編者按

　　“移動金融的時代已經來臨。”

　　儘管“中國移動支付標準”尚待出臺，相關政策也亟待進一步明確和完善，但銀行、銀聯、運營商、第三方支付等企業已然“按捺不住”，全面挺進移動支付市場。

　　移動支付，這是一塊誰都不願錯過的“大蛋糕”。

　　搶佔先機和銀行業務的通盤謀劃，是銀行必爭其的兩大關鍵點。在業內人士看來，移動金融是未來銀行大棋盤中的重要一顆棋子，對整盤棋有著深遠影響。

　　除了提高銀行客戶的穩定性和黏著度外，移動支付撬動銀行卡、支付結算等業務的再次增長是銀行更為看重的。

　　移動支付“號角響起”銀行大軍投入戰局

　　洪偌馨 夏心愉

　　2012年被很多業內人士視為“移動支付”的發展元年。

　　一方面，央行&&起草的“中國移動支付標準”出臺在即，相關政策將進一步明確和完善；另一方面，銀行、銀聯、運營商、第三方支付等企業逐漸加大投入力度，全面挺進移動支付市場。

　　Gartner最新數據顯示，截至2012年底，全球移動支付用戶數將達到2.12億，全球移動支付交易金額將達到1715.20億美元。而預計到2015年，這兩項數據將分別增至3.84億人和4728.05億美元。

　　顯然，這是一塊誰都不願錯過的“大蛋糕”。

　　今年以來，招行、浦發、農行、建行已率先行動，陸續公佈了各自在移動支付領域的戰略規劃和最新産品。而另有多家銀行相關部門負責人在接受《第一財經日報》記者採訪時表示，關於移動支付業務的戰略規劃已提上日程，具體方案正在制定當中。

　　對於商業銀行而言，佈局移動支付市場不僅是拓展新業務的需要，更是出於長遠戰略的考量。除了提高銀行客戶的穩定性和黏著度外，移動支付撬動銀行卡、支付結算等業務的再次增長是商業銀行更為看重的。

　　移動支付爆炸式增長

　　“移動金融的時代已經來臨。”招行行長馬蔚華認為，未來，在以“80後”、“90後”為主體的年輕一代消費方式的變革下，移動支付産業一定會出現一個爆炸式的增長。

　　在馬蔚華看來，銀行業本身具有IT屬性，“信息技術之於銀行業如同空氣一樣，須臾不可或缺；歷史上每一次通訊技術的變革，都會帶來銀行的變革。”

　　剛剛就任中信銀行行長的朱小黃首次對外闡述中信銀行發展新戰略時，也特別提到了移動支付。他表示，未來中信銀行在保持公司金融業務領域優勢的同時，還將重點推進零售領域消費信貸、信用卡透支、移動支付等新興産品。

　　另一國有大行人士向本報記者坦言，移動支付市場是銀行的“必爭之地”，沒有一家銀行會放棄這塊“大蛋糕”，推出相關業務是遲早的事情。

　　“只是現在移動支付標準尚未出臺，具體政策還不明朗，而移動支付的應用環境也不夠完善，所以表面上很多銀行還‘按兵不動'。但其實，相關方案的研究和制定工作都已經進行了很長時間。”他表示。

　　從目前移動支付的三大參與方來看，以銀聯、銀行為代表的金融機構擁有完善而成熟的資金清算系統，而運營商及第三方支付機構則佔據著龐大的客戶資源和銷售渠道。

　　所以，在這個多方競合的市場，商業銀行都選擇了與各自的戰略夥伴“聯手出擊”。例如，建行和銀聯推出的銀聯手機支付，農行與銀聯、中國電信合作的“掌尚錢包”，以及招行與HTC聯合推出的搭載有招行“手機錢包”應用的NFC手機。

　　此前，招行副行長丁偉在接受本報記者採訪時表示，與HTC合作只是招行邁入移動支付市場的第一步。隨後會有更多搭載招行“手機錢包”應用的手機品牌及型號推出，而招行與三大運營商的合作也正在洽談中。

　　而浦發銀行則在2010年11月便與中國移動簽訂了戰略合作協議。此後，雙方在移動金融與移動電子商務、基礎銀行、基礎電信、客戶服務與渠道共享四大領域開展了32個項目合作。

　　巨大的潛在利益

　　就當前銀行佈局移動金融的思路來看，搶佔先機和銀行業務的通盤謀劃，成了兩大關鍵點。

　　因為率先佈局網銀支付，在電子銀行時代迅速崛起的招行深知“佔得先機”的重要性。“每一次創新都是市場的重新分割。”丁偉認為，對於招行而言，不管是涉足電子商務，還是佈局移動支付，其本質是為了穩定客戶、黏合客戶、服務客戶。

