火災喚醒投保意識 為家護航保障類保險不可少

　　11月18日，晴轉陰，有風，上海膠州路728號高樓大火已經過去了三天。失蹤的親人仍然音訊全無，在渺茫的希望面前，家屬們毅然選擇了堅守。大難脫險的人們相擁而泣，收拾行囊，等待重建家園。

　　陸先生是居住在這棟大樓19層的居民，當天的火災讓陸先生的家幾乎付之一炬，傢具電器都損毀嚴重。所幸他的愛人在事故發生時因病住院，躲過一劫。大火後的第二天，陸先生所在單位的工會領導打來電話，稱單位之前給陸先生在內的1000多名員工團購了家財險，可以拿到5萬元賠款。

　　可是，在這棟大樓內，像陸先生這樣為“家”上了保險的鄰居並不多。綜合保險公司的信息來看，發生火災的居民樓裏的168戶居民，投保家財險的不足10戶。

　　這次特大火災事故，再次為廣大市民敲響了保險警鐘：為自己，為家人，為家庭，保障類保險在日常生活中不可缺少。

　　家財險：為家庭財産加把鎖

　　11月16日上午，在得知陸先生所在大樓失火後，他所在單位的工會領導立即想到了撥打保險公司電話尋求幫助。原來，陸先生所在的單位為員工投保了中國人壽財險公司的家財險，而陸先生此次遭遇的火災事故恰好是屬於家財險保障的範圍。陸先生很快拿到了保險公司劃撥的5萬元預付賠款。

　　遭受到如此重大的災難，我們每一個人都感同身受。然而記者從上海各保險公司獲悉的信息來看，在發生火災居民樓的168戶居民中，投保家財險的居民不足10戶，讓我們不禁感到可惜與無奈。車有車險、人有壽險，實際上還有一种家庭財産保險，每年只需花費幾十元或數百元，便能夠防範家庭可能出現的多種風險。

　　記者從市場上了解到，目前市面上的家財險一般為基本保障型，最大特點是保費低廉，保險期滿後，所交納的保險費不退還。為方便客戶投保，基本保障型家財險一般都會按保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障範圍既可以包括房屋本身，也可以針對房屋內財産，比如房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和傢具等其他家庭財産。當然，投保人還可以附加選擇盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現金及金銀珠寶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責任一切險等，幾乎涵蓋家庭財産可能發生的各種財産損失。

　　此外還有一種既能保財産又保人身的家財險組合，針對投保人的房屋和家庭財産提供保障，還增加家庭成員的意外傷害。比如，就有一家保險公司推出了一款一年保費只有365元的組合保險，保障額度為：意外身故8萬元、交通意外16萬元、意外醫療8000元、意外津貼1.44萬元、房屋15萬元、室內裝潢3萬元、室內財産1萬元，還附加了盜搶險1萬元、家用電器安全保證5000元、管道破裂2000元、現金首飾被盜1000元。

　　不過需要特別提醒的是，一旦出險，投保者一定要儘早報案，儘早申請理賠，在火災過後要理清思路，想想自己或所在企業是否曾經投保過家財險。因為家財險理賠過程中，一般是以發票等票據作為確定理賠金額的重要依據的，但火災的情況比較特殊，很多票據都會丟失損毀，所以，最好能儘量保持火災現場的原貌，那麼等保險公司核賠人員到現場查勘的時候，至少還能在廢墟中找到一些“蛛絲馬跡”，加快理賠速度。

　　同時，也給廣大投保人支一招，如果在現場找不到證據，那麼也可以向保險公司提供“二手”證據，比如以前的家庭內部結構照片，或裝修時留在裝修公司的合同等，總之，要儘量找到可以證明房屋及室內財産價值的證明性材料，才有利於申請理賠。

　　其實，現在市場上還推出了很多保障內容五花八門的新型家財險。比如，房東險，租客險等，如果是這類家財險，因為這場大火導致房屋損壞，投保者除了對房屋本身的損失可以申請理賠外，房客為此産生的在外過渡性租借的費用，也可獲得一定的補償金。

