日前，人力資源和社會保障部社會保障研究所所長何平提出，我國應逐步延長退休年齡，到2045年不論男女，退休年齡均為65歲。即便如此，隨著科技的進步,我國人口壽命持續增長，80歲以上高齡老人數量以年均4.6%的速度遞增，養老金缺口問題仍然難以解決。此外，還將面臨兒女贍養負擔過重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問題。

　　針對此現象，陽光人壽保險專家建議，以商業作為對社保和退休金的補充，可以讓更多老年人安享晚年，但是投保養老險需趁早規劃，同時還要兼顧養老、重疾、意外等多種保障需求的理性搭配。

　　養老早規劃 價值才會大

　　由於老年人患病和遭受意外的風險較高，近年來，很多子女想到為父母投保，如購買一些風險保障等。然而，目前市場上的保險品種雖多，但大多對投保年齡做了諸多限制，普遍為55歲、60歲和65歲。因此理財師建議，為避免“無保可投”的尷尬狀況出現，爭取獲得更多比較選擇保險産品的機會，子女為老人購買保險需趁早。

　　另一方面，從保險産品的費率考慮，在父母年紀不大時為他們投保，保費相對更加便宜。就拿一款某保險公司的重疾險分析來看，如果投保年齡相差10歲，則購買同一款産品的保費有時會相差20%甚至50%。同時，保險公司的體檢要求非常嚴格，一旦父母身體狀況下降，可能因為健康原因被保險公司拒保或者被要求增加保費。

　　搭配要理性 退休有底氣

　　養老是個很寬泛的問題，它包含了老年將面臨的各種意外風險、醫藥費用、必要生活開支等。因此大家在做養老規劃時，應同時要兼顧意外、重疾、養老的理性搭配，退休時才會底氣十足，不懼風險。

　　保險産品最基本功能在於保障，能為客戶提供諸如醫療、意外、養老這樣的風險保障，其次它還具備資産保值、投資增值的功能，也是一種簡便快捷和自由靈活的理財手段，客戶完全可通過購買保險産品進行退休理財。

　　那麼面對如此眾多的險種，消費者該如何選擇合適的養老險呢？

　　首先要定額，即確定自己大概需要投保多少，進而選擇合適的險種。定額要充分考慮未來所需的養老金總額度。未來所需的養老金總額度跟你現在的生活支出、距離退休的年限、壽命長短、通貨膨脹率等有關。按照國際通行慣例，商業提供的養老額度，佔全部需求的25%—40%為宜。

　　接著是定型，即選擇適合自己的産品。目前市場上養老保險大致可分為傳統型、分紅型、投連型和萬能型幾類産品。

　　傳統型，預定利率是固定的(2.5%以內)，以年金産品居多，領取時間和額度，在投保時就可以明確知道。

　　分紅型，這類産品帶有分紅功能，對抵禦通貨膨脹有很好的作用，但是分紅多少受社會經濟大環境和保險公司經營能力影響，不能確定。

　　投連型，不設保底收益，保險公司只收賬戶管理費，盈虧全由客戶負責，可以説風險與收益同在，適合資本市場繁榮時期購買。

　　萬能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮動利率空間較大，保險公司收取保單管理費、初始費用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到收益。

　　這四類産品中，相對而言，傳統型、分紅型和萬能型養老回報額度較為確定或者提供最低給付保證，適合相對保守、年紀偏大的人群；而投連型由於風險大、投入高，適合投資意識較強、年紀輕的高收入人群。