總結，就是回到洪琦行長的話上，民生銀行也好，其他銀行也好，在大家缺錢的時候大發橫財沒什麼不好意思的，銀行本來就是要賺錢的，但是今後這麼容易賺錢的時代可能也不多了，隔幾年有個一次。所以銀行自己要多想辦法，想想危機過後這2012年，你們是不是要繼續重拾被放下的業務創新，繼續多為客戶著想，因為那時候你不想可能也不行了。