電子銀行快速發展的背後，究竟還有哪些值得我們注意的問題。中國金融認證中心(CFCA)最近聯合近40家成員銀行共同發佈《2011中國電子銀行調查報告》顯示，2011年個人網銀用戶比例已達27.6%。而且據統計，除了傳統的網上銀行業務的快速擴張，目前手機銀行業務的發展也令人目不暇接。

　　據不完全統計，截至2011年6月末，工行手機銀行(WAP)客戶比上年末增長30.8%，交易金額同比增長3.9倍；建行手機銀行客戶比上年末增長32.93%；招行手機銀行交易金額同比去年增長574.17%。手機銀行業務增長遠超過其他電子銀行業務。

　　這讓我想起來上周我因為入世10週年採訪銀行儲蓄所，當時看到的情況是，很多銀行的網點，已經利用電子銀行做了大量的分流，來解決銀行網點排隊的問題。

　　我們這裡説的電子銀行，除了剛才提到的網絡銀行和手機銀行，還包括自動提款機，自助設備等。比如説當時我去的一家工行的儲蓄所，在儲蓄所的入口並排放著5台自動提款機，其中有兩台還可以自助存款。門口那幾臺設備還不算，裏邊還有幾台機器，有自動打存摺的，有買電的，有查詢的。總之，現在不論哪一家銀行，能不讓你去櫃臺辦業務，一定先把你支到機器上。

　　目前網點的人要説不多那是説瞎話，但是如果沒有電子銀行，就像我們説的網點的自助設備、網上銀行、手機銀行，就像以前我家小區的一個銀行，不論什麼時候，打印出來的號碼那張小條上顯示：您前面還有200個客戶，你説你什麼心情。

　　但是今天我不是唱讚歌的，我想説説電子銀行，尤其是網上銀行還有哪些問題。這排在第一個問題的，我想不用我説，大家也明白，就是網銀的安全問題。這個問題很突出。雖然目前網銀用戶很多，而且説實話不用網銀存摺一樣也可能被盜，但因為計算機、互聯網的開放性很高，因此網銀安全一直就受到大家關心。

　　以前一位在央行做過支付系統開發的領導跟我還分析過各種安全設備的安全性問題，他們普遍認為，硬加密要優於軟加密，就是用U盾要比普通認證安全。但是U盾也有個被病毒攻破的問題，所以最好不要在單位和公共場合的電腦上使用自己的U盾。另外就是動態口令卡，現在很多銀行都在發這個，因為動態口令卡的口令一分鐘變一次，因此理論上是很安全的，每一個口令卡有自己的算法，不容易攻破。

　　但年初也有一個境外團夥用低級的釣魚網站就把客戶的口令騙到手了，所以一定要小心各種詐騙短信，不要輕易相信短信。除了安全，第二問題我要説的就是互聯互通。現在我有好幾個U盾，每次做轉賬手忙腳亂，一會插這個銀行的，一會插那個銀行的，而且如果每個銀行密碼不一樣，還經常輸入錯了。雖然央行的支付清算系統據説開放了跨銀行查詢的功能，但實際上銀行之間為了保護商業秘密還是沒有開通互聯互通。現在很難做到一次登錄，所有賬戶都能一覽無余。

　　第三個問題就是收費。我記得2006年我在美國的時候，富國銀行美國全國國內各州之間轉賬是不收手續費的，跨行轉賬，因為美國支票用的很多，也是不收手續費的。據説央行開放支付清算系統，收費也是整批整批向銀行收，銀行現在向我們網銀用戶收的多少，成本很難核算，因此目前收費問題爭論還很多。我想電子銀行在中國還是個新興的正在發展壯大的産業，我提的這些問題也是剛剛起步常常遇到的問題，因此隨著本身産業的發展，一定能找到解決辦法。