“我們小企業困難比較多，資金、招工、銷量等等”，浙江金華東河電氣負責人陳瑤山告訴記者。不過，相比其他中小型企業，陳瑤山的運氣算比較好。今年4月份，全年銀根緊縮最狠的時候，去年公司銷售收入僅1000多萬的陳瑤山拿到了中國郵政儲蓄銀行500萬的貸款，這已是郵儲分行目前最高的審批額度。

　　“當時別的銀行資金連維持VIP客戶需求都不夠，我們也是從二手房貸款擠出來的”，郵儲銀行金華分行副行長劉雪芳説。

　　陳瑤山自己坦言，小企業“客戶群波動性很大”，銀行其實不願意貸款，當時拿到郵儲銀行的貸款他也頗感意外。

　　7000億投放去了哪？

　　事實上，在信貸投放上向小微企業重點傾斜正是擁有近4萬億存款的中國郵政儲蓄銀行選擇的道路。

　　這家2007年才開辦信貸等業務的銀行選擇了小貸作為佈局市場的途徑。目前，郵儲銀行推出了小額貸款、個人商務貸款、小企業貸款等多種信貸産品。截至今年10月末，郵儲銀行對小微企業累計發放貸款達到7493億元，其中，縣級以下區域貸款份額佔比高達63%。

　　在民營經濟活躍的福建省泉州市，“信貸投放相當大部分是投向中小企業”，人民銀行泉州中心支行行長俞敏介紹。

　　截至10月末，泉州市企業貸款餘額2059億元，同比增長21%，其中小企業貸款餘額923億元，同比增長21%；從增量看，1-10月全市企業貸款增加245億元，其中小型企業貸款增加129億元，佔今年全市企業貸款增量的一半以上。

　　泉州市副市長林伯前介紹，“今年1-9月份，郵儲銀行向小微企業發放500萬元以下的抵（質）押企業貸款凈增5億多元，佔全市該類貸款增量的70%”，這些貸款流向紡織服飾行業、非金屬建材行業、鞋業批發和零售類等領域。

　　據了解，郵儲銀行根據地區經濟特點開辦了多種貸款業務，由於額度小、風險大等問題，這些業務並不受其它銀行青睞。例如，郵儲銀行在泉州下轄的石獅市、寧波市象山縣開辦漁船抵押貸款業務。目前，寧波分行的漁船抵押貸款市場份額已佔到全市的35%。

　　同時，郵儲銀行在一些地區大力開展農戶貸款、個人商戶貸款，“觸角”深入每個村。最低貸款額度單筆僅3萬元，投放給養殖豬、鵪鶉鳥等農戶。這種形式一般是三人聯保，需徵得2人以上同意才可發放。

　　在超過85%為個體工商戶形式小微企業的義烏市，“今年郵儲銀行發放的貸款額度在參與合作的18家銀行中排第三位”，義烏小商品城集團公司相關人士告訴記者，這些個體商戶只需以商位使用權做抵押即可獲得貸款，而市場方則擔任監督者。

　　另外，郵儲銀行對小微企業貸款一般在基準利率的基礎上上浮約30%。不過這些貸款都可循環使用，據一些貸款客戶介紹，通常他們都會進行“轉貸”循環支用，可節約利息。

　　目前，全國亦有517萬戶商戶、小微企業直接受益於郵儲銀行投放的7000億元。

　　佈局市場途徑的背後

　　有關中小企業融資難的問題，在溫州發生多起企業資金鏈斷裂老闆“跑路”事件後顯得更為緊迫。今年10月，國務院常務會議出臺支持小型企業發展九項措施之後，各地政府圍繞中小企業發展在金融方面出臺了一些配套措施。

　　泉州市銀監分局副局長吳式達告訴記者，該局就提出了十項支持小微企業的措施，包括優化授信機制、增加信貸投入等。上述背景下，小貸業務也漸受一些銀行青睞。

　　定位於小貸業務的郵儲銀行方向也在調整。據介紹，早在今年初，郵儲銀行就定了“要調結構 促小微企業發展”的基調。金華分行相關人士介紹，今年金華的絕大部分新增貸款用於扶持小微企業發展。

　　“按照總行的思路，我們在信貸資源有限的基礎上，重點扶持小微企業，壓縮一些存量客戶，騰出來滿足小微企業。由於宏觀調控，今年本市信貸就不多”，劉雪芳介紹。

　　她同時也承認，做中小企業貸款風險相當大，“像東河公司還比較透明，相對看得到，風險可控，更多的小微企業風險很大”。

　　俞敏也認為，由於小企業信息不對稱，以吸收的存款去放貸，風險比較大。在泉州，儘管沒有抬頭的趨勢，但目前小微企業貸款不良率也有2.5%。

　　不過郵儲銀行相關人士介紹，在風控上非常謹慎，比如上述漁船貸款，以已為“稀缺品”捕撈證作抵押，其在市場上的轉讓價已到4000-5000元/馬力，而農房抵押也需徵得2/3村民代表同意。同時，郵儲與政府合作，建立各級信用村將風險降至最低。

　　當然，為了補償銀行小貸風險，政府方面亦有一些措施，寧波市副市長蘇利冕介紹，“今年市政府在原小企業貸款風險補償金3000萬元的基礎上新增2000萬元”。

　　儘管有宏觀政策的引導及政府的補償措施，但3-5萬小額貸款並不被看好，“其他銀行不願做，農村信用社都不願做，連小額貸款公司的每筆均額都在50萬左右”，浙江分行相關人士表示。相反，郵儲銀行不僅在政策上傾向“支農支小”，服務觀念也異於其他銀行，泉州、寧波、象山、金華等地的郵儲客戶都告訴記者，郵儲信貸員上門服務，即使在偏遠的鄉村養豬場，而這些貸款額單筆也就3-5萬。

　　正是在“小微大市場”的快速佈局，截止今年10月，福建分行新增50億，浙江分行則過100億，完成銀監會所要求的“小企業信貸增量不低於去年同期增量，增速不低於企業貸款平均增速”。