“穿衣”銀行卡騙走180萬
跨境融資詐騙瞄上中小企業主（熱點解讀）

　　12月1日，記者從深圳市人民檢察院獲悉：近來發生多起涉嫌信用卡詐騙、合同詐騙案件，犯罪嫌疑人利用境內外金融結算漏洞，詐騙境內中小企業，涉案金額巨大。

　　為什麼在ATM機上查詢明明已到賬，時隔一天錢就沒了？給銀行卡“穿衣”是怎麼回事？應如何避免遭遇此類詐騙？請看記者報道。

　　給銀行卡“穿衣”，然後騙取企業主的“貼息”；在ATM機上查詢時顯示有錢，但時隔一天卡上的錢就會消失不見……這是目前很多跨境融資詐騙案件中，犯罪分子常用的詐騙手段。

　　據了解，2008年國際金融危機以來，尤其在我國沿海地區，很多中小企業陷入融資困難，在尋求資金支持過程中，經常會遭遇這類新型的跨境融資詐騙案件。

　　企業主求融資，借款不成反被騙180萬元貼息

　　日前深圳市人民檢察院提起公訴的一起融資詐騙案件中，四川成都某高分子材料公司法定代表人王先生就遭遇了這種新型融資詐騙。

　　由於公司缺少資金，王先生四處尋求資金支持。犯罪嫌疑人林某自稱是金馬國際投資有限公司老總，能夠介紹境外財團幫其解決資金問題。

　　經林某介紹，2010年10月25日，分別自稱是加拿大楓葉金融集團公司亞太地區首席代表及執行代表的盛某、蘇某，與王先生商談約定，借給其5億元人民幣，期限5年，利率按照中國人民銀行同期貸款利率執行，首期放款1000萬元。但附加條件是王先生公司應一次性貼息首期款的18%，即人民幣180萬元。

　　雙方簽訂了《借款意向書》，王先生又按盛某等人要求，以自己名義辦理了一張銀行卡，用於接收借款。隨後，盛某、蘇某以辦理放款事項為由，拿走了王先生的銀行卡。

　　10月27日，盛某、蘇某與王先生一同到銀行ATM機上查詢，賬戶顯示有人民幣1000萬元。盛某等人要求王先生即刻將180萬元貼息存入指定銀行賬戶，王先生遂照辦。

　　可時隔不久，當王先生再查這張銀行卡時，1000萬元卻消失了。借款沒拿到，反倒被詐騙了180萬元。

　　最終，犯罪嫌疑人在澳門取現時被抓獲。

　　給銀行卡“穿衣”，利用“結算時間差”實施詐騙

　　據深圳市人民檢察院辦案人員介紹，犯罪嫌疑人以提供融資貸款為藉口，物色到急需資金的中小企業主後，要求被害人額外支付12%至18%不等的“貼息”、“保證金”或“資金移動費”等名義的費用。

　　然後，犯罪嫌疑人藉口調查被害人資信狀況取走銀行卡，交給專門負責偽造銀行卡的人員對該卡進行“穿衣”。

　　“穿衣”亦叫“貼卡”，即將香港銀行卡的資料通過技術手段覆蓋到內地的銀行卡上；在ATM機上查詢被“穿衣”的內地銀行卡時，顯示的查詢內容實際上是香港銀行卡的內容。

　　據了解，香港銀行在支票結算上存在1天的時間差。即在香港銀行卡內存入空頭支票，隨即在ATM機上查詢賬戶餘額時，顯示所存入空頭支票的金額。銀行次日對支票進行結算時發現是空頭支票，則撤銷所存入的金額顯示記錄。

　　犯罪嫌疑人就利用這個時間差實施詐騙。在香港存入空頭支票款項後，隨即陪同被害人在內地ATM機上查詢被“穿衣”的銀行卡，此時賬戶顯示通過空頭支票存入的金額。以此取得信任後，就要求被害人將“貼息”打入指定賬戶。

　　犯罪分子分別在內地及港澳分工協作，案件偵辦難度大

　　深圳市檢察院檢察委員會辦公室法學博士黃勇分析，目前這類案件比較多發，尤其在我國沿海地區，被害人絕大多數是內地急需融資解決經營困境的中小企業主。由於內地存在融資難的問題，部分企業主對境外融資有迫切需求，但又對相關金融知識缺乏足夠了解，不法分子趁機冒充境外金融集團實施詐騙。

　　“這類詐騙案件多是由犯罪集團實施，分工明確，組織嚴密。”深圳市檢察院公訴二處檢察官、案件承辦人黃曉暉介紹，按角色分為“老闆”（負責談判）、“介紹人”（負責物色被害人）、“技術員”（負責偽造信用卡）、“擔水”（負責到澳門用偽造銀行卡套現）等。

　　作案時，涉案人員分別在內地及港澳等地分工協作、緊密配合，作案成功後，按預定比例分贓，涉案金額動輒幾十萬到數百萬元不等。

　　黃曉暉説，由於犯罪相關行為發生在境內外，跨內地及港澳等地，公安機關在調查取證上存在一定難度，給打擊犯罪的時效性、證據收集的全面性等帶來困難。

　　客觀上，境外金融結算存在時間差，磁條式銀行卡安全保密性不強，都給不法分子留下了可乘之機。

　　專業人士建議，加強內地與港澳協作，提高銀行卡安全保密性

　　黃勇認為，要防範此類案件，必須提高中小企業經營管理人員誠信守法意識。給予境外財團工作人員“貼息”等回扣以換取融資的不當做法，不僅容易上當受騙，即便融資成功也可能觸犯境外的反腐敗法律，容易引起涉外法律糾紛。

　　他建議，有關部門應加強宣傳教育，使廣大中小企業主儘快熟悉境外銀行業等金融機構的實際運作方式，了解境外融資的法律風險等。

　　此外，黃勇還建議在銀行卡發行領域進一步推廣應用智慧IC卡，提高銀行卡安全保密性；同時，進一步加強粵港澳三地相關部門之間的刑事司法協作，研製三地聯動工作機制，加大對此類犯罪的打擊力度。