加息風聲刺激提前還房貸增加 早還30萬可省16萬

銀行提醒，應根據自身情況決定是否提前

　　加息風聲刺激 提前還貸增加

　　“算算現在利息又漲了，趁著自己有閒錢，趕緊把房貸還了吧。”昨日市民舒先生請了兩個小時的假，火燒火燎地趕到交通銀行打算還清所有的房貸。記者昨日走訪多家銀行獲悉，近日到銀行諮詢和辦理提前還貸的市民出現增多勢頭。“不少市民表示擔心接下來還會加息。”

　　舒先生告訴記者，自己欠銀行的貸款其實數量不算多，還有26萬元左右，共計還要還15年左右。“按照我和銀行簽訂的合同，預約提前還貸只有兩次機會，前幾年已經預約過一次，這是最後一次‘機會’了。”舒先生説。他得將其他銀行賬戶中的錢倒騰進還款的賬戶，還得等著愛人把另外一個賬戶上的錢也轉過來。

　　“等待的時候我和其他人聊了聊天，發現不少人最近都在考慮是否要提前還貸。”舒先生説，決定提前還貸也是無奈之舉，他們兩口子算計著以後有了孩子花費還會更大，壓力也會增加，不如先還了房貸再努力賺錢。

　　在農業銀行一家網點，大堂經理建議，市民還是根據自身情況綜合安排還貸週期。“其實計算下來，加息之後大部分市民房貸月供增加得並不多，也就幾十元。”

　　“加息了，我的房貸利率是不是立刻就跟著漲？”昨日在建行一家營業網點，市民張女士拉著老伴一進門就忙找工作人員諮詢。

　　和張女士一樣，還有不少市民對於自己的房貸利率何時上漲也並不了解。

　　據一位大堂經理介紹，房貸利率調整時間要根據個人與銀行簽訂的按揭合同來確定。如遇央行利率調整，銀行一般會在次年的1月1日進行同向調整，也有可能在央行調整後下一個自然月的1日就進行調整，具體要根據合同中約定的利率調整週期來定。

　　【算賬】

　　早還30萬可省利息近16萬

　　提前還款能為借款人節省多少利息呢？偉嘉安捷市場分析師昨天舉例，借款人霍先生剩餘還款額為68萬元，剩餘還款年限為15年，他打算在年底前提前還款30萬元。提前還款後，霍先生每月月供減少2554.32元，提前還貸可節省總利息159777.15元。

　　【小提示】

　　四類貸款人不宜提前還

　　由於擔心年底前再加息，不少手裏有餘錢的借款人開始思量著是不是該提前還款。然而，並不是所有的借款人都適合提前還款的。偉嘉安捷分析師吳昊指出，四類正在還款的借款人不適合提前還貸。

　　第一類，首套房貸客戶不宜提前還款。一位銀行業內人士表示，實際上，對於房貸貸款人來説，加息因素通常都是“小頭”，利率折扣才是“大頭”。以此次5年期以上貸款加息20個基點為例，如果再以同樣的幅度再加5次息，貸款基準利率達到7.14%，七折後為5.0%，仍低於現行利率的八五折5.22%。

　　第二類，公積金等額本息還款已到還款中期。如果是使用等額本息還款方式的借款人，還款年數已接近還款中期，這時選擇提前還款也不太適合。等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，也就是説借款人前期還的利息比重較大，本金比重較小。如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

　　第三類，公積金等額本金還款期已過1/3。等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息，隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。

　　第四類，投資收益率高於貸款利率。但如果借款人只是將資金存于銀行，近期內無投資計劃，則可選擇提前還貸。

　　【專家支招】

　　手握余錢 不提前還貸能幹嘛

　　“我年底會有一筆年終獎，正在考慮提前還貸。”昨天，不少市民表達了提前還房貸的想法。多位專家對此表示，提前還貸並非所有貸款購房者都適用，貸款購房人可以考慮手頭的資金是否有更好的投資渠道。

　　招商銀行高級理財顧問宋然認為，一些銀行、券商短期理財産品收益以及債券、債基、黃金等收益率，還達不到6.14%的房貸利率水平，因此都不理想。如果投資金額較多，“可以考慮購買一些保本信託理財産品，收益率預計有8%到9%，比房貸利率高些。”

　　此外，目前多數機構對明年股市判斷較樂觀，認為存在一定投資機會，有經驗、能承受風險的投資者不妨嘗試進入股市。專家同時提示，有的投資者經驗不足，在股市追漲殺跌，最終一無所獲，還有可能將買房的資金套牢。（記者 耿諾 沈衍琪 劉宇鑫 竇紅梅 實習生 黃魏巍 喬萌潔 董德）