“後金融危機時代”需警惕信用卡透支風險

　　“那是銀行的錢，不用白不用，先用再説。”原福建石獅市郵政局合同制工人王為財接連辦了四家銀行的五張信用卡，總計透支10多萬元後逃往外地務工。今年5月，在逃往龍岩地區的蓮城縣時被福建石獅市公安局經偵科抓獲。

　　福建省石獅市經偵科許峰柏大隊長介紹，今年上半年，當地已經破獲了十幾起關於信用卡惡意透支的案件。據《2010中國信用卡測評報告》及《2010中國信用卡用戶使用行為分析報告》顯示，目前我國信用卡的數量已突破1.9億張。

　　抽樣調查顯示，近三分之一受訪者持有3~5張信用卡，近九成平均每月刷卡一次以上，每週刷卡一次以上的超過半數。但是，目前只有少數幾家銀行公開宣佈自己的信用卡業務盈利。報告稱，銀行為搶佔市場、追求發卡量而大規模發卡，由此産生大量“睡眠卡”並導致了管理成本和各項費用的上升。

　　信用卡是怎樣發行的

　　自從1985年6月中國銀行在國內發行第一張信用卡——中銀卡以來，信用卡作為一種新的銀行信用工具，已成為提高社會支付效率、降低交易成本、提高交易安全的重要支付工具。

　　信用卡支付是一種以信用為仲介的消費方式。北京大學中國信用研究中心主任章政教授認為，從物到貨幣再到信用，這實際上是交換方式的一種進步，也是社會的一種進步，現在中國正在向這種消費方式前進。但是信用卡的使用也不是無限制，沒有風險的。

　　據《2010中國信用卡測評報告》顯示，銀行為搶佔市場、追求發卡量而大規模發卡，由此産生大量“睡眠卡”並導致了管理成本和各項費用的上升。

　　2008年剛入學報到時，中國人民公安大學的吳強在學校辦理了一張信用卡。“辦完之後自己並沒有用，因為自己對信用卡並不了解，後來不知到放在什麼地方了。”

　　常小姐現在在一傢俬企工作，“自己現在持有多張信用卡，但不是每張都在使用，有些只是為了獲取禮品才辦理的。”常小姐時常感覺，現在不是錢花不完，而是錢還不完。

　　“現在銀行不再對在校大學生辦理信用卡了，青年人辦理信用卡時必須有固定的財産和收入證明才能進行辦理，在校研究生如果辦理，也必須有相關的收入證明和固定的財産才能辦理。”福建石獅市建設銀行支行的相關負責人介紹説。

　　自從銀監會對商業銀行的發卡業務出臺了一系列措施之後，絕大多數銀行已不再對在校大學生辦理信用卡了。即使辦理，也是辦理的附屬卡。但是在信用卡的管理上依舊存在著一些問題，比如説銀行的激勵機制等。上海一家銀行一位不願透露姓名的工作人員稱，關於信用卡的發卡量，每個人是有任務的，如果完不成就要挨批。此外在信用卡的不良信貸等方面也存在風險。

　　中國銀監會相關人士透露，今年一季度內地信用卡呆賬損失準備金餘額96億元，一季度內地信用卡呆賬率約為2.31%。而此前央行發佈的《2009支付體系總體運行情況》報告顯示,截至2009年年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，信用卡逾期半年未償信貸佔期末應償信貸總額（不良率）3.1%。

　　福建省石獅市工商銀行支行的一位負責人在接受採訪時説，現在上報公安部門的惡意透支案例有十幾起，惡意透支行為發生在40歲左右的成年人身上比較多。這些人透支的情況多是因經商資金週轉不靈便，導致資金鏈短缺，再就是一些人拿信用卡進行炒股。

　　章政教授認為：“信用卡的風險主要存在於持卡者本人，個人風險主要是個人支付能力的破産，現在中國個人支付能力破産的比較少。現在一些惡意透支的行為對銀行造成了一定的風險，正常使用信用卡對銀行來説是沒有什麼風險的。一些惡意透支行為的産生，説明現在對信用卡的管理上還存在一定的問題。”

