如何使年終獎“滾雪球”？ 4萬元以下注重儲蓄

　　又到發年終獎的時候了，大家的荷包多多少少都鼓起了不少。近日很多讀者來信諮詢年終獎的理財問題，記者就此採訪了東莞證券研究所何肖貞。

　　何肖貞認為：“年終獎理財首先要做的事，應該是度量一下家庭的資産負債結構，負債率較大的家庭，可以利用年終獎處理部分負債，以降低負債率；其次，要審視家庭的保險狀況，家庭的保險額度不太充足的，可以適當增加商業保險的購買。另外，還要梳理一下家庭短期與長期目標，迫切或重要的目標可以適當考慮去籌劃。”

　　年終獎4萬元以下應注重儲蓄

　　年終獎4萬元以下的市民，理財師建議在理財規劃上注重儲蓄，節源開流，在扣除必要的新年開銷後，才適當地購買一些理財産品，以使資産保值增值。

　　“在年底，貨幣型基金的收益一般不錯，另外混合型基金也是不錯的選擇。” 何肖貞建議説。

　　何肖貞説，如果家庭的保險額度不太充足的，也應適當增加一定比例的商業保險；而對於有孩子的家庭，也可以從孩子教育資金儲備的方面入手，做教育基金的準備。

　　年終獎4萬~10萬 可適當減少負債

　　對於年終獎在4萬~10萬元的市民，理財師建議，可以考慮以下幾個方面：減少負債、保險、消費、儲蓄。

　　首先，要先審視家庭的保險是否充足，如果商業保險不太充足，可適當增加商業保險的購買，特別是重疾險。此外，萬能險也是不錯的選擇，主要還是看家庭保險組合結構與資産組合結構情況。

　　其次，對於有房貸或車貸的市民，如果家庭資産負債率比較高，可以利用年終獎一次性清償大比例的負債，便可以減少未來每月的還款額度。當然，如果未來有汽車消費和購房消費計劃的話，也可以考慮將年終獎作為這些消費目標的啟動金。

　　至於購買理財産品的種類上，建議考慮“貨幣市場基金+混合型基金(或股票型基金)”的金融産品組合。購買合理的金融産品組合，可以幫助實現短期中期的消費目標。

　　有孩子的家庭，如果還未做子女教育規劃，也可適當投資于適當的金融産品組合，作為子女教育基金。

　　另外，養老規劃也是應該考慮的問題。

　　年終獎10萬元以上 投資可更多一些

　　對於年終獎較高的市民，理財規劃的方式相對可以激進一些，也就是説可以適當增加投資比例。

　　首先，對於家庭資産負債率較高的朋友，也可以用年終獎處理部分負債，以減少未來每月的還貸支出；其次，在子女教育與養老方面規劃不夠充足的話，可以考慮購買“債券型基金佔50%+混合型基金佔50%”的投資組合，以實現子女教育目標與養老目標。

　　而在各種規劃梳理後，如果有盈餘的，建議適當購買一些股票，一些新材料、新能源等方面題材的股票，今年預計會有不錯的表現。

　　文/記者趙碧瑩 通訊員瑞英