營業執照五花八門 借款人身份真假難辨 沉澱資金存在挪用風險

　　部分網貸平臺涉嫌淪為吸金通道

　　網絡貸款平臺“淘金貸”利用“秒標”吸納幾十名投資人的百萬資金後突然消失，引爆網貸信用危機，目前此案尚未了結。記者進一步調查發現，網貸市場的快速擴張吸引了大量投資客，而平臺老闆親自上陣借款、借款人身份真假難辨、借款利率遠超國家規定等亂象頻現，使一些原本可緩解小微企業貸款難的網貸平臺正在悄然變味，甚至涉嫌淪為某些機構或個人吸金、洗錢的通道。

　　“現在網貸仍沒有明確監管部門，行業主要靠自律。”一些網貸平臺負責人對中國證券報記者表示。據不完全統計，全國各地已成立的網貸平臺數量超過150家，投資金額從幾千元到幾千萬元不等。由於監管部門不明確，這些平臺公佈的營業執照五花八門，有電子商務公司、擔保公司、投資管理公司等。在中國證券報記者採訪的約一週時間內，至少有2家新網貸平臺開張。多名網貸平臺負責人和投資人均認為，網貸市場空間廣闊，但目前亟需規範。

　　網貸平臺老闆高息借款過億

　　網貸平臺本應作為第三方仲介為借款人和投資人搭建橋梁，但部分網貸平臺負責人以個人身份公然在自家平臺上借款，且資金量巨大。

　　記者採訪發現，某網貸平臺聲稱由廣東一家融資擔保有限公司開設，該擔保公司註冊資本過億元。自2010年9月起，一位自稱該公司老闆的借款人開始在平臺上借款。截至7月17日，此人共發佈借款“標”72個，成功借款的有60個，累計借入本金超過1.19億元，待還總金額達992.46萬元，並出現了兩次逾期還款記錄。這些“標”絕大部分的年利率高達24%，期限大多為1個月，而借款用途含混不清，理由包括測試平臺系統、慶祝節日等。

　　借款記錄顯示，僅今年上半年，該公司老闆就發借款“標”30個，累計借款金額超過1.1億元。其中，3月滾動發佈了11個，每個“標”的借款金額為369萬元，除一次流標外，其他均借款成功。接下來，他仍大手筆地借款，6月23日發佈了一個創紀錄的借款“標”，金額高達973萬元，期限仍為1個月，年利率為24%。

　　如此大規模的個人借款引發了不少投資人的擔憂。有投資人懷疑該老闆的借款行為與今年2月廣東部分擔保公司資金鏈極度緊張有關，希望其公佈借款用途等信息，然而未得到正面回應。該網貸平臺一位客服人員表示，老闆頻繁發“標”是“為了回報投資人”。

　　“可能是為了彌補公司的資金缺口或用於放貸。”一些網貸投資者分析，借款即便用於短期拆借，收益也不菲。深圳一家擔保公司人士表示，目前民間借貸行情是月利率5%，借款期限一般在兩個月以上，年化利率遠遠超過24%。不過，一旦資金無法按時收回，就需要滾動借款以“拆東墻補西墻”。

　　廣東東方金源律師事務所律師金焰認為，通過網絡向社會不特定對象吸收資金並承諾在一定期限內還本付息，這種行為涉嫌非法吸收公眾存款。此外，《融資性擔保公司管理暫行辦法》明確規定，融資性擔保公司不得吸收存款、發放貸款等。借貸雙方出現如此頻繁的大規模資金騰挪也給洗錢留下了空間。

　　借款人信息真實性難辨

　　除老闆公然在自家網貸平臺上借款外，一些網貸平臺還存在借款人身份真假難辨的問題，無法排除虛構借款人身份以融資的情況。雖然這些網貸平臺均聲稱對借款人的個人資料、信用狀況、還款能力等嚴格把關，有的還要求抵押房産車輛，但投資者難以查詢和考證。

　　前述廣東某網貸平臺公佈的一位借款人記錄顯示，截至7月2日，此人累計借入本金446.8萬元，待還款67.99萬元，近日又發借款“標”132萬元，年利率高達24%，借款期限2個月。借款人“資信材料”欄無信息，只註明該用戶由網貸平臺擔保，逾期本金及利息由平臺賠付，因此可不再上傳資信材料。

