多家銀行固守信用卡 全額罰息源於壟斷

　　2009年2月22日，工商銀行率先取消信用卡"部分還款，全額計息"，改為"部分還款，部分計息"，成為中國第一家取消全額罰息的銀行，本報對此率先進行了報道。此後，市場普遍認為，其他銀行也會相繼跟進，但在兩年後的今天，記者調查了14家銀行，它們仍然雷打不動，"默契"地執行著"全額罰息"。

　　調查：

　　時隔兩年 多家銀行並未跟進

　　春節後，剛從外地返京的信用卡客戶周先生忽然發現自己的信用卡有10元錢欠款未還，銀行按照他消費總金額1萬元計息，收了他170.06元的利息。"不小心産生了10元的未還款，卻還要按照總消費金額計算，銀行的這一條款太霸道了。"周先生無奈地表示。

　　其實，早在兩年前，工商銀行就率先取消了"全額計息"的罰息標準，但記者在詳細調查了14家商業銀行對於信用卡欠款逾期未還所執行的罰息標準後發現，多家商業銀行仍然一如既往地按照"全額罰息"的標準執行。

　　14家商業銀行客服及信用卡中心工作人員紛紛表示，信用卡的罰息標準一直都是全額罰息，尚未聽説有任何改動的跡象，如果有所變更，會通過網站公示、短信的形式通知持卡客戶。某家銀行支行客戶經理表示，雖然目前罰息標準按全額罰息執行，但是也適當放寬了罰息尺度，即"容差規定"。"容差規定"用通俗的語言解釋就是客戶在進行全額還款時，如果出現少量金額未還的情況，銀行也可以算做當期欠款還清。如招商銀行等5家銀行對於5-10元內未還的透支消費額，將視做"還清"。但這類銀行也僅僅是少數，大多數銀行仍然"一視同仁"。即使部分銀行推出了"容差規定"，也不如"部分計息"方式更能減少持卡客戶的損失。

　　算賬：

　　"全額"與"部分"計息相差多少？

　　全額罰息與部分罰息，兩種不同的計息方式之間的差異到底有多大。記者細算了一筆賬，假如小張每月工資5000元，他在去年12月1日刷工商銀行信用卡購買了一台筆記本電腦，花費8000元，當他1月1日收到賬單後，于1月8日還款4500元，剩下的3500元暫不歸還轉為循環信貸。到2月1日再出賬單時，小張的賬單將顯示應還款為3608.5元，其中利息108.5元，計算公式為：未還款額日利息(0.05%/天)刷卡天數，即(3500元0.05%62天=108.5元)，小張在最後還款日前歸還3608.5元即可全部還清。

　　但如果換做是全額罰息方式，小張2月1日的賬單將會顯示應還款為3696.25元，其中利息196.25元，計算公式為：消費總金額日利息首次還款天數+未還款額日利息(二次還款日期-首次還款日期)，即8000元0.05%39天+3500元0.05%23天=196.25元，兩種不同的罰息方式，小張需要多還87.75元。不僅如此，如果像此前提到的周先生，僅僅差10元未還，而該銀行又沒有相關的容差規定，如果此前消費1萬元，可能就要繳納近200元的利息。簡單來説，就是即使只差1元錢，銀行依然會按照全額計算每天萬分之五的罰息。

　　辨析：

　　堅守全額罰息源於壟斷

　　雖然工行在兩年前打破常規、撕破"缺口"，但是尚未跟進的銀行內部人士也有他們的解釋。"信用卡全額罰息制度已實行很久，早已被用戶認同，很多持卡人也都養成了按時全額還款的好習慣。一旦部分罰息，有可能加重銀行的信用風險。"某國有銀行信用卡中心負責人如是説。另有銀行工作人員表示，全額罰息符合國際慣例，而且這種計息方式也符合銀監會規定。

　　但多數持卡客戶卻並不認同這一條款，"其實就是銀行的霸王條款，客戶沒有選擇的權利，只能根據銀行寄來的賬單全數還款，否則影響個人資信，得不償失"。

　　之所以多數商業銀行仍然堅決地使用"全額罰息"的方式，專家卻道出了更深層的原因。"主要由於國內的商業銀行壟斷性太強、競爭力不足，每家銀行都有其固定的客戶源，客戶不會因為單方面實施何種罰息方式而調換銀行，同時，客戶處於弱勢地位，銀行只希望自己的利潤能做到最大化，而忽略了部分客戶的切身利益。"北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟表示。

　　呂隨啟進一步表示，對於持卡客戶來説，多數商業銀行"全額罰息"的罰息標準，可以看做是一種隱含的"霸王條款"。另有相關分析人士表示，在信用卡中心看來，每月刷卡每月還的客戶，雖然資信狀況良好，但是卻很難給信用卡中心帶來較高利潤。而超前消費，先大把花錢然後再慢慢還款的持卡人，雖然資産狀況要遜於正常人，但卻能夠給信用卡中心帶來鉅額收益。

　　此外，信用卡持卡客戶需要注意的是，在多數銀行尚未改變罰息方式的情況下，持卡人應該注意多數銀行信用卡全額罰息的規定，經常檢查賬戶餘額，儘量每月足額還款。