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多家銀行固守信用卡 全額罰息源於壟斷

發佈時間:2011年02月22日 16:25 | 進入復興論壇 | 來源:中國經濟網

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  2009年2月22日,工商銀行率先取消信用卡"部分還款,全額計息",改為"部分還款,部分計息",成為中國第一家取消全額罰息的銀行,本報對此率先進行了報道。此後,市場普遍認為,其他銀行也會相繼跟進,但在兩年後的今天,記者調查了14家銀行,它們仍然雷打不動,"默契"地執行著"全額罰息"。

  調查:

  時隔兩年 多家銀行並未跟進

  春節後,剛從外地返京的信用卡客戶周先生忽然發現自己的信用卡有10元錢欠款未還,銀行按照他消費總金額1萬元計息,收了他170.06元的利息。"不小心産生了10元的未還款,卻還要按照總消費金額計算,銀行的這一條款太霸道了。"周先生無奈地表示。

  其實,早在兩年前,工商銀行就率先取消了"全額計息"的罰息標準,但記者在詳細調查了14家商業銀行對於信用卡欠款逾期未還所執行的罰息標準後發現,多家商業銀行仍然一如既往地按照"全額罰息"的標準執行。

  14家商業銀行客服及信用卡中心工作人員紛紛表示,信用卡的罰息標準一直都是全額罰息,尚未聽説有任何改動的跡象,如果有所變更,會通過網站公示、短信的形式通知持卡客戶。某家銀行支行客戶經理表示,雖然目前罰息標準按全額罰息執行,但是也適當放寬了罰息尺度,即"容差規定"。"容差規定"用通俗的語言解釋就是客戶在進行全額還款時,如果出現少量金額未還的情況,銀行也可以算做當期欠款還清。如招商銀行等5家銀行對於5-10元內未還的透支消費額,將視做"還清"。但這類銀行也僅僅是少數,大多數銀行仍然"一視同仁"。即使部分銀行推出了"容差規定",也不如"部分計息"方式更能減少持卡客戶的損失。

  算賬:

  "全額"與"部分"計息相差多少?

  全額罰息與部分罰息,兩種不同的計息方式之間的差異到底有多大。記者細算了一筆賬,假如小張每月工資5000元,他在去年12月1日刷工商銀行信用卡購買了一台筆記本電腦,花費8000元,當他1月1日收到賬單後,于1月8日還款4500元,剩下的3500元暫不歸還轉為循環信貸。到2月1日再出賬單時,小張的賬單將顯示應還款為3608.5元,其中利息108.5元,計算公式為:未還款額日利息(0.05%/天)刷卡天數,即(3500元0.05%62天=108.5元),小張在最後還款日前歸還3608.5元即可全部還清。

  但如果換做是全額罰息方式,小張2月1日的賬單將會顯示應還款為3696.25元,其中利息196.25元,計算公式為:消費總金額日利息首次還款天數+未還款額日利息(二次還款日期-首次還款日期),即8000元0.05%39天+3500元0.05%23天=196.25元,兩種不同的罰息方式,小張需要多還87.75元。不僅如此,如果像此前提到的周先生,僅僅差10元未還,而該銀行又沒有相關的容差規定,如果此前消費1萬元,可能就要繳納近200元的利息。簡單來説,就是即使只差1元錢,銀行依然會按照全額計算每天萬分之五的罰息。

  辨析:

  堅守全額罰息源於壟斷

  雖然工行在兩年前打破常規、撕破"缺口",但是尚未跟進的銀行內部人士也有他們的解釋。"信用卡全額罰息制度已實行很久,早已被用戶認同,很多持卡人也都養成了按時全額還款的好習慣。一旦部分罰息,有可能加重銀行的信用風險。"某國有銀行信用卡中心負責人如是説。另有銀行工作人員表示,全額罰息符合國際慣例,而且這種計息方式也符合銀監會規定。

  但多數持卡客戶卻並不認同這一條款,"其實就是銀行的霸王條款,客戶沒有選擇的權利,只能根據銀行寄來的賬單全數還款,否則影響個人資信,得不償失"。

  之所以多數商業銀行仍然堅決地使用"全額罰息"的方式,專家卻道出了更深層的原因。"主要由於國內的商業銀行壟斷性太強、競爭力不足,每家銀行都有其固定的客戶源,客戶不會因為單方面實施何種罰息方式而調換銀行,同時,客戶處於弱勢地位,銀行只希望自己的利潤能做到最大化,而忽略了部分客戶的切身利益。"北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟表示。

  呂隨啟進一步表示,對於持卡客戶來説,多數商業銀行"全額罰息"的罰息標準,可以看做是一種隱含的"霸王條款"。另有相關分析人士表示,在信用卡中心看來,每月刷卡每月還的客戶,雖然資信狀況良好,但是卻很難給信用卡中心帶來較高利潤。而超前消費,先大把花錢然後再慢慢還款的持卡人,雖然資産狀況要遜於正常人,但卻能夠給信用卡中心帶來鉅額收益。

  此外,信用卡持卡客戶需要注意的是,在多數銀行尚未改變罰息方式的情況下,持卡人應該注意多數銀行信用卡全額罰息的規定,經常檢查賬戶餘額,儘量每月足額還款。