　　責任險：物業街道都可買

　　據了解，由於此次失火的膠州路居民公寓所在的江寧路街道投保了上海市街道社區綜合保險和社區公眾責任保險，因此獲得了承保公司太保産險的500萬元保險金。

　　據太保相關人士介紹，“街道社區綜合保險”囊括了“社區居民住宅及公共設施火災責任綜合保險”、“社區公眾責任保險”、“街道固定財産保險”、“團體人身意外傷害綜合保險”四個險種。在政府部門和上海保監局的推動下，上海社區保險已基本實現100%的覆蓋。

　　事實上，除社區綜合保險外，小區物業也可選擇購買“物業責任險”，即凡是物業管理當中，因物業公司管理的問題，對業主所造成的傷害，由保險公司代物業公司賠償。

　　這裡所説的“因物業公司管理的問題對業主所造成的傷害”，包括人身、財産各個方面，其內容相當廣泛。比如，花盆從高空掉下砸到人或砸到車；井蓋、化糞池安全沒保障，有人掉下去；車輛輪胎被戳破、玻璃被劃損、車輛丟失等等都屬於傷害範圍。哪怕你走在小區裏，踩到了香蕉皮摔傷，或者因樓道電燈不亮，走路磕破了手腳，也能獲得賠償。但如果在住宅內私人財産因自身原因造成失竊等，則不屬於物業責任險的範圍。

　　據記者了解，目前物業責任險的投保率非常低，“通常只有比較規範的大型物業或外資成分的物業才會考慮投保物業責任險。不過很多商業樓宇、辦公樓宇都投保了公眾責任險，它的責任範疇與物業責任險有交叉之處。”一家財險公司相關負責人告訴記者。

　　此外，隨著冬日來臨，低溫爆裂、管道老化使得市民在使用燃氣時增加了不少風險，燃氣易燃、易爆、易中毒等特性，也使安全用氣的問題越來越突出。由此，燃氣保險作為一種風險保障的方式，得到越來越多上海市民的青睞。不過，這是一份自願投保的燃氣保險，投保方式也非常簡單，每張燃氣單子上都有詳細投保介紹。

　　記者從燃氣保險的承保方國壽上海分公司和國壽財險上海分公司獲悉，上海每年有100多萬戶家庭投保，保費為20元，保險期限為1年，保障額度為：人身意外傷害保額30萬元/戶，家庭財産保障10萬元/戶。需要提醒的是，燃氣保險並沒有專門的保險合同，附在煤氣收費單上的保險憑證等效于正式的保險合同，因此市民投保繳費後一定要妥善保管保險憑證。

　　人身意外險：多險種皆可獲理賠

　　除財産險、責任險外，由於火災引發的身故，通過各類壽險、意外險，只要合同仍在有效狀態下，都能得到全額的理賠金。

　　如果家人因為火災不幸身故，家屬在悲痛之餘，也要盡力回憶一下，亡故者是否曾經作為被保險人，購買過各類壽險，包括終身壽險、定期壽險、兩全保險、萬能險、投連險、意外險。如果有購買過，即使相關的保單已經在這次火災中丟失損毀，也可向保險公司諮詢相關理賠手續如何辦理。因為在保險公司系統中，仍然會有相應的投保記錄留存。

　　此外，家屬也要記得詢問一下，身故者所在企業、團體，有沒有曾經投保過各類團體壽險、團體人身意外險，因為這兩類保險也能對大火中不幸遇難者提供保險理賠。事故一旦發生，作為投保者及家屬，最好能儘快主動聯絡保險公司或代理人。

　　如果僅僅因受傷而住院，那麼，曾經投保過醫療費用報銷類保險的，也能得到相應的理賠。如果投保過醫療津貼類保險，則可以按照約定的每日津貼額度獲得一定的保險金補貼。如果受傷且導致殘疾，那麼通過含有殘疾保障責任的各類壽險，或是意外險，也可按照殘疾等級不同，獲得相應的理賠金。記者 黃蕾