“別人説是房奴，我們呢？是銀行的奴隸！”渣打房貸苦主團主要團員Lam在2012年1月1日接受採訪時，如此定義苦主團的現況。

　　2011年11月，渣打銀行一次自主調高外幣房貸利率的消息傳出，國內保守估計5000多名房貸客戶受到影響，這群客戶大多在2008年至2010年向渣打銀行申請了房貸，這一調整過後，他們要多付出一倍的房貸利息。

　　事實上，渣打在國外的口碑相當好，糾紛也很少，但在國內近期除了理財産品虧90%消息外，還多了這次提利率事件，有客戶表示渣打傷害了他們的信任，未來即使渣打在國際板上市，也會號召親朋好友罷買渣打。

　　苦主團2個月協商7次

　　有客戶利率最高被提2.4倍

　　“聽説12月9日有位法國人在渣打總部辦公室談判，雙方僵持不下，到要報警的狀態。 ”渣打苦主團內部傳遞著這條消息，大家都想知道這個談判的結果。這是矛盾最終激發的一次小高潮。

　　從去年11月以來，全國各地的苦主至少協商談判了七八次，目前依然處於等待狀態。Lam所在的苦主團有60多人，深圳廣州的佔了40人，上海周圍地區有20多人，現在逐漸也有其他苦主加入。

　　按照行內估算，大約有5000多人會受到影響。有苦主表示，“全深圳大約有1000人受到今次的渣打突然無理加息的影響！ 然而， 上海， 北京， 其他杭州， 大連，廣州， 廈門，有超過3000人， 全國至少5000人受影響！ ”

　　渣打銀行的房貸客戶認為，渣打銀行房貸“盈利模式”實行固有的一套方案， 先以優惠利率“請君入甕”，再以央行法規 “外資金融機構可根據國際金融市場利率的變動情況以及資金成本、風險差異等因素自行確定”為盾牌，肆無忌憚地翻倍加息，而合同中還埋了數個地雷條款 ！

　　按揭利率是苦主組團維權有最重要的原因。事實上，2008年至2010年以來，渣打的房貸按揭利率在美元基準利率3.25%上下浮了0.45%至0.55%，較其他外資行低了0.2%左右。“我當的貸款利率是3%，當時覺得很低了。有團友懂得爭取，砍價談條件，還拿到了2.8%。”Lam表示，2008年左右匯豐銀行貸款利率是3.4%，最低也下浮至3%左右。

　　由於房價較貴，事實上，作為按揭貸款，長達20年至30年的期限，就算下浮0.1%，也能替客戶省下一筆錢。

　　然而，按照渣打提高利率來算，先前三兩年的優惠，在接下來十多年的利息掩蓋下，將顯得微不足道。

　　據Lam提供的一個例子，有客戶的購房價總計70-80萬美元，在渣打貸了50萬美元的貸款，按3%的年化按揭利率來算，總計要還大約80萬美元，一旦調整利息後，貸款人要多還30萬美元，也就是110萬左右。“超過了房子的總價值。憑什麼呢？”Lam表示。

　　而另一名苦主也計算出讓人咂舌的數據。“去年9月在渣打銀行貸的港元房貸。今年9月30號收到通知書，發現自己的房貸一年被漲了125%！而且11月馬上開始新的利率。本來一個月我要付的是7100貸款，如今11月要馬上付8700。有5600是利息，2100是本金。”

　　“渣打説提高利率沒有上下限。”Lam表示，這個問題引發大家的激烈爭議。事實上，這次提高按揭利息的幅度情況不一，有些人房貸利息由2.8%增加6%，也有利率從3%上升至6.5%，也有從3.5%大幅提高至8.25%。

　　讓渣打房貸客戶更為憤怒的是，同期在匯豐、東亞等外資行申請類似房貸的客戶至今依然維持3%出頭的按揭利率，據小道消息稱東亞甚至回饋客戶現金進而變相降低了房貸利率。

　　白紙黑字寫“浮動利率”

　　苦主呼籲銀監會依法管理

　　矛盾始自渣打的提息通知。2011年9月，陸續有客戶收到渣打銀行的郵件，稱11月1日起調按揭利率，大多數人都被提了1倍。Lam並未收到類似的平信通知，反而是在跟渣打客戶經理聊天時才知道這一消息。“他們寄的平信。我留的是公司的郵箱，可能收不到。有些客戶在國外，暫時沒發現吧，就算是收到也不會很快打開來看。”

