“錢生錢”鍵步驟：讓存款成為終生習慣

　　如果要給現在的流行詞彙做一個排行，相信"理財"肯定會位列其中。不管錢多錢少，擁有更多的財富是絕大部分人追求的目標。

　　但人們在這個問題上的認識誤區還是不少的，比如：我的工資這麼低，連每個月的開銷都不夠，哪有多餘的錢去理財；理財是那些專業機構的忽悠，想讓我把口袋裏的辛苦錢雙手奉上變成他們的獎金，我可不幹；我就安心花我自己的錢，至於將來怎樣，理財也幫不到太多……如此種種，不一而足。

　　讓我們權且拋開那些深奧的K線圖和數據分析，從最簡單的基本理論説起。

　　要知道，大道至簡，但能熟諳於心，力行不輟，也不容易。

　　我承認，做預算是一件並不能讓人愉快的事，因為總要直面你不願面對的數字。但如果做的正確，之前的付出絕對是值得的。一份好的預算不僅能幫你避免不必要的開支，還能夠助你實現你的儲蓄目標。這麼説吧，真正理財成功的人肯定都是做了預算的。做預算，實際上是一門自我管理的學問，當然，也是一種能力。

　　根據收入確定開支首先明確你每月能賺多少錢，包括工資、自有住房租金以及其他以月為單位的收入。接下來，算一算你的開銷，保留所有的賬單和收據，無論是現金支付還是信用卡的消費，記錄下每一筆支出，並把你的支出分成三類：固定開支、責任開支和彈性開支。

　　固定開支是指每個月都不會更改的開銷，包括房貸、保險、汽車保險等費用。把所有這些支出加起來除以12得出一個結果。

　　責任開支是指你應當要付的錢，包括給父母的每月津貼、孩子的學費、手機費、水電煤費、信用卡還貸、食物和交通費等。

　　除此之外的支出都歸入彈性開支，包括娛樂、衣服、買書、約會和看病等等。當然，還不要忘了全年的度假費用和特殊節日的禮物開銷。等你把所有這些都羅列出來，你就知道錢都去哪了。

　　天底下省錢的秘密其實就一條，做到花銷低於收入。

　　好好盯住你的錢袋，如果什麼時候支出比收入多，你就要給自己敲警鐘了。你可以先從控制彈性支出開始，因為這是最容易實現的。你可以選擇每週下一次飯館而不是兩次。

　　其次，減少責任支出。何不在想乘出租車的時候改坐公交或地鐵？嘗試降低你的手機套餐級別，你會發現結果對記其實沒什麼影響。在家安裝分時電表，可以在提高能源使用效率的同時省下不少電費。

　　如果你的固定開支與你的所有收入差不多，你就必須考慮改變一下生活方式了，否則結果會很慘。你可以租小一點的公寓，或是把車賣掉。請記住，做預算的目的就是為了讓你把錢省下來、存起來。

　　50- 30- 20方案你或許會問，那存多少錢才合適呢？首先讓我們明確一點，數目並不是關鍵，比例更重要。當然，每個人的情況都不相同，單身或已婚，有無子女，和父母同住還是自己租房。通常你需要將稅後工資的10%至15%存下來。顯然，存得越多越好，以上的比例只是個底線。

　　如果你收入不多，嘗試一下"50-30-20方案"，這是哈佛教授E lizabeth Warren提出的。她認為一個人的固定開支和責任開支應該佔稅後收入的一半，剩下的30%是彈性支出，最後的20%就應該存下來。

　　而對於那些收入還要高一些的人來説，存款比例也應該適當調高。

　　讓存款成為你終生的習慣，不要找任何藉口。把錢存起來不僅是為了應付突發狀況，更是因為這對於以錢生錢非常關鍵。

　　別忙着消費能將錢存起來的秘訣就是先存款、後消費。很多人通常習慣於先花錢，再將剩下的存起來，而聰明人的做法卻剛好相反。開一個銀行賬戶，每月工資到手後先把錢存進去。沒有很多錢在手邊，也就不會想著亂花錢了。

　　不用怠慢緊急備用金要記得撥出一些錢作為準備金以應對緊急情況，通常是遭遇解雇或生病。如今，職場的不穩定更決定了這筆錢的重要性。你可以以前6至12個月的生活開銷作為參考準備這筆資金。記住，這筆錢要放在容易存取的賬戶中。

　　別小看長期存款一旦準備好了緊急備用金，你就可以開始計劃中期和長期存款目標了。當然，由於近期的利率波動，你必須仔細考慮存款期限。

　　別忘了投資存款的終極目的是投資，讓錢生錢。如果只是將錢往銀行賬戶一放，按照目前的利率水平和通貨膨脹率，你的錢只會貶值。投資到哪去呢？最常投資的領域包括房地産、股票和證券。若投資房産你需要大筆的啟動資金，所以必須仔細考量這對你是否合適。

　　相比之下，股票和債券進入的門檻比較低。做股票是門學問，貪婪和恐懼永遠是你必須記住的兩個詞。不要説股票太深奧，這年頭，不增加些資産性收入肯定是不行的。

　　成功的投資者並不是天生的。你必須讓自己對學習投資感興趣。如果你還年輕，你就應該儘早開始。從投資到承擔風險將是一個過程，只相信自己的運氣是靠不住的。失敗並不可怕，可怕的是你從未開始。

　　了解並用好信用卡信用卡真是個偉大的發明，我們不需要帶着大把的現金跑來跑去。這張小小的卡片帶給我們前所未有的購物愉悅感。但且慢，當你看到寄來的賬單上那誇張的數字時，無疑是一場噩夢。

　　你首先必須了解信用卡公司的初衷，他們並不希望你每月全額償還所欠費用。如果你這樣做，他們一分錢也賺不到。所以信用卡公司推出了"最低還款計劃"，讓你分期付款，貌似幫你減輕還款壓力，實際上是為了向你收取差額利息費。

　　熱愛生活，遠離債務如果你發現自己深陷債務泥沼該怎麼辦呢？首先，盡可能償還。從欠債最多而且利率高的信用卡開始還起，直到那些欠債少且利率低的卡片。還清一張卡的債務後，再還第二張。如果每張卡的利率相近，就先將欠款金額少的那張全部還清。

　　讓欠債為你所用的關鍵在於懂得如何理智地使用信用卡，正確認識自己實際能夠負擔的貸款額度到底有多高。記得每月底還清信用卡負債，這是保持信用卡健康的最有效方法。同時，你還要限制自己的持卡數量，通常來講，4張信用卡是個極限。最後，選卡時不要被虛榮心迷惑，要選擇自己能夠負擔得起的透支額度。