投資理財

　　人社部近日表示將適時提出彈性延遲領取基本養老金年齡的政策建議受到了廣泛關注。父母如何未雨綢繆、早作養老規劃，保障自己養老生活的同時，也減輕兒女未來的生活負擔？友邦保險理財師給出以下投資理財建議。

　　保障重點是“老有所養、病有所醫”

　　“老有所養、病有所醫”是老年人最關注的兩大問題，因此養老應該重點規劃這兩方面的保障。年輕時，由於家庭責任重，應側重“病有所醫”的需求；至經濟實力增強後，可加大“老有所養”的比重，結合自身養老金的預期收入及期望，加大商業保險方面的投入。

　　一般來説，保險越早買越早受益，而且保費相對較低，負擔也輕一些。因此，如果經濟允許，建議早作規劃。此外，很多保險産品都有投保年齡的限制，過了一定年齡就不承保了，養老規劃年輕時就要開始了。

　　理性挑選養老産品

　　一般來説，要實現“老有所養”，分紅兩全保險、萬能保險和年金等産品都是較為合適的選擇。尤其是年金保險，由於其獨特的設計，且有固定領取週期，更被用作養老規劃的首選産品。一般來説，年金産品按領取週期來劃分，可分為按月領取型和逐年返還型兩類。其中，按月領取型較為符合國人的消費習慣，建議優先選擇此類産品作養老金規劃。如果資金許可，還可考慮購買逐年返還型的保險産品，每年獲得一筆額外收入，可支付旅遊等大額開銷，讓退休生活多姿多彩。

　　要實現“病有所醫”，建議通過購買重大疾病保險實現，尤其是帶有長期護理金保障的産品更為適合，比如一些保險公司推出的“六合一”保險計劃，一站式涵蓋六大保險保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長期護理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障，可滿足“病有所醫”的需求。

　　勿忘附加豁免保費保障

　　保險産品多樣化是為了滿足不同客戶的個性化需求。針對滿足“老有所養”的年金類保險選擇，保險公司一般都會設計多種繳費期的産品，客戶可根據自身收入情況來選擇。比如中小企業主，其收入較高但缺乏穩定性，建議選擇繳費期短、期繳金額較高的産品；而針對工薪族客戶，其收入具有長期穩定的特點，可選擇繳費期長、期繳金額較低的産品。

　　此外，需要提醒的是，市民在選定了主險後，勿忘附加豁免保費保障，投保人一旦喪失繳費能力，保險公司會承擔餘下的保費，讓主險持續有效，起到“四兩撥千斤”的作用。