　　銀行卡“濫發”與僥倖賴賬的心理

　　作為一种先進的消費方式，信用卡市場取得了突飛猛進的發展，但是也出現了惡意透支，使用信用卡套現等種種不利於信用卡發展的行為。

　　“在所破獲的關於信用卡的惡意透支的案件中，主要有四種情況，第一種是：明知道自己沒有還貸能力而有意進行惡意透支。第二種是：使用假身份證及相關證明將信用卡騙領到手，惡意透支後消失。第三種是：用甲地身份證在乙地辦卡，惡意透支後消失。第四種是：雖具有還貸能力，但信用意識差，對銀行催收抱無所謂的態度，或躲閃回避或推諉拖延，甚至乾脆否認透支，賴賬不還。”福建省石獅市公安局經偵科許峰柏大隊長介紹説。

　　證監會相關負責人表示，這幾年信用卡的發展中之所以出現了惡意透支等種種不利於信用卡發展的行為，主要是由信用卡的發展速度太快、信用卡規章制度落後和持卡人對相關規則不了解造成的。

　　中國社科院金融所的易憲容教授認為：“前些年，銀行對信用卡的準入標準放得過低，導致一批睡眠卡的産生，也使銀行産生了一些壞賬、呆賬。”

　　銀監會有關人士表示，現在中國約有1.9億張信用卡。1%出問題，就是近200萬張。而現在我國對信用卡的管理辦法，使用的還是1999年中國人民銀行所頒布的《銀行卡管理辦法》。

　　福建省石獅市工商銀行支行一位負責人對記者訴苦稱，現在雖然出臺了一些條例，但是關於信用卡的這些管理辦法還是存在一些問題。比如，最高人民檢察院、公安部聯合印發《關於公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定（二）》規定，惡意透支信用卡，數額在一萬元以上的，應予立案追訴。但是這個立案標準有點太高了，對於那些幾千、幾千透支的行為，公安機關就不能立案，而銀行自己追討又很麻煩，因為銀行沒有執法的權力。國家相關部門應該降低立案的標準，才能更好地維護信用卡的發展，減少銀行的呆賬壞賬。

　　部分持卡人對信用卡相關的一些具體條例和自己所應盡的義務並不熟知，自身還款意識差，也是導致信用卡風險的一個重要原因。

　　持卡人對相關條例的不熟悉，發卡機關宣傳的不到位也有關係。2010年4月剛開學不久，有銀行在中國傳媒大學中藍公寓辦信用卡，王霄當時也辦理了一張。據王霄回憶：當時辦卡人員説，只要是有學生證和身份證，就可以辦理，自己辦的是5000元額度的。記得在申請表中，有家庭住址和父母的聯絡方式等一覽詳細信息，自己在上面也填寫清楚了。但是後來詢問父母，家裏並不知道自己辦信用卡這件事情。

　　信用卡風險可能積聚成“金融泡沫”

　　據麥肯錫分析機構預測，中國的信用卡市場將呈指數式增長，到2013年利潤將達到130億~140億元，成為商業銀行核心業務和主要利潤來源。但是，始於2003年歲末的韓國信用卡危機至今尚未能有效治理，近年來香港的信用卡危機也未得到根本解決，美國的金融危機也為我國信用卡的發展敲響了警鐘。

　　章政教授認為，信用消費是一種進步的消費方式，但是信用消費也不能無限制的擴大，信用經濟必須要以實體經濟為基礎，並且把信用經濟和實體經濟的比例掌握在一定的範圍內，信用經濟才能更好地促進國民經濟的發展。

　　“通常來説，信用經濟是實體經濟總量的三到四倍之間是一個可控的範圍，信用經濟按照實體經濟的規模在一定的範圍內放大是合理的。美國金融危機的一個根本原因就是無限制放大了信用經濟的規模。2000年，美國的金融資産總量已經達到了美國GDP的4.5倍，2008年的美國金融衍生品的規模已經達到了GDP的10倍，這是造成美國金融危機的一個原因。”章政在談到美國金融危機時説。

　　對於信用卡市場所存在問題，相關政府部門也出臺了一些條例。2003年，國務院曾考慮制定《銀行卡條例》，但是由於種種原因，最終胎死腹中。近日銀監會出臺了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（徵求意見稿）》，對發卡市場的混亂、發卡單位與持卡人權利與義務的對等、商業銀行的對銀行卡的綜合管理原則等進行了規定。

　　章政教授表示，對信用卡的使用，一是要規範信用卡的使用環境，二是要促進信用卡的發展，三是普及信用卡的使用知識，四是要促進相關的信用卡服務。“信用卡的出現畢竟代表了一种先進的消費方式，未來市場規模很大，對中國經濟的發展是一種促進，不能因為信用卡業務發展中出現的問題，就限制信用卡的發展，因噎廢食。”