為進一步支持實體經濟，完善對小微企業的金融服務，衢江農信聯社通過創新信貸方式和還款方式，于近期推出“續貸無縫對接”，實現還款與續貸無縫對接,有效減輕小微企業融資成本。目前，已辦理“續貸無縫對接”貸款3筆，金額390萬元。

　　一、主要做法

　　（一）試行名單管理，明確扶持重點。為保證信貸資金用在最需要的企業上，衢江農信聯社從已在該聯社開立基本戶的小微企業中篩選出生産型、科技型及成長型的實體經濟企業作為續貸適用對象，並將其中符合諸如第一還款來源有保障、原貸款期限內未發生挪用貸款等條件的企業列入續貸企業名單，明確重點扶持對象。

　　（二）規範操作流程，便利企業借貸。制定詳細的續貸操作流程，對從借款人提出申請、條件審查、臨時授信、貸款審批、重新簽訂借款合同、辦理抵押登記、貸款發放和原欠貸款收回到貸後跟蹤檢查八個環節進行全面規範，續貸流程連貫明了，便利了企業借貸。

　　（三）加強日常監控，防範信貸風險。在對續貸客戶進行經常性查訪的基礎上，加大貸後監控力度和頻率,要求借款人定期匯總報告貸款存續期內的貸款資金支付情況，並通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，以此來防範信貸風險。

　　二、積極意義

　　（一）有利於降低企業融資成本。衢江農信聯社推出的“續貸無縫對接”允許企業用重新發放的貸款歸還部分或全部原貸款，企業還款與續貸的同時進行，緩解了企業資金鏈緊張的問題，有效降低了企業的融資成本。

　　（二）有利於維護企業信用記錄。小微企業大多處於創業初期，往往存在自有流動資金不足的情況，如果企業貸款期限及還款付息方式與實際現金流預期不匹配，貸款到期後企業不能及時還款，這將會對企業的信用記錄造成不良影響，“續貸無縫對接”有效緩解了企業融資難的問題，企業也不再因及時還不了款而産生不良信用記錄。

　　（三）有利於避免企業民間借貸風險。由於受企業自身資金規模限制，一些小微企業存在“短貸長用”和“還舊借新”等情況，企業為能繼續在聯社貸到款，只能轉向民間高息融資用來償還貸款。“續貸無縫對接”使企業不再因還不了貸款而轉向民間高息融資，從而有效避免企業民間借貸風險。

　　衢江農信聯社 鄭新興