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　　隨著農村經濟社會的發展，資金短缺日益成為制約農村經濟發展的瓶頸。自2007年3月9日全國第一家以農民為主體的新型社區互助性金融機構成立後，經銀監會批准，取得金融許可證的農村資金互助社逐漸增多。

　　安徽鳳陽縣就活躍著許多農民資金互助合作社，他們可以在短時間內為農民應急，因而被親切地稱為“炕頭銀行”。有的還與特定産業挂鉤，帶動了相關産業的發展。但“炕頭銀行”在操作過程中也難免一些尷尬。如何對其進行規範化管理？它們還面臨著哪些亟待解決的問題？

　　安徽鳳陽縣，這個“大包乾”的發源地，2006年開始便出現了“農民入股、農民擔保、農民互助”，由農民自發組建的農村資金互助合作社。這些合作社“放款”手續簡便，被當地農民親切地稱為“炕頭銀行”。

　　“目前金融機構存在著機構佈局不合理、競爭不充分、服務不全面等問題，農村資金互助合作社在一定程度上起到了拾遺補缺的作用。”鳳陽銀監辦主任張禮美説。

　　現狀

　　入股資金1915萬元，擁有會員1755戶

　　“這20多個大棚都是我們的，有這麼漂亮的收成，靠的就是我們資金互助合作社的專業服務，還有我們農民的互幫互助！”73歲的陳冠玉興奮地説。陳冠玉是鳳陽縣東陵新農村資金互助合作社的理事長，他們的資金互助合作社是2008年7月7日由24戶農民出資8.4萬元成立的。

　　從這一年開始，鳳陽的資金互助合作社迎來了第一輪高潮，56家合作社相繼成立。截至目前，入股資金已經達到了1915萬元，會員達到1755戶。

　　資金互助合作社憑啥能這麼火？在鳳陽縣農民資金互助合作社聯合會秘書長張金榮看來，原因之一就是合作社的靈活機制。翻看東陵村的賬冊，多則數萬元，少則幾千元，長則幾個月，短則幾天。“絕大部分是短期應急的借貸，我們目前的現金只有2萬元左右，其他資金一直在像流水一樣轉，但沒有一筆壞賬、一次陳貸。社員需要錢，在我權限許可之內的，我可以直接放款；超出權限的，股東們碰頭商議一下，也可很快放款。”陳冠玉説：“另外，入股社員之間知根知底，不講信用的、遊手好閒的不許入社，更談不上借給他錢了。”

　　在小溪河鎮，燃燈村黃張資金互助合作社與當地大明牧業公司簽訂了供應1600畝玉米秸稈青儲飼料的合同，可為農民增收160萬元；板橋吉利果資金互助合作社與上海華然食品公司簽訂了收購花生、蠶豆每月100萬元的合同……這種生産合作與資金互助合作相結合的模式，被稱為“1+1”模式。“産業+市場的模式，既帶動了特色産業發展，也切實地幫助農民增收。”張金榮説，“經驗證明，僅僅靠借貸，合作社不可能長期運轉良好。”

　　梅開廷是東陵資金互助合作社的股民，以500元入股後，她不僅從合作社借來應急的生産資金，能租用合作社的生産大棚，還能得到合作社的技術指導、免費的上門服務以及年終的分紅。正因為這些“看得見的實惠”，僅僅東陵合作社一家，這幾個月又有4人入股，過去有些連500元都不想掏的村民，揣著1萬元錢吵著要入股。