　　在溫州的一家網貸平臺信息顯示，截至7月2日，某借款人累計借款超過2000萬元，目前待還總額為751.9萬元。此人身份被標注為“引入的一批有短期銀行理財産品，按天還款業務的長期戰略合作者”。當中國證券報記者以投資者身份要求查看借款人資信狀況時，客服人員以“借款人的隱私不公開”為由予以拒絕。

　　該網貸平臺另一名借款人發“標”要借款250萬元，聲稱以價值400萬元的房産做抵押。雖然能通過網絡看到房産證等幾份字跡模糊不清的掃描件，但房産證的所有者與借款人是否同一人、房産價值是否真的為400萬元等均無法核實。

　　實際上，投資人很難證實網貸平臺上大量借款人信息的真實性。不少網貸平臺表示，它們擔保的借款人如果出現逾期，將由平臺賠付本息，甚至作出“零風險”承諾。“最後風險都集中到了網貸平臺。”第三方網站“網貸之家”負責人徐紅偉説，錢到底拿去做什麼，也許只有網貸平臺自己清楚。只有平台資金鏈不斷裂，投資人的錢才可能安全。一旦網貸平臺蓄意欺詐或倒閉，投資人將血本無歸。

　　某些網貸平臺對資金提現的限制存在挪用投資人資金之嫌。為吸引人氣，網貸平臺大量發放官方“秒標”，年化收益率從3%到18%不等。“秒標”的最大特點是期限短，往往發標後次日即返還本息，因此廣受歡迎。表面上看，“秒標”流動性強，但提現未必方便。例如，6月27日上線的某青島網貸平臺公告稱，為慶祝開業，近日不定期推出“秒標”，但“秒標還款後15天內不得提現”。有投資者表示，在一些網貸平臺上已多次經歷不能及時提現，理由包括財務人員不在或系統暫時無法處理等。

　　前述廣東的網貸平臺從6月27日起連續三天發“秒標”，金額分別高達866.6666萬元、966.6666萬元及1066.6666萬元，年化收益率為3%。投標資金不設限額，但規定當日累計提現如果超過15萬元，需提前3個工作日與客服預約。

　　沉澱資金存在挪用風險

　　除運作不透明外，網貸平臺最大的風險在於投資人的資金未得到監管。目前網貸平臺普遍通過第三方支付機構實現借款人、網貸平臺、投資者之間的資金轉移。不少網貸平臺推出線下支付，投資者可直接匯款給它們提供的私人賬戶。

　　即使通過第三方支付，資金也無法保證安全。據媒體報道，出事的“淘金貸”與第三方支付平臺環迅支付採取的是“資金下發”合作模式，即客戶資金打到“淘金貸”的賬戶後，“淘金貸”馬上就可以支取。事發後，雖然環迅支付一度凍結“淘金貸”賬戶，但最終錢還是被全部提走。

　　“按照中國人民銀行規定，對資金進行監管不在第三方支付機構經營範圍內。”環迅支付市場總監仲捷聞對中國證券報記者表示，在“淘金貸”事件中，他們曾接到5名投訴者舉報並暫時凍結“淘金貸”賬戶。後來這幾個投訴問題得到了解決，於是又根據“淘金貸”的指令把錢轉入其賬戶。《非金融機構支付服務管理辦法》第二十四條規定：“支付機構只能根據客戶發起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。”

　　一些網貸平臺負責人表示，目前第三方支付機構充當的只是支付“接口”，並無監管功能。國內最早的一批網貸平臺之一的拍拍貸CEO張俊表示，一直希望陽光經營，與資金“撇清關係”，只提供仲介信息服務，但在資金監管方面難有突破。

　　拍拍貸已接受中國人民銀行、銀監會、上海金融辦等部門的多次調研。據測算，拍拍貸每天的沉澱資金約700萬元，公司從2010年開始和多家商業銀行洽談，希望能推出類似保證金的第三方存管，但因多種原因被拒絕。拍拍貸從第三方支付機構得到的反饋則是，第三方支付機構沒有第三方存管的資質，想做也沒法做。

　　由此可見，網貸平臺常年沉澱的幾百萬甚至幾千萬、上億元資金處在難以監管、可能被挪用的窘境。

　　儘管網貸平臺存在諸多問題，徐紅偉認為不應“一刀切”地關閉，畢竟網貸平臺提供了一種新的投資渠道，也能在一定程度上緩解小微企業貸款難的問題。張俊表示，自創辦至今，拍拍貸已有6萬用戶成功借款，88%的借款人是網店、小企業主等，平均每筆借款額度是6000元。對小微企業融資來説，網貸行業的前景廣闊，但迫切需要規範。（記者 杜雅文）