　　一切都跟渣打銷售房貸的説辭不一樣。Lam認識的諸多苦主表示，銷售房貸初期，渣打人員表示，按揭利率與美聯儲/香港的基準利率挂鉤，隨著挂鉤標的變動而變動。

　　然而，在合同中，卻並非如此。lam在 2009年8月辦理的渣打貸款期限20年，貸款用途為“購買抵押房地産”，利率為3.25%，合同描述，此利率為“渣打銀行(中國)有限公司美金最低貸款利率，年利率為3.25%”。而在簽署的貸款合同中，卻確定，“將依貸款人不時確定之外幣優惠貸款利率變動或按中國人民銀行不時頒布之人民幣貸款基準利率浮動”。

　　不少苦主最近才發現這枚“地雷”。

　　“早知道是浮動利率，我們就不一定選擇渣打。”Lam表示。事實上，在2011年3月渣打已經微調一次，上浮了0.5%，但關注的人並不多。第二次大幅提息才引爆這地雷。

　　最初是深圳地區的苦主進行溝通，與渣打談了三次，無功而返。隨後上海地區苦主聯合起來，找上了渣打總部。

　　溝通剛開始並不愉快。經過三四次的協商，苦主團員稱，“ 12月22日，渣打維權團上訪了上海銀監會，得到了許主任的熱情接待，他也感到了事態的嚴重性，渣打銀行利用了中國法律對外資行的立法漏洞，對房貸客戶簽定霸王條款，進行商業誤導，從而達成欺詐。破壞銀行誠性，擾亂中國金融市場。期待中國的監管機構能快速，嚴肅地處理好此事。”

　　也許是銀監會的介入，渣打每次派出的接待人員級別一直在提升。“最近有接觸到他們的高層。”Lam透露稱， 銀監會也認為幅度太大，並與渣打高層進行了溝通。

　　“渣打承認有部分人員銷售不合理，他們説會嚴肅整治該類人員。我們手頭上有證據。”Lam表示。

　　而此前渣打接受媒體採訪曾解釋稱，此次調整僅限該行小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶，在其貸款合同約定的權利義務範圍內所作商業調整。

　　隨後渣打銀行官方也表態稱，提按揭利率變動不需要跟客戶進行商量。此外，也有零星的客戶反應稱，“曾電話去問過浮動的上下限問題，對方答曰無限制！”

　　事實上，2004年的《中國人民銀行關於擴大金融機構貸款利率浮動區間有關問題的通知》並沒有對外資銀行外幣貸款設定基準利率。

　　據悉，目前有律師告知苦主團，白紙黑字寫得如此清楚，如果付諸法律方式，苦主團會處於弱勢一方。

　　國外口碑好

　　渣打為何“虐待”中國客戶

　　“渣打在全球各地都很好，為何在國內成了這個樣子？”Lam有新加坡的朋友，對渣打的服務態度讚不絕口。而渣打在全球的主要市場如新加坡、香港、南非等地口碑不錯。事實上，渣打超過90%的營運收入和利潤來自亞洲、非洲和中東市場，該收入通過提供企業銀行和個人銀行服務所獲得。

　　根據美國網友提供的信息，外資行在美國開展房貸業務，其美國合同有對貸款利率的上限有所規定。例如多久調一次，每次調的範圍，都有所規定。渣打在美國鮮少有此類不良傳聞。

　　身為渣打客戶的Lam和多名團員也發出這樣的疑問，渣打在國內為何突然變臉。而經過渣打的接觸，團友發現，渣打給了這樣的回復，“因為要滿足存貸比要求”。

　　渣打內部人甚至告知他們，如房貸客戶存入50萬至100萬左右，房貸利率可下調0.25%。

　　Lam認為，這是變相的攬儲行為。有團友甚至質問稱“存款準備金的問題？現在他們銀行要借錢來填補這塊所以要把這個損失加在我們客戶頭上。難道他們當時有錢賺的時候就沒想到適當的控制一下風險，留一點錢預備央行提高準備金嗎？” 也有團友認為，事關外幣存款的問題，銀行不應該將風險轉移到客戶身上。

　　事實上，目前苦主團未曾考慮是否商量利率提高的幅度問題，而是儘量保持在當初的利率水平上。另一條路是提前還貸，但不少苦主都拒絕了這一建議，“我們不想未來的生活質量受到影響”以及“手頭並無這麼多閒錢”。

　　儘管Lam等人目前按舊的標準繳納款項，但是依然有團友稱，渣打還在不斷催繳高於此前125%至150%的款項。

　　這次渣打的行為傷害到不少房貸客戶。

　　“無論構建怎麼好的財務報表，渣打真的辜負了我們的期待。”面對渣打積極準備上國際板的問題，Lam代表團友們表示，即使渣打如此登陸國際板，他也會號召身邊的朋友“不要買賣渣打的股票”。