浙江在線06月20日訊不需要抵押，不用找擔保公司，只要加入這樣一個城市商業合作社，依託當中互助合作基金等，小微企業就能順利獲得貸款？

　　昨天下午，隨著溫州首家小微企業城市商業合作社正式揭牌，上述願景逐漸照進現實。

　　這到底是個怎樣的“合作社”？到底是個什麼樣的運轉方式？無抵押和擔保，銀行又如何敢放貸呢？

　　小微企業合法經營2年以上，可入“合作社”

　　溫州首家小微企業城市商業合作社──中國民生銀行溫商城市商業合作社(下稱“合作社”)，由溫州市商務局和中國民生銀行溫州分行合作成立。

　　這個“合作社”到底是什麼？民生銀行溫州分行小微金融部負責人介紹，其實就是把鬆散的小微企業，整合成一個有組織的經濟體，讓這些企業抱團發展，共同融資，也一起抵禦風險。

　　哪些企業可以加入？條件挺簡單的：具備完備的工商登記，合法經營兩年以上，信用良好的企業或個體工商戶，都可以提出申請。

　　加入後，又會給企業帶來什麼好處呢？“合作社”目前具有互助合作基金、還貸週轉基金、政府支持平臺、集體團購平臺、交易撮合平臺和信息共享平臺六大功能。

　　溫州市政府副秘書長江少勇説，這是銀政企合作破解小微企業融資難的一次重大創新，也是溫州“金改”獲批後的又一重大成果。

　　“合作社”擔保，企業可獲無抵押貸款

　　上述平台中，最引人關注的，當屬互助合作基金了，這也被看成小微企業融資新模式。

　　溫州小微企業融資難，最主要的原因，往往是找不到一個銀行充分認可的擔保措施。今後，小微企業加入上述“合作社”後，若有融資需求，可自願選擇加入小微互助合作基金，繳納一定保證金後，整個基金就可以為該企業提供擔保了。

　　也就是説，企業先認繳一定數額的基金，隨後向銀行提交無需任何抵押和擔保的貸款申請。銀行在核定授信額度內，扣除一定比例風險準備金，就可以發放貸款了。

　　舉個例子：A企業認繳了20萬基金，成為“合作社”成員，合作社共有50家企業。

　　因擴展生産線，A需要貸款100萬，他還要再繳納1萬元的風險準備金。這樣算起來，A總共付出21萬“資金佔用成本”，拿到100萬一年期貸款。按6厘利率，，最終還款107萬左右。

　　假設這個合作社中，50家企業都貸了款，那麼就有50萬的風險準備金。如果A企業還貸出了問題，銀行首扣除A企業認繳的20萬基金，剩下80萬中，先用50萬風險準備金填補。最終還剩下30萬“爛賬”由其餘49名成員，按所繳的基金比例分攤。

　　如果大家都是繳20萬基金的，那一平均，每個企業要為A企業的違約承擔6122元。

　　如果今後銀行追回了貸款，則會把基金全部補齊。

　　可能有人會問，如果基金內同時有多家企業，還貸都出了問題，基金不夠賠付，這樣風險誰來承擔？

　　相關負責人説，銀行來承擔這方面風險。不過，銀行也會定期評估，發現問題就會通過降低授信額度、要求企業充實基金以及提前清算等方式，進行預先應對。

　　而對於基金內正常運轉的企業來説，承受的最大風險，也就把認繳的基金全部賠完。