　　合作社甚至可以跨區域合作，比如我們現在就在與天長市的合作社聯合推出黑大米的品牌。

　　——小崗村黑五類專業合作社副理事長　姚紹松

　　困境

　　名不正言不順，難以辦大事

　　“大廟東陵的商標已經註冊了，開發農家樂的構思也有了，最欠缺的還是資金。僅僅農家樂一項就需要100萬元左右，靠合作社的力量遠遠不夠。”陳冠玉説。在張禮美看來，“資金互助合作社現在始終無法名正言順。説它是銀行業金融機構，但是它的硬性條件遠遠沒有達到銀監會的門檻；説它不是，它又在做與銀行業務相關的工作。同時，準入門檻不清楚，有的是民政部門批示，有的是工商部門登記的企業單位，有的是無證無照的……這使得合作社業務受到了極大的限制。另外，合作社的資本量普遍偏小，農民僅僅能夠以入股的形式參與進來，不能真正將閒散資金吸納進來用於新農村建設。”

　　最近，小崗村黑五類專業合作社副理事長姚紹松就為籌措應急資金感到很無奈。與其他資金互助合作社不同，“黑五類”專業合作社並非由本地農民自發組建，而是由姚紹松等看好黑色食品發展市場的人帶動農民組建的，由於參股人員帶來了200萬的資金，所以這個合作社是鳳陽第一家涉足工業化生産的合作社。儘管跨越了一大步，但是在面臨規模化生産與品牌推廣時，“黑五類”合作社也同樣遇到了資金瓶頸，與信用社以及郵政儲蓄的洽談，都因為沒有實業抵押而無法獲得貸款。

　　另外，合作社的發展與&&人的個人素質有很大關係。有的因為&&人半路撂挑子不幹了，合作社發展也就停滯不前；有的因為個人能力問題，合作社也難以發展；有些地方甚至出現過將資金挪作他用而導致合作社無法正常運轉的現象。

　　“農村資金互助合作社的發展肯定會遇到各種問題，不管是我們，還是合作社的農民，都在摸著石頭過河。”張金榮説。2009年4月，鳳陽縣成立了鳳陽縣農業資金互助社聯合會，旨在聯合各個合作社，進行更規範的管理。2010年開始，縣裏從56家資金互助合作社申報的42個發展項目中篩選出32個項目，推薦給銀行進行授信考察，截至2010年底，全縣30家農民資金互助合作社得到了授信，實際使用授信2172萬元。

　　農村資金互助合作社應該改由政府金融辦給予批准，因為銀監會的門檻很多合作社是達不到的。一旦資金合作社真正規範化運作起來，甚至可以倒逼金融部門承認它的存在。

　　——鳳陽銀監辦主任　張禮美

　　出路

　　走向規範化，才有大發展

　　再過幾個月，便是東陵新農村資金互助合作社第一任理事會3年期滿的日子。這是鳳陽縣第一個舉行換屆的資金互助合作社，“人會變化，但章程不會改變，制度不會改變。”張金榮將這次換屆看做合作社走向規範化的標誌。

　　合作社實行每月財務報表制度，做到每月向理事會、每年向社員大會及時報告合作社財務情況。實行理事會監事會每月一次會，社員大會每年一到兩次的例會制度，對於這段時間放出的貸款、支持的項目，都要在每月的大會上向股東們再次公開。

　　據了解，在鳳陽縣，比較規範的資金互助合作社佔到了一半，聯合會每兩年對示範合作社進行再考察，達不到條件就解除示範。對於示範項目，所有資金向它傾斜，2010年項目資金達到了近300萬。

　　規範運作的合作社還起到了凝聚民心的作用。黃張資金互助合作社通過社會救助，為一些生産生活遇到了極大困難的非會員給予借貸；東陵合作社創辦了由70多人組成的農村文藝隊……“合作社的健康發展，首先要解決內部管理問題，要按照銀監會列出的條件組成管理班子。聯合會的作用並不能很好的發揮，因為它還只是一種挂靠性質，挂靠在農委的農金總站，對於農金站的人來説，也是一種額外的負擔。”張禮美説。

　　地方政府指導的切入點應在服務方面。比如，産品進入超市銷售，結算資金要一個月才能回籠，還要入場費，這個合作社很難解決，必須由政府出面。

　　——鳳陽縣農民資金互助合作社聯合會秘書長　張金榮