五四運動那年,魯迅在北京買四合院,總價3500塊大洋,他剛上班,沒那麼多積蓄,把紹興老家的祖宅賣了,還是沒湊夠,只好去銀行貸了一筆500塊大洋的短期貸款,為期3個月,月息“一分三厘”。一分三厘就是1.3%,折成年息是15.6%。現在去銀行辦按揭,為期10年或者15年,年息也不到13%,而魯迅短短3個月的貸款,年息竟然超過15%,利息實在是高。

　　事實上,在整個20世紀初,銀行的利息都比現在高得多。以天津、上海、北京三地的國有銀行為例,為期一年的普通貸款,利息最低10%,高的則在16%以上。而且還不是你願意支付高額利息就能貸出錢來,還得有抵押,要是沒有抵押,就必須有富商或者知名人士做擔保。魯迅當時在教育部上班,能找到擔保,所以他去銀行貸錢還行,換作一般市民,銀行根本不理,急需用錢的時候,只有通過民間高利貸籌款。

　　民間高利貸的錢容易拿到,利息卻極高,月息一般高達8%,還是“驢打滾”的複利,折成年息在150%以上。比方説,你在正月拿到10萬元的貸款,臘月就得還上25萬元,要是當年還不上,來年年底連本帶利能給你漲到63萬元,嚇人之極。

　　有朋友説:“魯迅可以找朋友借錢啊!”借錢確實是個好辦法,前提是你得有朋友,你的朋友得有錢,假如人家也在買房,再去借錢肯定不合適對吧?

　　那時,樓市還很落後,除了上海開發商得風氣之先,跟租界裏的洋人學會了分期付款和按揭購房,讓購房者“以三四成之墊本即可購置産業”之外,其他所有城市的開發商和出售二手房的業主都要求買家把房款一次付清。魯迅是在北京買的房,他想按揭或者分期都是不可能的,只能借貸。而借貸有代價,要麼得欠人情(借錢時),要麼得付高息(貸款時)。

　　好在人們腦子靈活,搞出了一種比較神奇的籌款方式,這種方式既能幫人籌夠房款,又不需要支付利息和人情。比方説,魯迅和他的朋友許壽裳、齊宗頤等人都需要買房,手裏的錢都不夠,他們可以這樣做:第一年,許壽裳、齊宗頤各出250塊大洋給魯迅,這樣魯迅不用貸款也能買得起四合院;第二年,魯迅、許壽裳各出250塊大洋給齊宗頤,於是齊宗頤也買上了房;第三年,魯迅、齊宗頤各出250塊大洋給許壽裳,幫許壽裳買上房子。3年過後,大夥都有了自己的房子,都沒向銀行付一分利息,而且誰都不欠誰的人情,划算之極。當然,這裡面有個先後次序。

　　上述籌款方式叫做“錢會”,又叫“合會”。不管叫什麼名字,其實都是一種在民間自發成立的金融互助組。該互助組有很大優勢:人人得利,不用付息。也有很大弊端:只能在彼此熟悉、人人誠信的傳統小圈子裏進行。