信用卡，過度發行風險大

　　一些銀行發卡管理不嚴，一人多卡的情況相當普遍，助長了多卡套現、惡意透支等行為

朱慧卿繪（人民圖片）

　　如今，銀行已經成為百姓生活中不可缺少的一部分，大到貸款買房買車，投資理財，小到通過信用卡消費信貸，買水買電，上網購物支付賬務……銀行服務無處不在，産品種類日趨多元。

　　然而，在享受銀行便捷服務的同時，人們發現服務中仍有一些漏洞，讓消費感受打了折扣，使用起來多了幾分擔心。

　　發卡過度，近億張信用卡未激活使用

　　張淩在北京的一傢俬營企業工作。最近,她手頭有點“緊”，總在尋思著找個方法週轉週轉。聽朋友説，在網上開店，通過信用卡自己跟自己“交易”，就能把現金“套”出來，欠著銀行一筆錢來花。當然，這種“交易”只是網上的虛假買賣，而錢卻實實在在進了自己的口袋。

　　“多幾張信用卡倒騰，就能一直這樣維持下去，而且方式還很隱蔽。一個還款週期50天左右，一年7—8個週期就能運轉下去。卡越多，倒出來的錢也就越多。”張淩説，在現實生活中，像她這樣通過“倒卡”套現的年輕人有不少。

　　然而，隨著網上監管的加強，張淩的網店沒運轉多久就被封了。通過銀行卡透支的錢，最終還是由張淩的父母給還上。張淩的收入並不高，但在銀行辦理多張信用卡時並沒有遇到過多的“盤查”。

　　眼下，客戶到銀行辦理業務，工作人員時常會問需不需要辦張信用卡。辦卡手續也相當簡便，只要提供身份證和另一家銀行的信用卡就能辦理。如果是某家銀行的白金客戶，還能在這家銀行申請白金信用卡，透支額度就更高了。

　　隨著信用卡市場規模不斷擴大，一些銀行過度營銷，發卡管理不嚴，一人多卡的情況非常普遍。一項有關信用卡的調查顯示，近一半持卡人擁有2張以上的信用卡，擁有5張以上信用卡的也不在少數。中國銀行業協會近日發佈的《中國信用卡産業發展藍皮書（2010）》稱，截至2010年底，我國國內信用卡發卡量達2.3億張，其中活卡僅為1.31億張，近億張卡未激活。

　　過度發卡，主要源於各銀行之間的業務競爭。在銀行工作的區女士透露，現在銀行工作人員仍有發行信用卡任務，特別是在基層支行，壓力就更大。“為了完成任務，不但要動員親戚朋友來辦卡，連我自己也辦了3張自己銀行的信用卡。”區女士無奈地説。

　　信用風險和欺詐風險仍須警惕

　　一人多卡，加上POS機等受理渠道監管不嚴，為信用不足的持卡人進行多卡套現、惡意透支等行為提供了方便，增加了銀行的經營風險。

　　數據顯示，截至2010年底，全國信用卡欺詐損失金額11788萬元，較上年下降32.38%，信用卡欺詐率0.0038%，較上年下降0.004個百分點；境內各發卡行的信用卡延滯賬戶餘額總計為15.99億元人民幣，比2009年末下降21.4%。雖然信用風險和欺詐風險有所下降，但仍是信用卡領域面臨的兩大主要風險。

　　光大銀行信用卡中心總經理戴兵認為，目前信用卡行業存在問題的根本原因是，信用卡産業規模高速增長，而相關的配套政策、法律制度、社會信用基礎、輿論環境等沒有及時跟上。

　　戴兵分析説，信用風險與客戶自身的償付能力密不可分，而欺詐風險主要與社會的信用環境、法律環境等因素相關。在信用卡産業發展初期，欺詐風險是主要的風險形式；隨著全社會誠信水平的提升及相關法律的完善，欺詐風險將日益降低，相比較而言，信用風險成為更加主要的風險形式。

　　作為信用卡的發行和管理方，銀行責任重大，需要進一步完善資信審核制度，嚴格發卡標準，合理確定授信額度，從源頭上遏制風險。

　　治理“濫發”，加強信用環境建設

　　信用卡行業風險引起了監管部門、銀行和社會各界的關注。如何治理信用卡行業過度發卡這一頑症？今年1月，銀監會出臺《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，規範商業銀行信用卡營銷管理，要求不能再以發卡量作為業務考核的單一標準，加強對特約商戶的管理，清理刷卡機具管理混亂的現象。

　　有效防範信用卡市場風險、促進行業健康發展，仍需要市場參與各方的共同努力。專家指出， 目前信用卡管理條例尚未出臺，原有政策沒有涉及信用卡管理模式、發卡行、收單市場、網絡支付等內容，而這些恰恰是當前風險集中點，新規章應當對新情況加以規範，出臺細則，加強法律規定的實際適用性，明確信用卡交易中各方所處的地位和權利義務，加強風險防範。

　　在生活中，人們不容易意識到個人信用會對自己産生較大影響。劉軍最近想到銀行貸款買房。銀行的工作人員告訴他，因為他此前有信用卡還款的不良紀錄，這次貸款可能很難獲批。這時，他才想到自己曾經把身份證借給弟弟去辦過信用卡，可能就此留下過不良記錄。“原來個人信用這麼重要，就如同每個人的身份證。”劉軍説。

　　“加強社會信用環境建設，也是非常重要的一環。”戴兵説，現在銀行很注重個人信用記錄，但是在社會其他領域，對個人誠信的考量比較少，誠信意識相對淡薄。只有在全社會形成誠信氛圍，全面構建誠信社會，才能讓消費者誠信使用、正確使用信用卡。這需要完善個人徵信制度，擴大徵信體系的信息採集範疇，建立規範、通暢的信息採集機制。

　　推廣信用卡産業升級，也是防範風險的一個有效手段。中國銀行信用卡中心相關負責人介紹，目前信用卡産業正值技術升級，大力推廣金融IC卡能增強抵禦銀行卡偽冒欺詐風險的能力。推廣金融IC卡，涉及眾多行業固有經營模式與盈利模式的改變，這就需要監管部門積極推動協調各方的利益訴求，實現合作共贏。（記者 歐陽潔）