　　他表示，因為網點數量上難與四大行相競爭，一直以來，招行整體的規劃就是通過互聯網業務的發展來帶動整個零售業務的發展。而未來，移動金融亦將成為另一個“引擎”。

　　浦發的“佔先機”則更體現在對合作夥伴的火眼金睛，與中國最大的移動運營商中國移動達成股權合作關係，中國移動作為浦發的單一最大股東，持有浦發銀行20%的股權。由此，浦發的收入和利潤增長也與中國移動直接挂鉤，亦即，中移動通過戰略合作幫助浦發銀行提高業務發展能力，就是幫助自己獲得利潤回報。

　　浦發銀行移動金融部副總經理薛建華在接受本報記者專訪時稱，中國移動與浦發銀行的合作不同於其他運營商與銀行的合作，這種基於股權紐帶的合作使得雙方的利益和訴求有更全面的捆綁。

　　在薛建華看來，移動金融還是浦發大棋盤中的重要落子，對整盤棋有著深遠影響。他表示，近場支付獨特的客戶體驗可以吸引更多的客戶群體，快速擴充浦發整體個人客戶、包括信用卡客戶的規模；遠程支付，比如手機銀行的發展，可為銀行其他業務通享，以此來提升整體業務經營能力和客戶黏性。

　　“近場支付和遠程支付還可交叉銷售，來鞏固客戶交易份額的佔比。因此移動金融是銀行整體發展的戰略性組成部分。”薛建華説。

　　在與中國移動的戰略合作中，浦發所看重的是其對浦發銀行客戶、網點、産品和移動技術等多方面的支持與提升，而不僅僅是移動支付業務的盈利分成。

　　具體而言，中國移動有著覆蓋全國的網點和客戶群，而浦發則可將部分銀行服務延伸至中移動的某些網點，即銀行借助移動的營業廳，實現營業網點的延伸，有利於銀行增加客戶的覆蓋面。

　　目前移動營業廳中設有的浦發銀行自助設備，可提供辦理取現、存款、繳費、充值、信用卡還款等多項業務。這樣不僅可以佔領一些中移動的客戶群，近場支付和遠程支付還可交叉銷售，來鞏固客戶在浦發交易份額的佔比。

　　其次，浦發還可借助中國移動的手機話費數據作為貸款客戶的授信參考，對於合格客戶發放限額即時小額授信。

　　銀行的過渡方案

　　央行數據顯示，截至2011年底，我國移動支付客戶數達到1.45億戶，較2010年增長了61.11%。同時，2011年全年發生移動支付業務2.47億筆，與2010年相比增長了109%。

　　“中國移動支付市場所展現的發展潛力與前景令人興奮。”德勤在一份名為《2012年~2015年中國移動支付趨勢與展望》的報告中如是形容。

　　但報告也在開篇指出，在中國，移動支付産業鏈的各方利益協同長期受到行業政策的影響，加之客戶基礎較為薄弱，業務的開展只能在區域範圍較小的規模上摸索運營，整體發展仍然處於初級階段。

　　對於仍處起步階段的移動支付市場，大多數商業銀行都採用了一定的“過渡方案”。例如，去年浦發與中國移動推出的聯名卡，在NFC手機還未普及之前，用挂墜卡與貼片卡作為過渡産品。

　　“這樣一來，客戶可以在不更換原有手機的情況下，添加一個小挂墜或小貼片便可以在具有銀聯‘QuickPass閃付'標示的POS設備上使用，實現支付功能。”

　　薛建華表示，由於NFC手機還沒有普及，大量的蘋果手機用戶不能使用NFC功能，為了獲得這部分客戶，同時也考慮到降低初期較高的成本，浦發採取過渡策略來擴大普及面。

　　薛建華認為，國內的支付環境還亟待進一步完善，否則即便是POS機改造好了，收銀員也不會使用，因此必須要首先拉動客戶量，讓市場有一定量的客戶需求來帶動支付環境的成熟。

　　據了解，目前浦發的過渡方案收效甚佳，近場支付使用客戶已近20萬。截至今年6月末，聯名卡的貸記賬戶累計消費3.58億元，其中6月份卡均交易918元，平均單筆消費金額約為34元。

　　除了技術層面的過渡方案外，商業銀行在移動支付的消費額度、資金來源上也採取了“循序漸進”的安排。

　　以招行最近推出的移動支付産品為例，“手機錢包”必須通過綁定招行一卡通進行充值，而每次的充值金額最多不超過1000元。

　　招行總行零售部副總經理胡滔表示，新消費習慣的養成需要一定的時間，出於安全方面的顧慮，客戶剛開始用手機支付時只能接受小額度，而隨著整個移動市場的成熟，招行會逐漸提高“手機錢包”的額度。

　　她表示，招行的“手機錢包”很快便可實現用信用卡來充值，而招行也會根據市場的接受程度隨時調整移動支付的實施方案。

　　央行支付結算司副司長樊爽文近日也在公開場合表示，商業銀行或支付機構在開發移動支付産品的時候，需要充分考慮短期推廣和長遠發展的關係。

　　他認為，應該充分考慮相關的技術措施或業務規則以及支付服務提供者本身的風險防控能力或風險承擔能力，在安全和便捷之間找到一個平衡點。